Решение задач по специальности «Банковское дело»( Вариант 2)

1.Какие проблемы поднимает Гончаренко Д.С. в своей статье «Проблемы функционирования банков с государственным участием и пути их решения» и какие пути решения предлагает? (http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2018/4/financeandcredit/ Goncharenko.pdf) 1 Неэффективность деятельности банков с государственным участием и коррупционности их менеджмента 2 Больше половины всех совокупных активов российской банковской системы находится в собственности банков, которые контролирует государство 3 Отсутствуют институты, способные выступить в качестве акционеров (участников) банков с государственным участием 4 Влияние Банков с государственным участием на экономическую систему России 5 Недостаточную развитость механизма, который способен одновременно оказать влияние на качество банковского обслуживания и реализацию их социально-экономических функций 6 Проблема качественного развития банков 7 У банков с государственным участием эффективность деятельности снижается по причине выполнения ими государственных задач, которые направлены на решение социальных, политических и экономических аспектов, таким образом, у государственных банков может наблюдаться отставание от частных по определенным финансовых показателям (рентабельности капитала, рентабельности активов) 8 Коммерческие банки менее конкурентоспособные по сравнению с банками с госучастием 9 В качестве приоритетного направления деятельности банков с госучастием в модернизации экономики России можно обозначить активное участие в кредитовании инновационных проектов, обеспечиваемое как через инвестиционное кредитование, так и через проектное финансирование. 10 Банки с госучастием достаточно эффективны 11 Банки с госучастием являются слишком большими и значимыми для национальной экономики, чтобы стать неэффективными и обанкротиться. 12 Банки с госучастием занимают особое положение, так как государством будут приложены все силы для поддержки таких банков, если им будет грозить банкротство 13 Участие банков с госучастием в модернизации экономики России недостаточно

2.В курсе «Макроэкономика» изучаются банковские мультипликаторы.

Что они собой представляют и каково их назначение? Приведите пример их исчисления. Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Процесс мультипликации денег осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков. Банковский мультипликатор — это процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческого банка при их движении от одного коммерческого банка к другому. Механизм банковского мультипликатора может быть задействован не только в случае предоставления банковских кредитов, но и тогда, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. Механизм банковской мультипликации может работать только в рамках двухуровневой банковской системы: — центральный банк (первый уровень) управляет этим механизмом; — коммерческие банки (второй уровень) заставляют его действовать автоматически. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков. Механизм банковской мультипликации действует постоянно и определяется с помощью коэффициентов: коэффициент банковской мультипликации коэффициент изменения денежной массы где М2н.г. — денежная масса на начало года; М2к.г. — денежная масса на конец года; М0н.г. – наличные деньги на начало года. Коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и показывает насколько за это период увеличилась денежная масса в обращении. Банковский мультипликатор (Бм) обратно пропорционален норме обязательных резервов (r). Максимально возможное (предельное) увеличение предложения денег, возникшее в результате появления нового депозита, равно: где Д – первоначальный депозит. Благодаря мультипликативному эффекту сокращение объема уровня резервов в национальной банковской системе приводит к увеличению массы денег в обращении и наоборот. Влияние банковского мультипликатора на предложение денег зависит не только от нормы обязательных резервов, но и от возможного оттока денег с депозитов в наличность, т.е. на коэффициент депонирования М=Н+Д, ДБ=Н+R где kд – коэффициент депонирования, М – денежная масса; ДБ – денежная база; Н – наличные деньги; Д – депозиты; R – обязательные резервы, депонируемые в Банке России. Виды банковского мультипликатора Банковский мультипликатор может быть кредитным или депозитным. Депозитный коэффициент (мультипликатор) денежной массы, по своей сути, отражает количество переходов одной и той же суммы с одного счета на другой за определенный временной период. Его значение зависит от того, как эффективно используется денежный резерв конкретной финансовой организацией на фоне определенной экономической ситуации – как мировой, так и внутри государства. Именно депозитный банковский мультипликатор отражает эффективность того или иного банка, позволяет привлекать новых клиентов и расширять кредитные услуги. Кредитный банковский мультипликатор (коэффициент) отражает соотношение выданных займов и привлеченных денежных средств на счета определенного финансового института (банка). Кроме этого, показатель определяет нижний порог стоимости кредита, то есть его процентную ставку, указывает на способность банка самостоятельно зарабатывать, увеличивать свой резерв. Роль банковского мультипликатора в экономике Само слово мультипликатор отражает его значение в экономике любой страны – с греческого оно переводится как «множитель». Но это не значит, что схема позволяет безгранично увеличивать денежную массу. Банковский мультипликатор (коэффициент) позволяет отслеживать степень воздействия инвестиций (вложений) на доходность, уровень влияния тех или иных вкладов на экономику, эффективность политики центрального банка. Банковский мультипликатор может быть и стимулом для роста экономики, и определенным сдерживающим фактором. Стимуляция происходит при нормализации налоговой базы экономики, снижении уровня импорта и увеличении экспортных поставок. Банковский мультипликатор неразрывно связан с резервами финансовых структур. Денежная масса, находящаяся в обороте и доступная для распоряжения на данный временной период, обязательно должна регулироваться центральным банком. Из ликвидных активов и удачного распоряжения ими и складывается банковский мультипликатор, являющийся показателем эффективности экономики. Возможность регулировки банковского мультипликатора есть только у Центрального банка России, так как этот показатель является механизмом расширения и ограничения функционала коммерческих банков, работающих на территории государства.

3.Чем отличаются кредитные организации и не кредитные организации, выдающие кредиты?

По своей сути кредитные учреждения являются узкоспециализированными организациями, которые оказывают лишь один вид услуг, а именно, выдают различные виды кредитов и займов. Банки оказывают намного больший спектр различных услуг, одной из которых также является кредитование. Но помимо кредитования также в банках производятся различные операционные расчеты, продажа и обмен валюты и драгоценных металлов, а также большое количество других операций. В кредитных учреждениях ставки по выдаваемым кредитам всегда на порядок выше, чем в банках, да и срок на который он выдается, как правило, имеет меньшую продолжительность. Но в то же время подавляющая часть людей старается обращаться именно в кредитные учреждения, ведь получить необходимую денежную сумму в них гораздо легче, чем банках. И очень часто для оформления займа требуется меньшее количество документов. И именно поэтому ставки по кредитам на порядок выше в связи с возможным получением убытков. Банки подразделяются всего лишь на два вида: государственные и частные (коммерческие). А вот кредитные учреждения, которые признаются небанковскими, делятся на три вида: ассоциации, союзы и холдинги. Деятельность небанковских организаций целиком и полностью контролируется не только Правительство Российской Федерации, но в первую очередь и Центральный Банк России. Именно данный банк выдает лицензии на деятельность частным учреждениям и банковским и кредитным, но в то же время и контролирует деятельность всех этих учреждений. Но в то же время также нельзя забывать и о том, что деятельность каждой организации контролируется и подчиняется индивидуальным законам и уставам. Это объясняется не только различием форм управления ими, но и разнообразием, объемами и периодичностью осуществляемых услуг. Небанковские депозитно-кредитные организации не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно- депозитные операции. Небанковские депозитно-кредитные организации не вправе: • привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования; • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним; • заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; • покупать и продавать наличную иностранную валюту; • привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; • осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.