Применение пластиковых карт, их разновидности и возможности. Часть 2

1 2

---

Если посмотреть более подробно, то в относительном выражении темпы роста общего количества транзакций снизились с 33,35% в 2018 году до 28,61% в 2020 году, но в абсолютном выражении рост продолжается, несмотря на кризисную ситуацию в российском банковском секторе. Аналогичная ситуация наблюдается и по количеству безналичных операций по оплате товаров и услуг, где темпы роста в целом снизились на 9,9%, до 47,49%, в абсолютном выражении, однако прирост в абсолютных значениях увеличивается (рост на 1399 млрд транзакций в 2019 году против 1974 млрд в 2020 году) и если к концу 2018 года количество безналичных транзакций составляло чуть менее половины от общего числа, то на данный момент 2 из 3 транзакций на российском рынке банковских карт направлены на безналичную оплату товаров и услуг. Соответственно, темпы роста количества операций по снятию наличных снижаются (на 10,44% или почти в 3 раза с 2018 года) и, скорее всего, в следующем году уже будет падение. По этим видам операций за год с 2018 по 2019 год произошло увеличение на 324,4 миллиарда, а годом позже их количество увеличилось всего на 121,7 миллиарда единиц, что в 2,67 раза меньше. Изменение в структуре операций наглядно продемонстрировано на Рисунке 2.1 Однако, если мы посмотрим на структуру операций по объему средств, то здесь ситуация заметно хуже. Исходя из данных таблицы 2.3, операции по снятию наличных в 3,1 раза опережают операции по оплате товаров и услуг, а если сравнивать данные по количеству транзакций и объему средств, то на 1 операцию по снятию наличных приходится 7081,37 рубля, а на оплату товаров и услуг — 7081,37 рубля. услуги всего за 953,45 рубля. Конечно, если мы будем использовать статистические данные из крупных городов с развитой инфраструктурой и высокой долей финансово грамотного населения, ситуация будет намного лучше, но пока такое соотношение по стране в целом является серьезным поводом для работы в этом направлении. Такой высокий размер операции по снятию наличных говорит о том, что люди предпочитают снимать средства в день получения аванса/зарплаты/пенсии, это происходит по нескольким причинам: 1) Низкая финансовая грамотность населения. 2) Низкая обеспеченность терминалами, особенно в небольших городах и отдаленных районах. 3) Относительно высокий уровень мошенничества с банковскими картами. Такое соотношение транзакций в денежном выражении приводит к большому количеству наличных денег, что, в свою очередь, оказывает негативное влияние на экономику. Во-первых, большой размер денежного агрегата M0 приводит к высоким затратам, связанным с его обслуживанием, а большой объем снятия наличных оказывает прямое влияние на его размер (22% от общей денежной массы). Во-вторых, снимая деньги с карты, клиент лишает банк дешевых денежных ресурсов, что в некоторой степени приводит к снижению финансовых результатов. Однако, несмотря на довольно низкие показатели, положительная динамика все же наблюдается, для анализа обратимся к таблице 2.3 Таблица 2.3 — Структура операции, совершенных на территории России с использование мплатежных карт эмитентоврезидентов и нерезидентов, по объему, в млрд. руб.   За 3 года население стало тратить почти в 2 раза больше, используя банковские карты для оплаты товаров и услуг, при этом снятие денег с карт больше всего на 32,6%. Кроме того, этот показатель является единственным из ранее описанных, темпы роста которого не только не снизились, но и увеличились, несмотря на общее ухудшение рыночной конъюнктуры. За прошедший год он вырос на 40,04% или на 1826,1 млрд рублей в абсолютном выражении. Ожидается снижение темпов роста снятия наличных, и если в 2018 году был зафиксирован рост на 22,94%, то за прошедший год он снизился почти в 2 раза, до 11,84%, и даже в абсолютных значениях наблюдается снижение. Если эта тенденция сохранится, то можно ожидать, что количество денег, снимаемых с банковских карт, вообще начнет уменьшаться. Если посмотреть на динамику с 2014 года, то по итогам 1 квартала на оплату товаров и услуг было потрачено в среднем 7,59 из 100 рублей на карте, а снято 92,41 рубля. Через 7 лет из тех же 100 рублей уже было потрачено 24,38 рубля, а снято 75,62. Конечно, это очень средние показатели, так как некоторые люди не снимают деньги с карты, а некоторые делают это в день зарплаты, но для наглядности мы можем предложить такой пример. Наблюдается положительная тенденция, но этот показатель по-прежнему заметно ниже, чем в странах Восточной Европы, не говоря уже о Западной Европе и США. Далее будет рассмотрена так называемая инфраструктура рынка банковских пластиковых карт, которая в основном определяет уровень развития рынка. Для этого стоит обратиться к динамике количества банкоматов и платежных терминалов, данные по ним отражены в таблице 2.4.   Таблица 2.4 — Динамика количества банкоматов и платежных терминалов, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, шт.   На конец 2020 года в среднем на 10 000 жителей Российской Федерации приходится 17 устройств самообслуживания. Самая низкая доступность банкоматов и платежных терминалов в республиках Чечня и Дагестан. Там всего 2 банкомата (терминала) на десять тысяч жителей. Наибольшее количество банкоматов и платежных терминалов в Иркутской и Калининградской областях: 25 и 28 соответственно на 10 тысяч жителей. [6] С 2014 года количество банкоматов выросло с 65 101 единицы до 230 188 (рост в 3,54 раза), но сейчас наблюдается тенденция к снижению — достигнув своего пика в 237 408 единиц, количество банкоматов начало сокращаться. Примечательно, что, несмотря на кризис 2015 года, количество банкоматов не только не уменьшилось, но и выросло даже в периоды самой большой рецессии. Чуть более 60% всех банкоматов не имеют функции приема наличных, в 2020 году их количество незначительно сократилось, на 0,65% или 909 единиц. Увеличение их количества до 2019 года было обусловлено относительной дешевизной их производства и обслуживания, но их функциональность была ограниченной. Также стоит отметить резкое сокращение количества платежных терминалов с 48 619 в начале 2020 года до 7427 (падение в 6,55 раза). Это можно объяснить, во-первых, ростом платежей, совершаемых через Интернет, а во-вторых, сокращением количества платежных терминалов для оптимизации затрат, поскольку платежные терминалы имеют ограниченную функциональность по сравнению с универсальными банкоматами. Это снижение было частично компенсировано значительным увеличением количества банкоматов с функцией приема наличных с 93 162 до 13 1069 единиц, или на 40,72%, что значительно выше, чем в предыдущем году, когда рост составил чуть более 15%. В продолжение анализа российского рынка банковских пластиковых карт стоит обратиться к динамике количества электронных терминалов и импринтеров. Первые — это электронные программно-технические устройства, предназначенные для авторизации карты, вторые — механические устройства, предназначенные для регистрации проскальзывания при совершении транзакции по платежной карте. Импринтеры в последнее время используются в качестве резервных устройств на случай выхода из строя терминалов или перебоев в подаче электроэнергии и связи, но активное развитие технологий эквайринга и платежей вскоре приведет к их полному исчезновению. Эта тенденция наблюдается с конца 2007 года и продолжается по сей день. Это наглядно продемонстрировано в таблице 2.5   Таблица 2.5 — Темпы роста числа импринтеров и POSтерминалов, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт.   