Помощь студентам дистанционного обучения: тесты, экзамены, сессия
Помощь с обучением
Оставляй заявку - сессия под ключ, тесты, практика, ВКР
Заявка на расчет

Кредитование физических лиц. Часть 1

Автор статьи
Валерия
Валерия
Наши авторы
Эксперт по сдаче вступительных испытаний в ВУЗах

1 2


Содержание

Введение………………………..………………………………………………3 1.Теоретические особенности изучения кредитования физических лиц…..5 1.1. Понятие, виды и формы кредитования физических лиц………………….5 1.2. Роль кредитования потребителей…………………………………..……8 2.Анализ организации, оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в России …………………………………………………….…….12 2.1. Оценка развития кредитования физических лиц на современном этапе…………………………………………………………………………………12 2.2. Развитие дистанционных технологий кредитования физических лиц России………………………………………………………………………………..17 3.Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц..….24 3.1. Проблемы развития физических лиц в России……………………….24 3.2. Направления совершенствования кредитования физических лиц я в России………………………………………………………………..….………….27 Заключение……………………………………………………….………….29 Список используемой литературы …………………………………………31

Введение

Актуальность работы обусловлена тем, что вопросы, связанные с изучением системы кредитования физических лиц являются предметом изучения многих как отечественных, так и зарубежных ученых-экономистов, по данной тематике написано множество научно-практических работ. Именно поэтому, тематика данной работы актуальна и вызывает интерес у окружающих. На сегодняшний день, банковская система страны представляет собой эффективный механизм взаимодействия центрального банка, коммерческих банков и других финансовых организаций, которые осуществляют деятельность, связанную с финансовыми активами. От того, насколько эффективно взаимодействуют между собой данные субъекты рынка, зависит эффективность экономического развития всей страны. Однако, помимо взаимодействия данных субъектов между собой в финансовом секторе экономики, существенное влияние оказывают и внешние факторы. Сегодня, вся экономика России и банковский сектор в частности, переживают не самые лучшие времена. Система кредитования физических лиц представляет собой совокупность механизм кредитно-денежных отношений, который возникают по поводу предоставления кредитных займов физическим лицам. Вся система финансово-кредитных отношений является взаимосвязанным и взаимообусловленным механизмом структурных элементов, на единой организационно-функциональной основе. Основная цель кредитования физических лиц заключается в финансирование расходов населения, которые в основной своей массе направлены на удовлетворение потребительских и инвестиционных целей. Объект изучения – кредитование физических лиц. Предмет исследования – изучение особенностей механизма кредитования физических лиц. Цель работы – рассмотреть текущее состояние системы кредитования физических лиц в РФ и выяснить перспективы развития. Задачами работы: 1.Рассмотреть виды кредитования физических лиц; 2.Выяснить сущность и роль кредитования потребителей; 3.Проанализировать динамику кредитования физических лиц в России; 4.Оценить проблемы и предложить перспективные направления развития кредитования физических лиц. В работе были применены следующие методы исследования: теоретические методы, необходимы для определения проблем, формулирования гипотез и для оценки собранных фактов, и системный подход — направление методологии научного познания, в основе которого лежит рассмотрение объекта как системы. Научную основу работы составили нормативно-правовые акты, федеральные законы, бюджетный кодекс, а также труды и работы отечественных и зарубежных авторов. Структура работы: работа содержит в себе введение, в котором раскрывается предмет, объект, цели и задачи работы, трех глав, отражающих специфику работы, заключения и списка использованной литературы.

