Кредит и его роль в экономике. Часть 2

1 2

---

2.3 Анализ кредитования населения ПАО «Сбербанк»

  В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 6 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет. Таблица 9 Стандартный пакет документов для получения кредита в банке Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам:

• кредит на неотложные нужды без поручительства (в основном для клиентов ПАО «Сбербанк»);
• кредиты с поручительством;
• кредитование военнослужащих;
• кредитование под залог недвижимости на любые цели;
• образовательный кредит;
• кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Приведем краткое описание кредитов ПАО «Сбербанк». Описательная характеристика кредитов отражена в приложении 1. Таким образом, данные Приложения 1 позволяют сделать вывод о достаточно широкой линейке кредитных продуктов, тем не менее, необходимо отметить, что в условиях кризиса банк полностью приостановил программы автокредитования и специализируется на выдаче кредитов с обеспечением. Процентные ставки по видам кредитов физическим лицам отражены в таблице 10. Таблица 10 Процентные ставки по видам кредитов физическим лицам Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов. Рассмотрим, какие условия ипотеки предлагает Северный банк ПАО «Сбербанк». Максимальный срок, на который выдается ипотека в Сбербанке– 30 лет. С 2018 года ипотечные кредиты предоставляются только в национальной валюте. Представим основную информацию (возраст заёмщика, сумма, срок кредита, его процентная ставка и срок рассмотрения) в виде таблицы. Таблица 11 Условия получения ипотечного кредита в Северном банке  ПАО «Сбербанк»   Несомненным преимуществом ПАО «Сбербанк России» является то, что он участвует в госпрограммах по поддержке молодых семей и семей с двумя и более детьми. Например, с помощью программы «Ипотека плюс материнский капитал» есть возможность взять ипотеку, где первоначальный взнос будет включать и сумму материнского капитала. Чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо представить следующий перечень документов:

• анкета – заявление;
• паспорт гражданина Российской Федерации с регистрационной отметкой, как для заемщика, так и созаемщика;
• справки, подтверждающие финансовый доход и трудовой стаж заемщика и созаемщика;
• документы на залоговое имущество (необходимо предъявить в период, равный 120 дням с момента принятия решения о представлении кредита).

Отметим, что погашение ипотеки осуществляется равными (аннуитетными) платежами. Ипотеку в Сбербанке можно выплачивать досрочно без взимания комиссий, но это допускается не раньше 4 платежа, согласно графику ежемесячных платежей. Штрафные санкции за несвоевременную выплату ипотеки равняется 0,5% от размера просроченной выплаты за каждый день просрочки со дня, который следует за установленной датой ежемесячного платежа (дата указана в кредитном договоре), по дату выплаты просроченной задолженности включительно. Если заемщик отказывается от страхования имущества, то ставка возрастает на 1%. Оформляя кредит на жилье в Сбербанке под обеспечение залога, в роли которого выступает жилой дом или его часть, также необходимо и одновременное оформление залога земельного участка или залога арендных прав на земельный участок, на котором находится этот дом. Воспользоваться ипотечными программами в Сбербанке можно в любом отделении банка. Необходимо отметить, что в условиях кризиса, ипотечные кредиты в ПАО «Сбербанк» выдаются только при наличии поручителей. В таблице 12 приведена динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах. Таблица 12 Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах В млн. руб.   Объем чистой ссудной задолженности банка за исследуемый период увеличился на 4 891 796 млн. руб. или на 40,84%, при этом в 2019 году по отношению к 2017 году наблюдается сокращение кредитного портфеля физических лиц на 3,32%, что обусловлено рядом факторов:

• ужесточением требований к заемщикам;
• приостановке ряда кредитных программ;
• сосредоточением усилий на выдаче кредитов с обеспечением.

В таблице 2.13 приведена динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах. Таблица 13 Динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах В млн. руб. Представленные данные таблицы 13 позволяют сделать выводы о том, что за исследуемый период увеличение наблюдается лишь по программам выдачи ипотечных (залоговых) кредитов, тогда как объемы портфеля потребительских кредитов сократились на 69,77%, а ликвидация программ автокредитования сократила кредитный портфель по данному направлению на 90,57%. Таким образом, по причине кризиса ликвидности в банковском секторе, снижении платежеспособности населения, а также введению санкций в отношении ПАО «Сбербанк» рядом европейских государств, кредитование физических лиц в банке сократилось в два раза. Банк ведет жесткую оценку кредитоспособности заемщиков, ужесточает требования к обеспечению кредитов.