Положительная динамика наблюдается по количеству электронных терминалов в торговых организациях. За 3 года их число увеличилось с 528 511 до 1 280 205 (рост в 2,42 раза). Более того, кризисные явления не снизили темпы роста, и по состоянию на 1 апреля 2021 года их число составляет 1 311 800. Это свидетельствует об активной совместной работе банков и торговых организаций. Так как увеличение безналичного оборота выгодно обеим сторонам. Часто, чтобы увеличить количество безналичных операций, банки и торговые организации предлагают специальные условия для тех клиентов, которые оплачивают товары и услуги с помощью карты — скидки на товары и бонусные баллы. Эти действия оказывают положительное влияние на развитие эквайринга в России. Примечательно, что до начала 2019 года темпы роста были небольшими, а с 2019 года наблюдается их значительное увеличение и в кризисные 2020-2021 годы темпы роста выше, чем в период восстановления после глобального финансового кризиса 2015 года. Стоит отметить динамику электронных терминалов удаленного доступа, так как после активного роста в 2018 году их количество начало сокращаться, и за прошедший год ситуация только ухудшилась, по состоянию на 1 апреля 2021 года их количество составило 19 946 единиц. Что ж, как уже упоминалось, количество отпечатков уменьшается, и за 3 года их количество сократилось на 14 535 штук или на 63,23% Теперь стоит обратиться к статистике кредитных организаций, которые выпускают или приобретают платежные карты. Данные приведены в таблице 2.6.   Таблица 2.6 — Динамика чиста кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, шт.   Как видно из таблицы, наблюдается постепенное сокращение числа организаций, выпускающих и приобретающих банковские пластиковые карты. Темпы роста по всем трем показателям, отраженным в этой таблице, отрицательные и с каждым годом снижаются еще больше, поэтому количество организаций, выпускающих платежные карты, за 3 года сократилось на 80 единиц или на 11,98%, а за год снижение составило 7,11%, что на 4,86% больше, чем в 2018 году. В то же время количество организаций-приобретателей сократилось на 59, или на 9,8%, снижение в относительном выражении также увеличилось с 0,17% в 2018 году до 7,97% в 2020 году. Однако, если вы обратите внимание на общее количество организаций, которые имеют возможность выпускать и приобретать платежные карты, вы заметите, что их количество сократилось с 978 до 834, то есть на 153 штуки. Исходя из этого, можно сделать вывод, что с каждым годом все больше и больше новых организаций начинают выпускать карты и услуги эквайринга, о чем свидетельствует их растущая доля. По эквайрингу на данный момент он составляет 65,11% против 61,55% тремя годами ранее, а по выпуску карт — 70,5%, тогда как на конец 2017 года доля организаций, занимающихся этим видом деятельности, составляла 68,3%. Ну и нельзя не упомянуть об одном очень важном событии, оказавшем существенное влияние на развитие российского рынка банковских пластиковых карт, – запуске национальной системы платежных карт. Уже упомянутая геополитическая напряженность, которая привела к давлению со стороны западных партнеров, включая санкции, введенные в отношении ряда российских банков, таких как банки «Россия» и «СМП», а также банков, работающих в Крыму, сделала невозможным осуществление платежей держателям карт вышеупомянутых банков. Это произошло из-за того, что карты этих банков обслуживались платежными системами Visa и MasterCard, которые по требованию правительства США прекратили осуществлять платежи по картам. Результатом этих действий стали, во-первых, трудности для клиентов банка, особенно для тех, кто находился за рубежом, а во-вторых, падение курса акций банков, уменьшение размера активов, падение рейтинга и другие негативные последствия. Эти события стали серьезным стимулом для возобновления работы национальной системы платежных карт. 27 марта 2020 года Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как можно скорее разработать и внедрить ее для защиты интересов страны. Проект курировался Банком России, 5 мая 2020 года Владимир Путин подписал 112ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», а 23 июля 2020 года была произведена официальная регистрация АО «НСПК». Следующим этапом стала передача всех внутренних операций под контроль НСПК. Для этого сначала было заключено соглашение с MasterCard, а затем с Visa, на основании которого с 1 апреля 2021 года международными транзакциями должны были управлять эти международные платежные системы, а внутренними транзакциями должен был управлять НСПК. В противном случае платежная система обязана внести депозит в размере 2% от общего объема транзакций в стране. В результате MasterCard с 1 апреля, а Visa с 21 мая начали осуществлять платежи по этой схеме. Эти действия призваны защитить банки и их клиентов от возможного давления со стороны западных стран. Национальная система платежных карт должна определиться с условиями, форматом и технической спецификацией выпуска платежных карт «Мир» уже в сентябре 2021 года, а с декабря, как и планировалось, она рассчитывает начать выпуск таких карт. [7] Обобщая представленную информацию, можно сказать, что ухудшение экономической ситуации в стране неизбежно сказалось на рынке банковских пластиковых карт. Особенно заметно влияние на размер выпуска кредитных и дебетовых карт с разрешенным овердрафтом, а также просроченной задолженности держателей по ним. Несмотря на это, в 2021 году количество транзакций по оплате товаров и услуг продолжило увеличиваться по сравнению со снятием наличных, но их размер по-прежнему заметно ниже, чем в развитых странах. Кроме того, темпы роста числа ростерминалов не только не снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодом восстановления после финансового кризиса 2015 года, что свидетельствует о развитии эквайринга в стране. Также очень значимым событием для рынка банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана защитить российские банки и их клиентов, держателей карт, от давления со стороны западных стран.  