1.Теоретические особенности изучения кредитования физических лиц

1.1. Понятие, виды и формы кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц является одним из основных элементов банковской деятельности. Ведь именно физические лица составляют основную массу кредиторов любого коммерческого банка. Кредитование физических лиц представляет собой механизм выдачи кредитной суды физическому лицу на определенных договорных условиях. Признаками кредитования физических лиц можно назвать следующие: 1.Срочность 2.Платность 3.Возвратность 4.Законность и тд. Рис 1.1. Классификационные признаки кредитования физических лиц На сегодняшний день, существует различное множество классификаций видов кредитования физических лиц. Рассмотрим подробнее кредитование физических лиц по его видам. Начнем исследование видов кредитования физических лиц с зарубежной практики. Рис 1.2. Участники кредитования физических лиц Во многих странах мира, все кредиты физических лиц подразделяют на следующие виды: Рис 1.3. Виды кредитов физическим лицам (зарубежный опыт) Рассмотрим основные виды кредитования физических лиц на основе отечественного опыта. Целевое назначение, определяемое направленностью финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека, предлагает положить в основу классификации Е. О. Литвинов. Согласно его классификации, виды кредитов можно представить следующим образом: Рис 1.4. Классификация кредитов физическим лицам по Е. О. Литвинову Иную классификацию кредитования физических лиц представляет ученый-экономист Р.С.Ковтуи. Согласно его мнению, система кредитования физических лиц выглядит следующим образом (рис 1.5) Рис 1.5. Классификация видов кредитования физических лиц по Р.С.Ковтуну Подводя небольшой итог, можно сказать о том, что существует множество различных классификаций системы кредитования физических лиц, каждая имеет право на существование и актуальность применения.

1.2. Роль кредитования потребителей

Потребительская форма кредитования соответствует целям кредитования и в то же время рассматривается исключительно как кредитование отдельных (частных) лиц. Потребительское кредитование для банковского бизнеса является в настоящее время одним из наиболее перспективных направлений деятельности. Объемы предоставляемых населению кредитов продолжают активно увеличиваться, что обусловлено повышением спроса на данный вид кредитных продуктов, а также заинтересованностью в нем банков как в источнике формирования доходной базы и поддержания ликвидности. Несмотря на активное расширение рынка потребительского кредита, наблюдаемого в последние годы, уровень его развития пока остается низким и составляет около 10% ВВП страны. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: 1.повышение доверия населения к банковской системе; 2.повышение совокупных денежных доходов населения; 3.расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования; 4.увеличение кредитной экспансии иностранных инвесторов; 5.рост финансовой грамотности населения; и др. Основным же условием развития розничных финансовых услуг является благоприятная экономическая ситуация в стране. Докризисный период в России характеризовался устойчивым улучшением макроэкономического климата, что выражалось в общем росте экономики, снижении темпов инфляции, росте розничного товарооборота, реальных доходов населения. На этом фоне происходили серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения, в спросе на банковские услуги. Стал расти спрос на более качественные товары и услуги, в том числе на недвижимость. Мировой финансовый кризис негативно отразился на развитии кредитных операций банками, однако объемы потребительского кредитования активно наращиваются. Увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно влияет на рост реализации потребительских товаров с вытекающими положительными эффектами для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Вместе с тем, рассматривая представленные выше факторы, необходимо отметить, что степень их влияния на кредитные процессы различна. Так, потребительский кредит получил развитие на российском рынке в конце 1990-х гг. и на протяжении столь длительного последующего периода прочно вошел в жизнь населения, сформировав его мотивацию в возможности удовлетворить свои текущие потребности до момента накопления собственных сбережений, т.