3. РАСШИРЕНИЕ ЛИНЕЙКИ НИЗКОРОСКОВЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ С ОБЕСПЕЧЕНИЕМ

  Выявленные тенденции банковского кредитования в ПАО «Сбербанк» демонстрируют, что в настоящее время кредитная политика банка имеет заградительный характер, что выражается в ликвидации широкого спектра потребительских кредитов.  Потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк» направлено, в основном на собственных клиентов или на категории граждан, которые являются работниками государственных структур, а, в частности военных. Тем не менее, являясь приоритетной кредитной организацией на российском рынке ПАО «Сбербанк» необходимо простраивать не заградительную, а низкорисковую кредитную политику, ориентируясь при разработке  кредитных  продуктов  на различные слои населения при внедрении кредитных предложений. ПАО «Сбербанк» предлагается внедрить краткосрочный кредитный продукт для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Сбербанк», но в настоящее время являющихся клиентами других банков. Кредит будет предоставляться на условии открытия банковского счета в ПАО «Сбербанк» и перечисления заработной платы или ее части, для покрытия кредита на карточный счет в банке. В таблице 14 приведены основные условия предоставления данного вида кредитного продукта. Таблица 14 Условия кредитного продукта «Доверяем» Данный кредитный продукт без обеспечения ограничен по сумме, однако, возвратность кредита является гарантированной, поскольку денежные средства заемщика с зарплатной банковской карты будут списываться автоматически, что будет являться обязательным условием выдачи данного кредита. В качестве пилотного проекта данный кредитный продукт предлагается внедрить в Череповецком отделении ПАО «Сбербанк» № 1950 в 2019 году. В апреле 2019 года сотрудниками Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950 был проведен телефонный опрос клиентов, являвшихся заемщиками ПАО «Сбербанк». Клиентам был задан вопрос о том, воспользовались бы они новым кредитным продуктом с фиксированной банковской ставкой 18% на любые цели в текущем году. Было опрошено 280 клиентов банка. На рисунке 2 представлено распределение ответов респондентов. Рисунок 2 — Распределение ответов респондентов, чел. Таким образом, 145 человек на заданный вопрос ответили утвердительно, что позволяет спланировать финансовый результат по данному кредитному продукту  для  Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950. Среднюю сумму кредита рассчитаем по формуле:   Aср = (Aмакс × Амин) : 2   где Aср – средняя сумма кредита; Aмакс – максимальная сумма кредита; Aмин – минимальная сумма кредита; 2 – диапазон принимаемых значений. Средняя сумма кредита составляет (30000+200000)/2=115000 руб. В таблице 15 приведён расчет доходности внедрения нового кредитного продукта. Таблица 15 — Расчет доходности внедрения нового кредитного продукта Таким образом, проведенные расчеты позволяют заключить, что в 2019 году дополнительный процентный доход Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950 составит 2701 тыс. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Данные анализа позволили сделать вывод о том, что в 2018 году по отношению к 2013 году наблюдается сокращение кредитного портфеля физических лиц в два раза или на 4 411 948 млрд.руб., что обусловлено рядом факторов: — ужесточением требований к заемщикам; — приостановке ряда кредитных программ; — сосредоточением усилий на выдаче кредитов с обеспечением. Проведенный анализ показал, что если в 2013 году чистая ссудная задолженность физических лиц составляла 71% в общем объеме кредитного портфеля, то в 2018 году доля данного вида задолженности сократилась до 24%. За весь период анализа увеличение наблюдается лишь по программам выдачи ипотечных (залоговых) кредитов, тогда как объемы портфеля потребительских кредитов сократились на 69,77%, а ликвидация программ автокредитования сократила кредитный портфель по данному направлению на 90,57%. Таким образом, по причине кризиса ликвидности в банковском секторе, снижении платежеспособности населения, а также введению санкций в отношении ПАО «Сбербанк» рядом европейских государств, кредитование физических лиц в банке сократилось в два раза. Банк ведет жесткую оценку кредитоспособности заемщиков, ужесточает требования к обеспечению кредитов. В целях оптимизации кредитования населения банку необходимо:

• расширить линейку низкорисковых кредитных продуктов с обеспечением

Проведенные расчеты позволяют заключить, что в 2019 году дополнительный процентный доход Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950 составит 2701 тыс. руб.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 // Бизнес и банки. 2006. — № 6. – С. 12-16.
2. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. — М.: КноРус, 2018. — 304 c.
3. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.
4. Бугорский, В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 160 c.
5. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2017. — 272 c.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. — М.: Магистр, 2018. — 480 c.
7. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. — М.: МАИ, 2017. — 96 c.
8. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. — М.: Юрайт, 2017. — 332 c.
9. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л.П. Кроливецкая. — М.: Эксмо, 2017. — 208 c.
10. Кузнецова, В.В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. — М.: КноРус, 2016. — 288 c.
11. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. — СПб.: Лань, 2019. — 208 c
12. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 251 c.
13. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. — М.: КноРус, 2018. — 304 c.
14. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. — М.: Форум, 2018. — 288 c.

---

1 2