2.2 Основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

  На основе приведенного выше анализа можно выделить следующие основные проблемы российского рынка банковских пластиковых карт:

1. Низкая доля кредитных и дебетовых карт с овердрафтом в общем количестве выпущенных карт.
2. Высокая доля операций по снятию наличных по сравнению с операциями по оплате товаров и услуг в пересчете на наличные деньги.
3. Большой объем просроченной задолженности по выданным кредитным картам.
4. Уязвимость российского рынка банковских карт к внешним воздействиям.

Стоит отметить, что первые три проблемы были актуальны для российской экономики уже давно, в то время как последняя появилась только после осложнения геополитической ситуации в 2020 году. Далее будут рассмотрены основные пути выхода из этой ситуации. На рисунке 2.2 показана структура российского рынка кредитных карт. Рисунок 2.2 — Структура российского рынка кредитных карт на 1.02.2021 по объему портфеля в %.   Как вы можете видеть, на этом рынке наблюдается низкая дифференциация, что говорит о том, что в России количество банков, предлагающих клиентам свои кредитные карты, невелико. Кстати, на долю 15 крупнейших эмитентов кредитных карт в России приходится 82,7% или общий портфель в 1140,1 млрд рублей (1378,6 млрд рублей в целом по России). Между тем почти все банки предлагают своим корпоративным клиентам зарплатные проекты, предполагающие предоставление сотрудникам дебетовых карт. В связи с этим есть логичное решение, во-первых, открытие овердрафта для держателей дебетовых карт, а во-вторых, распределение кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Сами по себе кредитные карты являются одним из самых рискованных видов кредитования, но предлагаемый подход помогает снизить эти риски. Однако проблема низкой доли кредитных карт не может быть решена только этим методом, поскольку она косвенно связана с проблемой преобладающей доли операций по снятию наличных (по объему). Это происходит, помимо низкой финансовой грамотности населения, из-за плохой инфраструктуры, а именно низкой обеспеченности терминалами, отсутствия или низкого качества интернет- и мобильного банкинга, отсутствия преимуществ при безналичной оплате. В этой ситуации банкам совместно с торговыми организациями необходимо совместно повышать уровень безналичных платежей, это выгодно банку-эмитенту по следующим причинам:

1. Банк получает комиссию с каждой транзакции (в среднем она составляет около 1%);
2. Клиент хранит средства на счете, остатки на счете — средства, с которыми банк может работать;
3. Средства, потраченные клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, что означает, что потребность в банкоматах уменьшается и /или их можно собирать реже (эти затраты можно оценить в 0,2%).

Если банк является эквайером, то он также получает комиссию за проведение транзакций, в зависимости от оборота торговой организации она может варьироваться, но обычно она составляет около 1%. Для торговых организаций преимущества заключаются в следующем:

1. Многим покупателям психологически легче расстаться с деньгами, когда они не держат их в руках (как следствие, увеличение средней суммы чека);
2. На счете часто больше денег, чем наличных в кошельке, что означает, что клиент с картой может купить больше, чем тот же клиент без карты (в противном случае клиент немедленно заплатил бы наличными и не попал бы в категорию карточных платежей);
3. Отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на банковский счет (относится к объему безналичных платежей);
4. Расходы на инкассацию и страхование снижаются, потому что остается меньше наличных денег;
5. Затраты на заказ разменных денег, особенно монет, снижаются.