е. посредством кредита. Можно сделать вывод, что доверие к банковской системе существенно возросло. Этим процессам способствовал также постепенный рост совокупных доходов населения. Вместе с тем, по данным статистических сборников Росстата РФ, темпы роста доходов населения существенно отстают от темпов роста ВВП. Можно предположить, что данная ситуация чревата снижением кредитоспособности заемщиков и ростом рисков невозврата кредитов. Развитие мирохозяйственных связей и глобализации вовлекают в эти процессы в первую очередь банковские системы. Банки становятся привлекательными объектами для участия иностранного капитала. Иностранные банки входят на национальные рынки с новыми для российской практики кредитными продуктами и технологиями, что, естественно, привлекает население и обеспечивает ему возможность выбора кредитов, по своим условиям в большей мере отвечающих их потребности. При всем положительном воздействии участия иностранных банков на рынке потребительского кредитования они, тем не менее, создают условия неравной конкуренции для российских банков, в первую очередь, по причине возможности привлечения свободного капитала зарубежных материнских структур по стоимости, значительно более низкой, чем российские банки, и снижают устойчивость национальной банковской системы. Вместе с тем, в развитии потребительского кредитования в России существует значительное количество проблем. Остановимся на них подробнее. Несмотря на то, что рост финансовой грамотности населения выделен выше как один из факторов, способствующих развитию потребительского кредитования, необходимо отметить, что потенциальный заемщик не всегда может тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. В этой связи на практике имеют место со стороны кредитора умалчивание или неполное раскрытие информации о реальных размерах процентных ставок по кредиту, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах. Такую ситуацию можно рассматривать как сокрытие реальной стоимости кредита в целях привлечения клиентов. Вместе с тем, это в большей мере подрывает доверие населения к кредитным организациям. В этом плане уместно привести меры западного законодательства по соблюдению неких стандартов в установлении процентной ставки по кредиту. В условиях отсутствия соответствующей финансовой грамотности, зачастую требующей знания определенных математических расчетов, чтобы разобраться в реальности предлагаемого кредитного продукта, потенциальный заемщик остается наедине с агрессивной рекламой потребительного кредитования. В связи с этим кредитным учреждениям на стадии оформления кредитной заявки необходимо информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодических платежах за расчетные периоды. Одной из важнейших проблем в развитии кредитных отношений является рост доли невозврата кредитов. В исследовании «Российские банки в розничном бизнесе», проведенном Агентством «РусРейтинг», представлены данные о величине просроченной задолженности у российских банков. Так, уровень просроченной задолженности у банков находится в интервале от 28% в сегменте экспресс-кредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования. При этом в кризисной ситуации уровень просроченной задолженности возрастает. Необходимо отметить, что работу западных банков в области кредитных операций существенно упрощает наличие базы данных кредитных историй за длительный период времени. Такая статистика ведется уже не одно десятилетие, а в таких странах, как США, Канада, Финляндия, ЮАР — уже более века. Это позволяет более надежно определять кредитоспособность клиента, упрощает выдачу кредитов, снижает величину процентных ставок, позволяет оценивать и своевременно принимать решения по снижению кредитных рисков. Главным фактором, сдерживающим массовый рост спроса на потребительские кредиты, является по-прежнему невысокая платежеспособность большей части населения, которая наряду с высокими процентными ставками делает кредит низкодоступным. Процентная ставка по кредиту является основным фактором, от которого зависят объем кредита и уровень спроса на кредит со стороны населения.