В связи с этим банк совместно с торговой организацией может предоставить особые условия для клиентов, оплачивающих товары и услуги с помощью карты, а именно: сделать скидку на безналичный расчет (очень актуально в сегодняшней ситуации с общим снижением покупательной способности населения); для возвращать часть стоимости товара на карту (кэшбэк); начислять бонусные баллы за осуществление безналичных операций. Результатами таких действий станет не только увеличение доли безналичных платежей, но и объема выдачи кредитных карт, поскольку преимущества для держателей карт очевидны. Примером успешной деятельности банка в сфере эквайринга и выпуска кредитных карт является Сбербанк России, результаты которого будут отражены ниже в выдержке из отчета за 1 квартал 2021 года. Чистый комиссионный доход увеличился на 10,5 млрд рублей (на 23,1%). Основной прирост приходится на операции с банковскими картами и эквайринговые операции. Количество активных торговых точек обслуживания, привлеченных для получения услуг эквайринга, за год увеличилось на 40,2 тыс. до 446,1 тыс. Общий комиссионный доход Сбербанка от услуг торгового эквайринга за 2020 год увеличился до 30,4 млрд рублей (+43% к 2019 году). В то же время доля Сбербанка на рынке эквайринга увеличилась на 3,2 процентных пункта до 46,4%. Годовой оборот банковских карт в Интернете увеличился с 17 миллиардов рублей. до 47 миллиардов рублей, а общее количество клиентов, воспользовавшихся услугой интернет-обслуживания Сбербанка, составило более 750 организаций Повышение качества обслуживания, которое будет выражаться в удаленном обслуживании с использованием услуг мобильного банкинга и интернет-банкинга, а также с использованием мобильных приложений, поможет решить проблему низкой доли платежей за товары и услуги. Обеспечение высокого уровня обслуживания в сочетании с простотой проведения операций окажет существенное влияние на развитие операций, проводимых с использованием карт, в том числе онлайн. Как упоминалось ранее, сегодня почти половина кредитных карт имеют просроченную задолженность. Это связано, помимо уже упомянутой низкой финансовой грамотности населения, еще и со способами распространения банками кредитных карт. Часто банки предлагают свои карты в местах массового скопления людей, они выдаются через Интернет и рассылаются по почте заемщикам, о которых у банка было минимум информации, что представляло высокие риски невозврата. И сегодня кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом. [8] Чтобы улучшить ситуацию, банкам следует изменить политику предложения кредитных карт, поскольку просроченные долги по ним часто безнадежны, поскольку передача долга коллекторским агентствам или суду нецелесообразна из-за небольшого размера. Здесь подходит предложенный выше метод – сосредоточиться на распределении кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Кроме того, можно предложить банкам распространять свои карты следующим клиентам, в зависимости от степени надежности: 1) внутренние клиенты банка (сотрудники); 2) участники зарплатных проектов и другие держатели дебетовых карт; 3) клиенты с хорошей кредитной историей. Такой подход может сократить количество выпущенных кредитных карт, но он поможет снизить риски, связанные с использованием данного типа продуктов. Теперь давайте перейдем к главной проблеме российского рынка банковских пластиковых карт. Это было связано с обострившейся геополитической ситуацией и давлением со стороны западных стран. 21 марта 2020 года международные платежные системы Visa и MasterCard, подчиняясь указу Президента Соединенных Штатов, приостановили деятельность по обслуживанию карт АКБ «Россия», «Собинбанка», «Инвесткапиталбанка», СМП Банка, «Финсервис» и других (всего 8 банков), и 26 декабря 2020 года в Республике Крым и городе Севастополе, на территории которых действовал 31 банк. Эти события показали уязвимость банков и держателей карт в сфере осуществления платежей с использованием платежных карт. В связи с этим активизировалась работа по созданию национальной системы платежных карт (НСПК), которая смогла бы обеспечить непрерывность внутренних платежей независимо от внешних воздействий. Процесс разработки НСПК включает в себя следующие этапы: В рамках первого этапа (до 31 марта 2021 года) была создана национальная операционная независимая платформа для обработки внутренних транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежно-клиринговый центр (OPCC) было организовано НСПК по картам международных платежных систем. На втором этапе (апрель – декабрь 2021 года) предусмотрен комплекс мер, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. На данный момент процесс разработки национальной системы платежных карт находится на данном этапе. Крупнейшие международные платежные системы, на долю которых приходится около 95% всех выпущенных карт, уже обрабатывают внутренние транзакции через NSPC. Сейчас ведутся подготовительные работы к выпуску карт – выбирается бренд и дизайн карты, определяются производители чипов, пластика для карт, банковские эмитенты. Также в этот период представители НСПК начинают заключать соглашения по выпуску карт cobaging, хотя ранее планировалось сделать это на 3 этапе. 19 июля 2021 года такое соглашение было заключено с MasterCard, ведутся переговоры с Visa, JCB, American Express и Union Pay. Третий этап (2016-2018 гг.) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК соответствующими платежными продуктами и услугами, их продвижению и развитию на территории России, а также продвижению национальных платежных карт и других электронных платежных средств, а также услуг НСПК за пределами России. Этот этап следует рассмотреть более подробно. Выпуск самих карт планируется начать в декабре 2021 года. Исходя из данных проекта стратегии развития НСПК, планируется, что на долю национальной системы платежных карт к 2018 году будет приходиться не менее 50% российского рынка банковских карт. Цифры NSPK соответствуют самым ранним планам UEC, которая также намеревалась выпустить не менее 120 миллионов карт. Именно на карты этой системы должны были зачисляться причитающиеся держателю бюджетные платежи. Однако пока этого не произошло, и на добровольной основе их хотят получить чуть более 600 тысяч человек, по данным самой ОДК. По закону все банки, присоединившиеся к НСПК, должны будут выпускать ее карты тем, кто получает зарплаты, пенсии, социальные пособия и стипендии из бюджета и внебюджетных фондов. Однако, по данным Росстата, число таких граждан не превышает 60 миллионов [39]. Особый интерес представляют перспективы развития НСПК за пределами России. В стратегии развития национальной системы платежных карт для решения этой проблемы запланирован следующий комплекс мер: а) Меры по выпуску кобрендовых платежных карт совместно с международными платежными системами для обеспечения беспрепятственных возможностей держателей платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, осуществлять безналичные платежи и получать наличные как на территории Российской Федерации, так и за рубежом; б) заключение партнерских соглашений с платежными системами иностранных государств о взаимном обслуживании национальных платежных инструментов, в том числе с целью содействия формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами-членами Евразийского экономического союза и другими межгосударственными объединениями с участием Российской Федерации; в) привлечение иностранных участников с целью расширения сферы обслуживания национальных платежных инструментов, а также для возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации. Давайте сосредоточимся на каждой задаче в отдельности. Не должно возникнуть проблем с вопросом совместного использования платежных карт NSPK с другими платежными системами. Такие проекты существуют уже давно, например, Belcard и Maestro или Union Pay и Visa, и они были созданы по тем же причинам, по которым планируется создание кобрендовых карт NSPK с другими платежными системами, то есть для осуществления международных платежей держателям карт национальной платежной системы. Стоит отметить, что все основные платежные системы проявили интерес к развитию подобных проектов совместно с НСПК, и первое соглашение, как упоминалось выше, уже заключено с Maestro. Однако это не следует считать большим шагом вперед, во-первых, потому что такой опыт не уникален, а во-вторых, в случае ограничений со стороны банка держатели карт не смогут проводить международные операции по картам. Примечательно, что все основные платежные системы, включая Union Pay, отказались заключать проекты совместного выставления счетов с SMP bank, который Visa и MasterCard на некоторое время прекратили обслуживать. А если говорить о платежных системах American Express, JCB и Union Pay, то первые две, скорее всего, перестанут обслуживать попавший под санкции банк вслед за двумя крупнейшими платежными системами, а последняя имеет довольно ограниченную инфраструктуру (в основном Азиатско-Тихоокеанский регион) и в связи с вступлением новых правил работы из платежных систем Китая, введенных 1 июня, процесс создания инфраструктуры для обслуживания платежных карт Union Pay за пределами КНР может замедлиться. Этот шаг, несомненно, был очень важен для развития NSPK, и, конечно же, карты cobaging будут выполнять заложенные в них функции, но международная интеграция NSPK гораздо важнее, и в дальнейшем будет предложен проект такой интеграции. Для этого стоит обратить внимание на два оставшихся пункта в стратегии международного развития НСПК, а именно: формирование единого розничного платежного пространства совместно с государствами-членами ЕАЭС и другими межгосударственными объединениями с участием Российской Федерации; возможный выпуск национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерация. Вкратце это можно описать так — единая платежная система в ЕАЭС и заключение договоров на обслуживание карт «Мир» (бренд НСПК) за рубежом, без участия международных платежных систем. Несомненно, если говорить о международной интеграции национальной системы платежных карт, то в первую очередь стоит рассмотреть дружественные для Российской Федерации страны, а именно страны-члены ЕАЭС. Однако даже здесь должна быть поэтапная интеграция: 1) на первом этапе необходимо создать единую платежную систему с Беларусью, где национальная платежная система Белкарт работает уже 20 лет. В то же время необходимо начать работу по созданию национальной платежной системы Казахстана. 2) На втором этапе будет осуществлена интеграция с Казахстаном. К тому времени эта страна уже должна была разработать и внедрить собственную платежную систему, кроме того, экономика Казахстана схожа по структуре с российской, что упростит интеграционные процессы. 3) Третий этап подразумевает включение остальных государств-членов ЕАЭС в единую платежную систему (Кыргызстан и Армения). Но, несмотря на кажущуюся простоту программы процесса интеграции, для ее реализации необходимо проделать большую подготовительную работу. Она будет включать выравнивание экономик этих стран, которое будет заключаться, во-первых, в переходе к единой политике регулирования с целью совместного устранения дисбаланса в банковской системе. Это будет заключаться в зеркальных шагах Центрального банка стран ЕАЭС, а затем в создании единого Центрального банка по примеру ЕЦБ. Во-вторых, необходимо увеличить долю транзакций в национальных валютах, так как на данный момент 35% всех транзакций будут совершаться в долларах. Эту проблему можно решить с помощью взаимозачетов, а разницу можно обменять через перекрестный курс или напрямую. В-третьих, будет переход на единую валюту, что тоже предполагает большую работу, но можно использовать опыт еврозоны, то есть на первом этапе использовать валютную змею, когда валюты стран ЕАЭС будут колебаться в заранее определенном коридоре, на втором этапе, переход на аналог ЭКЮ — валюты, стоимость которой будет определяться исходя из корзины валют стран, входящих в ЕАЭС, а на третьем этапе произойдет переход на единую валюту. В апреле 2020 года было обозначено введение единой валюты не позднее 2025 года с рабочим названием «алтын» или «евраз». Однако переход на единую валюту представляет большую опасность и несет в себе высокие риски, поскольку ее курс будет определять действия любой из стран, где она будет находиться в обращении, поэтому очень важно в первую очередь выровнять экономики государств-членов ЕАЭС, в том числе с точки зрения инфляции и колебания обменного курса национальных валют, так что это не похоже на ситуацию с Европейским Союзом, когда действия Греции оказывают существенное влияние на курс евро. Также не стоит забывать о проблемах перехода на единую валюту в еврозоне, переход с валютного курса на ЭКЮ был вызван, помимо прочего, тем, что некоторые страны-участницы не смогли удержать курс своей валюты в установленном валютном коридоре, в результате чего коридор расширился в 2 раза, и позже было принято решение перейти на ECU. Европейская валютная система, в свою очередь, пережила тяжелый кризис, когда валюты стран, входящих в портфель ЭКЮ, имели разнонаправленное движение, что вынудило Центральные банки этих стран проводить масштабные валютные интервенции для выравнивания обменного курса, но Европейская валютная система выполнила свою задачу. К этим трудностям следует также отнести возможность влияния западных стран на экономику и обменные курсы, кроме того, новым странам будет сложно вступить в ЕАЭС, в том числе Египту, Вьетнаму и Тунису, поскольку это потребует масштабных изменений как в экономике, так и в законодательной сфере. Однако в случае успеха ЕАЭС станет сильным экономическим блоком с единой финансовой системой, что станет большим потенциалом для развития этого объединения. Также необходимо будет создать аналог единой зоны SEPA, в которой полностью устранены различия между внутренними и международными платежами в единой валюте ЕАЭС, что также внесет большой вклад в развитие единой платежной системы. Если развитие НСПК пойдет по этой схеме, то его участниками уже будут 5 стран с общей численностью населения более 183 миллионов человек. Здесь необходимо обратиться к опыту международного развития Union Pay. Уникальность этого опыта заключается в том, что инициаторами развития инфраструктуры банковских карт этой платежной системы выступили иностранные предприниматели и банки. В 2019 году китайцы совершили 52 миллиона зарубежных туристических поездок (не включая Макао и Гонконг) и потратили на эти цели 102 миллиарда долларов (по данным Государственного управления по туризму Китая), 60 миллионов поездок в 2020 году, а по прогнозам Global Blue (глобальный оператор услуг без тегов), их число в 2016 году превысит 77 миллионов При этом для многих китайцев понятия Union Pay и «платежная карта» являются синонимами, поскольку Visa и MasterCard, хорошо известные в остальном мире, слабо развиты в Китае. Соответственно, предоставление жителям Китая возможности оплачивать товары и услуги обычным способом даст дополнительный доход местным магазинам, отелям и другим компаниям, работающим на туристическом рынке. В 2020 году Россию посетили более 400 тысяч туристов из Китая, что на 40% больше, чем годом ранее, а в первом квартале 2021 года количество посетителей из Китая выросло в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Достаточно сказать, что в странах, привлекающих туристов из Китая, наблюдается многократный рост числа поездок: за последние три года количество китайских туристов в Норвегию, Исландию и Грецию выросло втрое, а в Канаду — вдвое. Наконец, третьей причиной обоснования интереса иностранцев к UnionPay являются особые преимущества, которые система предоставляет держателям карт. Чтобы привлечь внимание европейцев, австралийцев, американцев и других представителей развитых стран мира, у которых в кошельках уже много лет лежит несколько карт со знакомыми логотипами, китайская компания предлагает специальные условия: двухвалютные карты, отсутствие комиссий за обмен при оплате не в валюте карты, скидки в крупных торговых центрах и аэропортах. Летом 