2.Анализ организации, оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в России

2.1. Оценка развития кредитования физических лиц на современном этапе

Мировая нестабильность финансовой системы негативно отражается на экономике РФ. Данное обстоятельство приводит к ряду проблем, среди которых: 1.Мировая политическая напряженность; 2.Введенные экономические санкции в отношении РФ и т.д. За последние годы можно наблюдать снижение уровня номинального ВВП, совокупная динамка которого представлена на рисунке 2.1. Рис 2.1. Размер номинального ВВП России, млрд. долларов США Рассмотрев данные рисунка 2.1. можно заметить, что в последние годы показатель номинального ВВП РФ в разрезе национальной экономики снизился с отметки в 2000 млрд.дол в 2017 году до отметки в 1200 млрд.дол в 2019 году За последние годы можно наблюдать снижение уровня ВВП РФ о чем более наглядно свидетельствуют данные рисунка 2.213 Рис 2.2. Уровень ВВП РФ в % Проведем анализ статистических показателей доходов населения РФ. В худшем положении оказался Северо -Кавказский федеральный округ, у которого доходы населения возросли всего лишь на 3980 руб. (на 25,93 %). Наибольшее увеличение потребительских расходов населения было зафиксировано в Центральном и Дальневосточном федеральных округах. Рис 2.3. Динамика среднедушевых доходов населения РФ в тыс. руб. В источниках доходов населения выделяют: оплату труда, социальные выплаты, доходы от предпринимательской деятельности и операции с собственностью и прочие. Основная часть доходов населения формируется закономерно за счет оплаты труда (более 65 %). Далее по убыванию находятся социальные выплаты (примерно 18 %), доходы от предпринимательской деятельности и операции с собственностью соответственно составляли около 9 и 6 % Рис 2.4 Ранжированная структура доходов населения в РФ обобщенно за период 2017-2019 гг., % Среднемесячная номинальная заработная плата работников организаций в РФ в 2017 г. по сравнению с 2010 г. возросла на 9431 руб. (на 39,81 %). За изучаемый период она увеличивалась в наибольшей степени в Северо- Кавказском федеральном округе на 6810 руб. (47,54 %).14 После незначительного падения кредитование населения в России возобновился в 2019 году. После рекордного падения 2017 году (последний раз подобное падение наблюдалось в 1998-м) в 2019 году банковские активы выросли на 2%. Опережающую динамику показала розничное кредитование, в том числе ипотека. Тем не менее, несмотря на снижение ставок, спрос на кредиты были ограничены прогнозируемыми падениями реальных располагаемых доходов населения и слабым экономическим ростом. Максимальный уровень просрочки по кредитам был в 2017 году, но для банков качество активов оставался основным риском. В 2019 году доля проблемных кредитов по сравнению с 2017 годом (15%) был по-прежнему относительно высокой — не менее 14%. И тем самым выросла стоимость риска. Основная причина — расширение кредитования в сегменте менее надежных заемщиков и ужесточение надзорной политики ЦБ РФ в сегменте оценки уровня обесценения активов. Период волатильности показателей прибыльности банковского сектора России завершен. Постепенный переход экономики к восстановлению будет сопровождаться стабилизацией финансовых результатов банков. Конкуренция за пассивы в сочетании со снижением процентных ставок по кредитам окажут давление на чистую процентную маржу — показатели прибыльности российских банков должны оставаться на уровне не выше 1,5%. Депозитная база банков в 2019 году будет расти умеренными темпами. Объем вкладов физических лиц при этом увеличится на 9%, объем депозитов юридических лиц — на 12%.15 Рост подстегнут политика Центрального Банка России по стимулированию сбережений и ускорению экономической активности после слабых результатов 2017-2019 годов Усиление регулирования и надзора со стороны Центрального Банка России будет способствовать ужесточению операционной среды для российских банков. В частности, можно ожидать сокращения численности кредитных учреждений и изменения условий работы для малых банков из-за перехода на пропорциональное регулирование. Таблица 1. Показатели кредитования в РФ в млрд.руб
  2015  год 2017 год 2019 год
Кредиты и прочие ссуды 52 116 55 622 59 452
Корпоративные кредиты 29 536 30 762 37 654
Кредиты малому и среднему бизнесу 24 419 25 431 32 095
С февраля 2017 года финансовая система России функционирует в режиме стабильности, что способствует восстановлению банковского сектора. В рамках исследования можно прогнозировать переход динамики совокупных активов российских банков по итогам 2019 года в положительную зону, но скорее стоит ожидать очень слабого роста — в пределах 2%. В 2017 году активы сократились на 4%, что стало наихудшим показателем динамики банковской системы с кризисного 1998 года. В 2017 году доля активов банковского сектора в ВВП впервые за долгое время снизилась — до 96%. Эта тенденция предполагается сохранится и в 2019 год. Таблица 2. Показатели розничных и ипотечных кредитов в млрд.руб В среднесрочной перспективе ключевой риск будет влиять на качество активов Рис 2.4. Уровень просроченной задолженности, в % Можно ожидать, что основной тенденцией 2021 года и в среднесрочной перспективе в части фондирования банковской системы станет умеренный рост средств клиентов, в частности юридических лиц. Что касается ликвидности, банковская система в целом продолжит переход к ее структурному профициту. Однако для поддержания ликвидности в секторе малых и средних банков потребуется активизация операций ЦБ по рефинансированию. Депозитная база российских банков в текущем году будет расти умеренными темпами: объем вкладов физических лиц увеличится на 9%, объем депозитов юридических лиц — на 12%. Рост депозитной базы отчасти будет обусловлен восстановлением после слабых результатов 2016 года, по итогам которого и отчасти под влиянием укрепления рубля депозиты юрлиц сократились на 10,1%, а депозиты физлиц выросли лишь на 4,2%.16 Ключевую роль в процессе стимулирования и развития банковского кредитования должно, как и прежде, играть государство. Это возможно благодаря законодательной базе финансово – кредитной системы, осуществления денежно – кредитной и налоговой политики. Особо сложное положение с вопросами ипотечного кредитования и поддержкой работающих в бюджете. Ресурсов у государства на эти программы практически нет и надежда только на особое внимание к кредитным организациям, связанным с господдержкой. Для более эффективного развития системы кредитования необходимо привлекать долгосрочные кредиты, утверждать субсидирование первоначального взноса заемщиков, совершенствовать нормативно-правовую базу в этой сфере, преодолевать кризис ликвидности.