2020 года «программа преференций» включала специальные условия для покупок в 40 регионах 20 стран и в 60 аэропортах, всего к программе было подключено более 1 тыс. продавцов. Понятно, что все платежные системы имеют свои преимущества и бонусы. Но для того, чтобы занять свое место на рынке, UnionPay должна быть максимально дружелюбной к клиентам. Исходя из этого, можно сказать, что возможности для интеграции единой системы платежных карт ЕАЭС есть, и они выше, чем у НСПК, однако количество платежных карт Союза более чем в 10 раз превышает общее количество карт для всего ЕАЭС, а также разница в численности населения позволяет сделать очевидные выводы о разнице в туристическом потоке. Следовательно, международная интеграция карт единой системы платежных карт (которую еще предстоит создать) или НСПК потребует много времени, денег и усилий, и нет гарантии положительного результата, и, скорее всего, даже при создании единой системы платежных карт вышеупомянутый cobaging механизм будет использован. Однако существует метод, который позволит решить проблему международной интеграции и защитить банки от введения ограничений со стороны международных платежных систем, при этом не затрагивая не только внутренние транзакции, но и международные. Это сложно реализовать, но это позволит вам добиться выдающихся успехов. Для этого необходимо провести большую работу по NSPC, но уже совместно с членами БРИКС. БРИКС — это объединение пяти быстро развивающихся стран — Бразилии, России, Индии, Китая и Южной Африки, население которых составляет 2,939 миллиарда человек или 42% от общей численности населения. Общий ВВП этих стран по ППС на 2020 год, по оценкам Всемирного банка, составил более 30% от общемирового объема, и эти страны обладают большим потенциалом роста. Эти впечатляющие показатели являются хорошими предпосылками для развития мощного экономического блока, независимого от давления западных стран. Стратегия развития этого объединения предполагает, среди прочего, мобилизацию ресурсов для финансирования инфраструктурных проектов, направленных на поддержание устойчивого развития в странах БРИКС и других развивающихся экономиках. В связи с этим планируется создать аналоги МВФ и Всемирного банка, и работа в этом направлении уже ведется. В конечном счете это приведет к созданию новой политической силы. Создание таких важных институтов, как Банк развития БРИКС и эквивалент МВФ, имеет большое значение для ассоциации, поскольку сулит большие перспективы для развития совместных проектов. В этом ключе можно говорить о создании единой платежной системы, но стоит сразу отметить, что создание платежной системы по описанному выше примеру ЕАЭС в ближайшее время невозможно, поскольку, несмотря на то, что страны ЕАЭС более или менее схожи в своих уровня развития, единая финансовая система будет создана не ранее 2025-2030 годов. Каждая из стран БРИКС уникальна по своему развитию, по структуре экономики, налоговой и политической системе, поэтому говорить о создании единой финансовой системы, по крайней мере, в ближайшем будущем, не приходится. Но есть и другой вариант, для этого стоит обратиться к определению понятия карты cobaging. Кредитная карта — это банковская карта, которая работает в нескольких платежных системах, обычно в двух. [9] Из этого определения следует, во-первых, что эти карты обычно работают в двух платежных системах, как в приведенных выше примерах, а во-вторых, что эта концепция подразумевает возможность использования нескольких брендов одновременно. В связи с этим теоретически возможно создать платежную карту, которая будет унифицирована для членов БРИКС и обслуживаться несколькими национальными платежными системами, назовем ее многофункциональной платежной картой (или MPC). То есть на территории государств-членов БРИКС услуга будет предоставляться национальными платежными системами, а в зарубежных странах либо одной из национальных платежных систем, которая обслуживается в этой стране, либо по наиболее выгодной (по тарифу или конвертации), если две или более национальных платежных системы стран БРИКС могут обслуживаться в этой стране. Это будет выглядеть так – у гражданина Индии есть IPC, в Индии эта карта обслуживается платежной системой RuPay (индийская национальная платежная система). Допустим, он решил отправиться в Гонконг, но поскольку RuPay не осуществляет платежи на этой территории, услуга будет осуществляться с использованием Union Pay, поскольку в Гонконге действует китайская национальная платежная система. Другая ситуация заключается в том, что этот гражданин Индии решил уехать в Финляндию, где RuPay также не работает. Например, в этой стране можно осуществлять платежи с использованием двух платежных систем, входящих в IPC — NSPK (или систему платежных карт ЕАЭС) и Union Pay, и в этом случае оплата будет производиться с использованием платежной системы, операции которой будут более выгодными для владельца карты. Размер пособия будет определяться на основе платежной валюты карты, валюты карточного счета, типа карты, комиссии за транзакцию и других факторов. Выше был отражен туристический поток Китая и то, как банки и предприятия развивали инфраструктуру для обслуживания карт Union Pay. При реализации проекта IPC очевидно, что половина населения земного шара гипотетически может стать держателями этих карт и создание инфраструктуры для обслуживания этих карт по всему миру будет вопросом времени. Кроме того, потребность в этих картах будет не только у жителей БРИКС, но и у других стран, которые путешествуют или отправляются в командировки в страны-члены МПК. Учитывая впечатляющий успех платежной системы Union Pay, мы можем ожидать, что степень интеграции этой карты и интеграции платежных систем будет намного выше, что сделает невозможным какое-либо давление со стороны западных стран даже на платежную систему, поскольку в случае отказа в обслуживании карт в странах БРИКС это приведет к серьезным ограничениям, в том числе для жителей стран, не входящих в БРИКС. На сегодняшний день все страны-участницы БРИКС, за исключением Южной Африки, имеют национальную платежную систему, но пока значительных успехов в ее развитии добился только Китай. Поэтому для развития этого проекта необходимо, чтобы, во-первых, в каждой стране БРИКС была разработана эффективная законодательная база для регулирования национальной платежной системы; во-вторых, уровень безналичных платежей в стране достаточно высок, для этого должна быть создана инфраструктура, и банки, и розничная торговля сети должны мотивировать клиентов совершать безналичные платежи; в-третьих, доля национальной платежной системы должна быть достаточно большой, для этого необходимо обязать банки выпускать карты национальных платежных систем или карты сооплаты, в первую очередь для сотрудников бюджетных учреждений и льготников. Вывод: можно сказать, что в современном развитии российского рынка банковских пластиковых карт существует несколько проблем: низкая доля кредитных и дебетовых карт с овердрафтом, большое количество операций по снятию наличных, большая доля просроченной задолженности по картам, а также уязвимость рынка к внешним воздействиям. Для решения этих проблем необходимо, во-первых, улучшить инфраструктуру рынка за счет увеличения количества терминалов, повысить качество обслуживания клиентов банками, в том числе с использованием услуг мобильного банкинга и интернет-банкинга, а также предлагать кредитные карты только клиентам, участвующим в зарплатных проектах или имеющим хорошую кредитная история. Для повышения стабильности рынка банковских карт в стране необходимо реализовать совместные проекты НСПК с международными платежными системами. Повышение стабильности на международной арене может быть достигнуто путем создания единой платежной системы для ЕАЭС или объединения платежных систем стран БРИКС. Каждый из предложенных проектов требует много времени и денег, но их реализация может стать одним из ключевых шагов на пути к формированию сильного политического и экономического объединения.    

Заключение

  Подводя итоги, можно сказать, что сегодня рынок банковских пластиковых карт представляет собой сложную, многоуровневую систему, стабильное функционирование которой зависит от многих элементов. Но, как и любая другая система, она стала такой не сразу, а в ходе относительно короткого, но очень активного процесса эволюции и за 135 лет превратилась из идеи в книге в один из самых сложных процессов в банковской системе. По объективным причинам процесс интеграции банковских пластиковых карт на территории Российской Федерации активно начался в 1989 году, хотя элементы безналичных расчетов в СССР появились в 1969 году, для обслуживания иностранцев. Сегодня Россия является участником мирового финансового рынка с широкой интеграцией международных процессов. То же самое относится и к рынку банковских пластиковых карт. Банковская карта — это пластиковая карта, которая дает право ее владельцу оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и с использованием разных технологий, они разрабатываются и выпускаются в соответствии с едиными международными стандартами. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через терминалы и банкоматы. Большое количество характеристик карты, определяющих ее функциональность и технические параметры, позволяют выделить несколько типов классификаций. Процесс регулирования рынка банковских пластиковых карт — это очень многоплановый и многогранный процесс, для регулирования которого должна существовать серьезная нормативная база. Сегодня существует большое количество нормативных правовых актов, которые либо непосредственно регулируют рынок банковских пластиковых карт, либо оказывают на него серьезное влияние, и, несмотря на то, что в этом направлении достигнут хороший результат, предстоит еще большой объем работы, связанной, в том числе, с доработкой правовая база для стабильного функционирования национальной системы платежных карт. Это необходимо для повышения стабильности российского рынка банковских карт и защиты его от потенциальных угроз со стороны западных стран. Осложнение геополитической ситуации оказало существенное влияние на экономику страны, что не могло не сказаться на рынке банковских пластиковых карт. Снижение доходов населения, повышение процентных ставок по кредитам и ряд других факторов оказали заметное влияние на размер выпуска кредитных и расчетных карт с овердрафтом, а также на сумму просроченной задолженности держателей по ним. Несмотря на негативное влияние рыночной конъюнктуры, в 2021 году количество транзакций по оплате товаров и услуг продолжило увеличиваться по сравнению со снятием наличных, но их размер по-прежнему заметно ниже, чем в развитых странах. Кроме того, темпы роста количества терминалов не только не снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодом восстановления после финансового кризиса 2015 года, что свидетельствует о развитии эквайринга в стране, основным драйвером которого стала политика банка и торговых организаций по сокращению затраты на операции и обслуживание денежного оборота. Также очень значимым и необходимым событием для рынка банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана защитить российские банки и их клиентов, держателей карт, от давления со стороны западных стран. Проблемы, которые были присущи российскому рынку банковских пластиковых карт, актуальные 5 лет назад, никуда не делись. Низкий объем безналичных платежей, высокая доля просрочек по кредитным картам, слабая рыночная инфраструктура и ряд других проблем не только не были решены, но и усилились в связи с ухудшением рыночной конъюнктуры и действиями Банка России по исправлению этой ситуации. Однако главной проблемой развития рынка банковских пластиковых карт в России, которая ранее, как это ни парадоксально, была одной из главных задач, является его высокая интеграция в глобальные финансовые процессы. В нынешней ситуации, когда более 95% банковских карт в России обслуживаются международными платежными системами, эти 95% стали потенциальными рычагами давления со стороны западных стран для продвижения своих интересов. В связи с этим началась активная работа над проектом создания и развития НСПК, актуальность которого возросла многократно. На сегодняшний день все внутренние транзакции осуществляются через эту систему, которая гарантирует платежи независимо от внешних воздействий. Исходя из стратегии развития НСПК, следующим этапом является интеграция национальной системы платежных карт за рубежом. Наиболее перспективными проектами могут стать развитие единой платежной системы в рамках ЕАЭС или создание многонациональной платежной системы стран БРИКС. Реализация этих проектов потребует много времени и денег, но их перспективы огромны и, возможно, реализация этих проектов послужит еще одним инструментом перераспределения сил на международной арене, но уже в финансовой сфере.    

Список литературы

Нормативные источники

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 3951 (с изменениями от 20.04.2021) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank / (дата апелляции: 25.05.2021).
2. Письмо Центрального банка от 10 июня 2005 г. N 85Т «О применении нормативных правовых актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://base .garant.ru/585550/#ixzz3e74k7GXH (дата обращения: 11.06.2021)
3. Положение о правилах перевода денежных средств (утверждено Банком России 19.06.2018 N 383Р) (с изменениями от 29.04.2020)

[Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163450 / (дата обращения: 12.06.2021).

4. Положение о выпуске платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266Р) (ред. от 14.01.2021) [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_175637 / (дата запроса: 15.06.2021).
5. Федеральный закон от 22.10.2020 № 319-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (22 октября 2020 г.) [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_170099 / (дата обращения: 13.06.2021).

Научная литература

6. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. 2е изд., перепечатка. и доп. М.: Магистр, 2018. 590 с.
7. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2018. — с. 229.
8. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / Н. П. Белотелова, Ю. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: «Дашков и Ко», 2019. — 400 с.
9. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций / Ю.Г. Вешкин. М.: Экономист, 2004. — 400 с. ISBN: 5981180722
10. Герасимова Р. Кризис и банковские системы ведущих стран СНГ / Р. Герасимова // Банковское дело. 2016. № 5. — с. 5860.
11. Деньги. Кредит. Канистры. : учеб. пособие для студентов высших учебных заведений / под ред. Е. Ф. Жукова. — 2-е изд., переиздание. и доп. — М. : ЮнитиДана, 2017. 783 с.
12. Додонов С.В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики / С.В. Додонов // Банковское обозрение. 2014. № 8. с. 4853.
13. В 2021 году возможны массовые дефолты по необеспеченным розничным кредитам [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7973352 ) (дата обращения 12.06.2021). [6]
14. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/Кол. Автор, под редакцией О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2016. 320 с. ISBN: 9785406003138
15. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2020. — № 18. — с. 362364.
16. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебное пособие для студентов высших учебных заведений / Е. П. Жарковская. — 7-е изд., испр. и доп. — М. : Издательский дом «ОмегаЛ», 2016. — 479 с.

17  Козлова И.В., Дуброва М.В. Инновационные технологии в процессе межбанковских расчетов как способ повышения конкурентоспособности коммерческого банка / И.В. Козлова // Ресурсы информационного обеспечения конкуренции.  2016. 2016 № 3. с. 190192.

18. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. 2019. № 3. — с. 2229.
19. Козловский В.А. Банковская система и государство — перспективы взаимодействия / В.А. Козловский // Вестник ТГУ. — 2016. — Выпуск 1 (81). — с. 9396.
20. Кокорина М. В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в Российской Федерации / М. В. Кокорина // Молодой ученый. — 2020. — № 12. — с. 137139.
21. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. 4-е изд., переиздание. и доп. М. : Юрайт, 2018. 544 с.
22. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Т. М. Костерина. — 2-е изд., переиздание. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019— — 332 с.
23. Кредитная экспансия и кредитный менеджмент: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2019. — 264 с.
24. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков : учеб. пособие. учебное пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. М. : КноРус, 2015. 278 с.
25. Кузина, О.Е. Анализ динамики использования банковских кредитов и долговой нагрузки россиян / О.Е. Кузина // Деньги и кредит– — 2019. № 11. — с.2430.
26. Пайт И.Я. Оценка конкурентоспособности банковских продуктов на рынке корпоративного кредитования / И.Я. Пайт // Банковское дело. 2015. № 11. с.72.
27. Евразийский союз создает единую финансовую систему [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://expert.ru/2020/09/10/evrazijskijsoyuzsozdaetobschuyufinansovuyusistemu /). (дата обращения 19.03.2022).
28. Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам [Электронный ресурс] / Федеральная служба государственной статистики. — Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/regl/b14_14p/IssWWW.exe/Stg/d03/22152.htm (дата обращения 12.03.2022)
29. Количество кредитных организаций, выпускающих и/или приобретающих платежные карты [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet012.htm&pid=psrf&sid=ITM_29579 (дата обращения 12.03.2022)
30. Количество платежных карт, выпущенных кредитными организациями, в разбивке по типам карт [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 (дата обращения 22.03.2022)
31. Кредитная карта России 2020: россияне строят «пирамиду долгов» [Электронный ресурс] / Аналитика Ассоциации российских банков. — Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2020_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov9832782 (дата обращения 01.06.2021)
32. Национальная система платежных карт признана национально значимой платежной системой [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://www.consultant.ru/law/hotdocs/37927.html ) (дата обращения 12.06.2021). [4]
33. НСПК определит условия выпуска карт «Мир» в сентябре [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8078265 ). (дата обращения 8.06.2021). [9]
34. Операции, осуществляемые на территории России с использованием платежных карт эмитентов резидентов и нерезидентов

[электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet015.htm&pid=psrf&sid=ITM_47378 (дата обращения 12.06.2021)

35. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878 (дата обращения: 24.06.2021)
36. Рискованные карты [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://expert.ru/2021/05/25/riskovannyiekartyi /) (дата обращения 29.05.2021).
37. JCB и Mastercard предложили НСПК создать кобрендинговые карты [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://ria.ru/economy/20210325/1054476696.html#ixzz3dmiEH7e8 ) (дата обращения 13.03.2022).
38. MasterCard рассмотрела возможность выезда из России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: (http://daily.rbc.ru/interview/finances/16/01/2021/54b7d2ec9a79470b1946a884 ) (дата обращения 19.03.2022).
39. Функционирование платежных систем, терминалов и агентов [Электронный ресурс]. — http://www.kommersant.ru/doc/2660521

---

1 2