2.2. Развитие дистанционных технологий кредитования физических лиц России

Развитие технологий в банковской сфере происходит непрерывно. Появилось множество форм банковского обслуживания. Одной из таких форм является дистанционное кредитование физических лиц. В современных реалиях происходит интеграция систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и офисного обслуживания посредством взаимодействия с пользователем через систему колл-центров. Система колл-центров имеет достаточно широкий круг возможностей для предоставления услуг для физических, юридических лиц, а также для индивидуальных предпринимателей На сегодняшний момент банки оказывают такие услуги, как: 1) предоставляют информацию об остатках на карточных и кредитных счетах. 2) информируют о суммах поступлений; 3) осуществляют ввод заявок о проведении платежей, а также заказ наличности; 4) позволяют проводить не только оплату товаров и услуг различных компаний и организаций, а осуществлять сложные операции, такие как: перевод денежных средств; 5) дают возможность получения услуг кредитования в режиме онлайн; 6) реализуют весь потенциал кредитных карт (смена пин-кода, перевыпуск кредитных карт, блокировка и разблокировка) 7) оформления и продаж кросс-продуктов в режиме реального времени 8) обработкой жалоб и предложений потенциальных и действующих клиентов Обратная связь между банком и клиентом осуществляется следующими способами: 1) Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (колл-центр). 2) С использованием мобильного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech). 3) Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-банкинг). 4) Общение в режиме мессенджера в реальном времени (чат, skype, WhatsApp). При этом довольно часто существует ограничение по времени работы. 5) Работа в социальных сетях и мессенджерах (Твиттер, фейсбук, телеграмм, вконтакте, одноклассниках и пр.) Все указанные функции становятся доступными только после первоначальной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. Это довольно новая технология. Пока банки только начинают вводить данные технологии, клиенты не доверяют подобным нововведениям, частично из-за того, что на этом рынке присутствует много мошенников. Развитие технологий в этом секторе экономике происходит непрерывно. Ниже, в таблице 3 представлен анализ банков, занимающихся дистанционным обслуживанием. На основе анализа таблицы 3 следует, что полностью дистанционным банковским кредитным обслуживанием занимается только два банка: АО «Тинькофф Банк» и ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Сравним условия и сам характер кредитования в этих 2-х банках. Таблица 3 – Дистанционное кредитование в российских банках (авторская таблица) Представленные ранее банки используют разную рыночную модель существования. АО «Тинькофф Банк» представляет банк, полностью дистанционный, в котором отсутствуют отделения банка, как класс. Однако значительному количеству людей требуется обслуживание в офисе банка, капитального здания и официальных документов, на основание которых финансовая организация осуществляет свою деятельность. В противоположность этому, у банка ПАО КБ «Восточный экспресс банк» существует обширная филиальная сеть. По состоянию на начало 2019 г. этот банк занимает 3-е место по общему количеству филиальной сети, среди российских банков. В АО «Тинькофф Банк» и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитование осуществляется путем подачи короткой заявки и предварительной обработкой системой (так называемый «скорринг»), в которую входит обработка только паспортных данных клиентов и запрос в бюро кредитных историй. Если говорить в общем, то процедура состоит в следующем: клиент либо самостоятельно заполняет заявку на сайте банка, либо сотрудник банка звонит потенциальным и действующим клиентам. В этом случае банковский работник уточняет сведения о гражданстве, трудоустройстве и прочих сведениях. В случае положительного решения с клиентом согласуется канал доставки (в офисе банка или выездное обслуживание). При выездном обслуживании, клиент узнает условия только после заключения договора кредитования. В ПАО КБ «Восточный экспресс банк» клиент фактически одобренную сумму может узнать, как самостоятельно позвонить в колл-центр, так и получить договор в электронной форме по электронной почте, или в офисе банка. В противоположность сказанному, в АО «Тинькофф Банк» кредитный договор считается по «факту» уже заключенным, при этом клиент фактическую сумму одобренного лимита кредитования узнает только в смссообщении, после активации кредитного продукта. Ввиду выше сказанного можно отметить следующее ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не заставляет пользоваться кредитным продуктом, а дает возможность реализовать право заемщику воспользоваться или отказаться до момента активации. Следует рассказать более подробно про процедуру скорринг-системы для оценки кредитоспособности заемщика. На основании первичной обработки кредитной истории происходит первоначальная оценка заемщика. Присваивается скорринг-балл на основании количества и качества кредитной истории, а также количества взятых кредитов. На основании «скорингового» балла заемщик приравнивается к той или иной категории. При этом учитываются многие факторы, относящиеся к трем большим группам. Оценка заемщика также проводится по многим показателям. Существует множество факторов, способных положительно повлиять на рейтинг: 1) большая зарплата; 2) наличие вкладов; 3) документальное подтверждение доходов; 4) наличие стационарного телефона дома и на работе; 5) подтверждение официального трудоустройства, особенно на государственных предприятиях и в бюджетной сфере; 6) наличие открытых счетов (депозитных, пенсионных, расчетных) в банке-кредиторе; 7) возможность уплаты первоначально платежа 8) наличие обеспечение, а также предоставления созаемщиков и поручителей; 9) хорошая кредитная история. Оформление по телефону имеет свои особенности. Перечислим некоторые факторы, влияющие на процесс оформления кредита по телефону: 1) для клиентов такая услуга достаточно новая, многие боятся передавать свои персональные данные по телефону; 2) хотя банки устанавливают чёткие правила, как нужно вести разговор, операторы находятся на разном уровне подготовки и мотивации. При этом языковой барьер (Россия много национальная страна, степень владения языком во многих областях разная, начиная от великолепного владения в районах преимущественного проживания русских (например, ЦФО) и кончая с преимущественным проживанием местных национальностей, таких как эвенков, бурятов, чеченцев (Тыва, Якутия, Забайкальский край, Республики Северного Кавказа, Бурятия и пр.) играет немаловажную роль; 3) кредитование ведется в зависимости от их часового пояса в соответствии с законодательством 7 дней в неделю с 9:00-21:00. Особо стоит сказать, что довольно часто кредитование проходит, когда будущий заемщик находится на работе, в дороге и приобретает актуальность достоверность предоставляемых данных заемщиков (заявка заполняется со слов заемщиков); 4) Низкая финансовая и юридическая грамотность. Многие клиенты не знают, что такое «Личный кабинет», «Интернет-банк» и порой даже не читают договор. В своей практике я встречал, клиентов, которые никогда не читали договор. Не знают и не хотят узнать, как правильно пользоваться кредитными картами. Эта особенность касается многих категорий заемщиков. Банки создают программы лояльности: часть средств, потраченных безналичном способом возвращаются в виде бонусов, милей, либо реальных денежных средств, однако бывает во многом не востребованным Если вернуться к обозначенным выше банкам, можно сказать, что банк ПАО КБ «Восточный» динамично развивающий, но у него присутствуют ряд недочетов, устранив которые он станет одним из передовых банков этой отрасли. Основным недостатком является то, что по телефону невозможно полностью идентифицировать клиента. Отсюда и высокий риск мошенничества и невозврата кредитов. Можно отметить еще такой момент – кредиты в банке ПАО КБ «Восточный» достаточно дорогие. Средняя ставка по рынку на август 2019г. на основании статистики ЦБ РФ составляет 12,66% В ПАО КБ «Восточный» средняя ставка составляет больше 14%. Несмотря на обозначенные выше проблемы будем надеяться, что в целом финансовая грамотность населения будет постепенно повышаться. Самым главным же в области взаимодействия между банком и клиентом является доверие, которое может строиться на основе технологий, защищенных от вмешательства третьих лиц. В существующих реалиях полностью изменить банковскую систему невозможно. В любом случае клиента необходимо идентифицировать, поэтому либо он идет в отделение, либо к нему приезжает сотрудник банка. Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП (Электронно-цифровая подпись) или других механизмов. Для клиентов такой вариант взаимодействия с финансово-кредитной организацией удобнее и быстрее классического, а для самих банков это и возможность многоканальной работы с клиентом, и накапливание большого объема информации о его предпочтениях. В результате банк повышает конверсию продаж, предлагая действительно интересные клиенту продукты и услуги. На развитие кредитования физических лиц в России оказывает негативное влияние ряд проблем, речь о которых более детально пойдет в следующей главе.

1 2

или напишите нам прямо сейчас

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

О сайте
Ссылка на первоисточник:
https://rgup.ru
Поделитесь в соцсетях:

Оставить комментарий

Inna Petrova 18 минут назад

Нужно пройти преддипломную практику у нескольких предметов написать введение и отчет по практике так де сдать 4 экзамена после практики

Иван, помощь с обучением 25 минут назад

Inna Petrova, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Коля 2 часа назад

Здравствуйте, сколько будет стоить данная работа и как заказать?

Иван, помощь с обучением 2 часа назад

Николай, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инкогнито 5 часов назад

Сделать презентацию и защитную речь к дипломной работе по теме: Источники права социального обеспечения. Сам диплом готов, пришлю его Вам по запросу!

Иван, помощь с обучением 6 часов назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Василий 12 часов назад

Здравствуйте. ищу экзаменационные билеты с ответами для прохождения вступительного теста по теме Общая социальная психология на магистратуру в Московский институт психоанализа.

Иван, помощь с обучением 12 часов назад

Василий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Анна Михайловна 1 день назад

Нужно закрыть предмет «Микроэкономика» за сколько времени и за какую цену сделаете?

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Анна Михайловна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Сергей 1 день назад

Здравствуйте. Нужен отчёт о прохождении практики, специальность Государственное и муниципальное управление. Планирую пройти практику в школе там, где работаю.

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Сергей, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инна 1 день назад

Добрый день! Учусь на 2 курсе по специальности земельно-имущественные отношения. Нужен отчет по учебной практике. Подскажите, пожалуйста, стоимость и сроки выполнения?

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Инна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Студент 2 дня назад

Здравствуйте, у меня сегодня начинается сессия, нужно будет ответить на вопросы по русскому и математике за определенное время онлайн. Сможете помочь? И сколько это будет стоить? Колледж КЭСИ, первый курс.

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Ольга 2 дня назад

Требуется сделать практические задания по математике 40.02.01 Право и организация социального обеспечения семестр 2

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Ольга, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Вика 3 дня назад

сдача сессии по следующим предметам: Этика деловых отношений - Калашников В.Г. Управление соц. развитием организации- Пересада А. В. Документационное обеспечение управления - Рафикова В.М. Управление производительностью труда- Фаизова Э. Ф. Кадровый аудит- Рафикова В. М. Персональный брендинг - Фаизова Э. Ф. Эргономика труда- Калашников В. Г.

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Вика, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Игорь Валерьевич 3 дня назад

здравствуйте. помогите пройти итоговый тест по теме Обновление содержания образования: изменения организации и осуществления образовательной деятельности в соответствии с ФГОС НОО

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Игорь Валерьевич, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Вадим 4 дня назад

Пройти 7 тестов в личном кабинете. Сооружения и эксплуатация газонефтипровод и хранилищ

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Вадим, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Кирилл 4 дня назад

Здравствуйте! Нашел у вас на сайте задачу, какая мне необходима, можно узнать стоимость?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Кирилл, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Oleg 4 дня назад

Требуется пройти задания первый семестр Специальность: 10.02.01 Организация и технология защиты информации. Химия сдана, история тоже. Сколько это будет стоить в комплексе и попредметно и сколько на это понадобится времени?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Oleg, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Валерия 5 дней назад

ЗДРАВСТВУЙТЕ. СКАЖИТЕ МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ПОМОЧЬ С ВЫПОЛНЕНИЕМ практики и ВКР по банку ВТБ. ответьте пожалуйста если можно побыстрее , а то просто уже вся на нервяке из-за этой учебы. и сколько это будет стоить?

Иван, помощь с обучением 5 дней назад

Валерия, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инкогнито 5 дней назад

Здравствуйте. Нужны ответы на вопросы для экзамена. Направление - Пожарная безопасность.

Иван, помощь с обучением 5 дней назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Иван неделю назад

Защита дипломной дистанционно, "Синергия", Направленность (профиль) Информационные системы и технологии, Бакалавр, тема: «Автоматизация приема и анализа заявок технической поддержки

Иван, помощь с обучением неделю назад

Иван, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Дарья неделю назад

Необходимо написать дипломную работу на тему: «Разработка проекта внедрения CRM-системы. + презентацию (слайды) для предзащиты ВКР. Презентация должна быть в формате PDF или формате файлов PowerPoint! Институт ТГУ Росдистант. Предыдущий исполнитель написал ВКР, но работа не прошла по антиплагиату. Предыдущий исполнитель пропал и не отвечает. Есть его работа, которую нужно исправить, либо переписать с нуля.

Иван, помощь с обучением неделю назад

Дарья, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru