Автор статьи
Валерия
Эксперт по сдаче вступительных испытаний в ВУЗах
Правовые основы функционирования коммерческих банков в России
В России наиболее важными законами, регулирующими создание и лицензирование коммерческих банков, являются следующие: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «о банках и банковской деятельности», «об акционерных обществах», Гражданский кодекс Российской Федерации, а также заявление № 109 Банка России от 14 января 2004 года и «о порядке принятия решений о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Согласно этим документам, коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности как хозяйственная компания с минимальным уставным капиталом в 5 миллионов евро. Для получения банковской лицензии центральный банк требует от учредителей банка представить документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, жизнеспособность его деятельности, способность удовлетворять потребности клиентов и работать в рамках действующего законодательства. К таким документам относятся: заявление о государственной регистрации кредитной организации; заявление о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; договор; устав; бизнес-план кредитной организации; протокол общего собрания учредителей; документы, подтверждающие уплату государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации и лицензионного сбора для рассмотрения вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций; копии документов, подтверждающих государственный реестр учредителей; анкеты кандидатов на должности директоров, главного бухгалтера и заместителя главного бухгалтера кредитной организации; копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное (локальное) здание строительства, в котором будет располагаться кредитная организация; документы, необходимые для подготовки заключения о соответствии требованиям кредитной организации по кассовым операциям; уведомление о приобретении более 5 % акций (долей) кредитной организации; заключение Федерального антимонопольного органа; документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации; список учредителей кредитной организации. Эти документы рассматриваются центральным банком и, если они соответствуют установленным требованиям, вновь созданный банк может выдавать следующие виды банковских лицензий: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения денежных вкладов физических лиц); лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств на депозиты). При наличии такой лицензии банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков; лицензия на участие во вкладах и размещении драгоценных металлов. Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств на депозиты). В банковской лицензии указываются банковские операции, на которые имеет право кредитное учреждение, а также валюта, в которой могут осуществляться такие банковские операции. В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные учреждения постепенно расширяют свой тип и сферу деятельности, что приводит к получению дополнительных лицензий центрального банка. В соответствии с Инструкцией Банка России № 109 — «О порядке принятия решений о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», действующий банк может выдавать следующие виды лицензий на осуществление банковских операций: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения денежных вкладов физических лиц). В то же время банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков; лицензия на участие во вкладах и размещении драгоценных металлов. Лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; лицензия на привлечение средств физических лиц во вклады в рублях; лицензия на привлечение средств физических лиц в рублях и иностранной валюте во вклады. Данная лицензия может быть выдана банку, если у вас есть лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней; Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и отвечающему требованиям, установленным Банком России к размеру капитала. В конкурсе участвуют развивающиеся коммерческие банки. С развитием экономики потребность в развитии банковской системы и увеличении числа коммерческих банков постоянно возрастает. Однако увеличение числа банков приводит к соответствующему усилению конкуренции между ними, как по ценам, так и не по ценам. Это, с одной стороны, обусловливает дальнейшее развитие банков и является положительным элементом, а с другой стороны, делает более слабые банки неспособными выдержать соответствующее снижение или повышение цен на свои продукты и проигрывать в конкуренции. Результатом является конкурентное поглощение более крупной, сильной и сильной скамейки у более слабого конкурента. Такое поглощение осуществляется, как правило, не на добровольной основе, оно характеризуется приобретением товаров и, следовательно, у клиентов данного банка. Когда один банк присоединяется к другому, права и обязанности ассоциированного банка в соответствии с актом передачи переходят к последнему. В результате происходит централизация капитала, что ведет к дальнейшему укреплению позиций этого банка в банковской системе. Однако это вынужденное присоединение и поглощение является лишь одной из определяющих тенденций в развитии банковской системы любой страны. С середины двадцатого века и по сегодняшний день происходит слияние банков по всему миру. Это партнерство, как правило, осуществляется на добровольной основе. В то же время новая администрация состоит из руководителей объединенных банков. И такое слияние происходит в форме образования банковских холдингов или банковских консорциумов. Эта тенденция связана с сохраняющейся необходимостью увеличения капитала для расширения своей деятельности, а также с усилением доминирования не только на внутреннем, но и на мировом банковском рынке, что приводит к слиянию не только отечественных банков, но и банков из разных стран. Такое сочетание приводит к расширению клиентской базы, банковских услуг, рынков сбыта банковских услуг, возможностей воспользоваться преимуществами, полученными от преимуществ крупной компании, банка. Середина двадцатого века. существует также новое направление в развитии банков: отделение банковской структуры от подразделений. Развитие трастовой деятельности в отдельных банках, например, начинает выходить за рамки отдельного вида операций. Преобладающая важность такой операции, которая уже ограничена рамками Департамента банка, привела к появлению трастовых компаний, которые становятся юридически независимыми кредитными учреждениями, но в целом остаются тесно связанными с банком и являются частью банковского холдинга. То же самое относится к лизинговым и факторинговым компаниям, которые отделились от подразделений коммерческих банков (первоначально лизинговых и факторинговых) в независимые организации со своим балансом, клиентами и рынком сбыта. Противоположным действием является присоединение банка к Кредитному институту. Как правило, это осуществляется в условиях развития Холдинга, когда банк с помощью покупки определенного пакета акций (как правило, контрольного) присоединяется к страховой компании, инвестиционным, пенсионным фондам и т.д. Это связано с тем, что во многих странах банкам не разрешается участвовать в других небанковских видах деятельности, но в связи с тем, что это приносит значительный доход, это открывает возможности для привлечения дополнительных денежных средств, рынков банковских услуг, банки становятся акционерами или владельцы этих компаний получают эти возможности. Кроме того, часто при присоединении к компаниям их акции списываются и обмениваются на акции центрального банка. Если мы проанализируем структуру банковских холдингов в западных странах, то увидим, что в них входят практически все виды кредитных учреждений, а в некоторых странах и промышленные компании (например, Франция). Как уже отмечалось, банки могут быть универсальными и специализированными. В последние годы четко обозначилась тенденция к универсализации банков и банковской системы. Универсальные банки менее рискованны за счет диверсификации операций, более стабильны, более прибыльны. Результатом этого является преобразование некоторых специализированных банков в универсальные. Это происходит путем получения дополнительной лицензии на осуществление других банковских операций, изменения названия и выпуска новых акций. В России реорганизация коммерческих банков также может осуществляться в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. Чаще всего банки не выдерживают конкуренции, в результате чего их финансовое состояние ухудшается, что приводит к банкротству и, как следствие, ликвидации банка. В западной практике выделяют три основные грани банкротства: невозврат кредита (в банковской практике США считается опасным, если кредиты не погашаются, этот показатель обусловлен тем, что в активах банка большая доля кредитов, поэтому даже такая часть кредитов может привести к неплатежеспособности банка); до востребования депозитов (в соответствии с правилами проведения банковских операций депозиты должны быть возвращены немедленно по первому требованию клиента (депозиты до востребования) или по предварительному уведомлению. Считается, что если банк вовремя не вернет депозит, это приведет к тому, что другие вкладчики, заподозрив недоброе, придут за вашими деньгами, не дожидаясь даты вашего возврата, а банк, не готовый к этому, может вам их не вернуть, потому что деньги вложены в активы разных периодов); увеличение стоимости депозитов (эта операция может привести к дополнительному денежному потоку, который банк не сможет разместить по более высокой процентной ставке, а снижение ставки по кредиту уменьшит или устранит разницу между процентами по депозитам и кредитам, что приведет к убыткам банков). Банк, как и любая коммерческая организация, юридическое лицо, может быть ликвидирован по следующим причинам: в результате его признания несостоятельным (банкротства); по решению его учредителей (участников); по решению суда. Ликвидация банков осуществляется в форме отзыва лицензии центральным банком. Причинами отзыва лицензии могут быть: определение неверной информации, на основании которой была выдана лицензия; банк должен начать функционировать в течение года; определение фактов искажения систематических данных отчетности; проведение банковских операций, не предусмотренных лицензией; определение фактов неудовлетворительного финансового положения банка; несоблюдение налогового законодательства, требований таможенных органов, арбитражного суда и т.д.; нарушение положения о максимальном времени операций. При подаче заявления о банкротстве банк должен расплатиться с кредиторами. Следует отметить, что если стоимость имущества ликвидируемого банка недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, он может быть ликвидирован только в порядке банкротства. После отзыва лицензии банк не имеет права участвовать в банковской деятельности, в противном случае операции, совершенные после отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными. Ликвидация кредитной организации считается завершенной с момента отмены регистрации кредитной организации в государственном реестре кредитных организаций. В целях улучшения работы отдельных кредитных учреждений предусматривается внедрение правового инструмента, такого как Временная администрация, которая назначается центральным банком. Термин «банковское законодательство» включает в свое содержание совокупную отрасль банковской законодательной базы, которая постепенно переходит в правовую отрасль, в которой понимается общность гражданских норм и правил, регулирующих коммерческие и денежные отношения, возникающие в результате деятельности банковских и кредитных учреждений. Большой объем нормативной базы банков также включает в себя широкое сообщество финансовых, административных и правовых законов, которые позволяют им осуществлять мониторинг, контроль и управление государственными финансами субъектов банковской системы. Принципы банковского законодательства специалисты делят на две группы [1, 2]. В базовую группу следует включить общепринятые положения, в компетенцию которых входит конституционное закрепление за государством субъектов банковских отношений, базовых основ системы национальной экономики нашего государства. Эти принципы включают неприкосновенность собственности, свободное экономическое пространство для осуществления банковской деятельности, неограниченный и свободный характер контрактов, необходимость конкурентных отношений, запрет монополизации, комбинированную денежную систему и паритет интересов субъектов в области банковского права. Отличительные принципы устанавливают правовые и организационные положения порядка создания, деятельности и потенциала для расширения банковской схемы. Содержат два уровня в структуре банковской системы, где Центральный банк является первым и основным, в структуре второго уровня: финансовые учреждения и бизнес-кредит, а также банковские структуры, экономическое зонирование в отношении формирования территориальных зон директоров Банка России, разделение полномочий и полномочий, что предполагает разграничение операционной деятельности и финансово-законодательной деятельности центрального банка России. Совокупное структурное пространство банковского законодательства можно условно разделить на три подгруппы. Первый включает в себя две части системы: законодательство о деятельности центрального банка Российской Федерации и деятельность коммерческих банков. Вторая подгруппа включает законодательство, регулирующее деятельность смежных параллельных учреждений, которые находятся в тесном контакте с банковским сектором. К третьей группе следует отнести нормы универсального действия: Конституция России, Гражданский кодекс Российской Федерации и др. Законодательная база разделена на федеральную и региональную законодательные системы. Здесь необходимо подчеркнуть, что законодательные акты, принятые на уровне федеральной законодательной, исполнительной власти, являются доминирующими в области совершенствования регулирования общей банковской инфраструктуры. Дополнительную роль играет местное законодательство, регулирующее местное функционирование банков [3, 4]. Законодательные акты в банковской сфере определяют правила регулирования, структурную составляющую и схему работы банковских учреждений. В конечном счете, экономический и финансовый результат каждого юридического и физического лица зависит от возможностей его постепенного улучшения, полноты и адаптации к изменяющимся внешним условиям, поскольку построение финансово-финансовой связи банков с клиентами носит прямой характер, исключая посреднические структуры. Важность области банковского законодательства в развитии различных отраслей национальной экономики, что обусловлено реальным участием банковских структур в концентрации крупного денежного капитала промышленных структур, процессах перераспределения ресурсов национальной экономики страны. Следует отметить, что неэффективность, отсутствие гибкости в институциональном регулировании зачастую приводит к снижению общей эффективности кредитно-финансовой и финансово-банковской системы, ухудшению уровня благосостояния различных слоев населения, бизнес-структур и формированию кризисной ситуации в системе национальной экономики страны. Стоит отметить, что все законы имеют разное значение в отношении регулирования деятельности Центрального банка Российской Федерации. В самом общем виде их можно условно разделить на 2 группы: общие и нормативные для данной сферы или отрасли. Общее законодательство содержит нормативные нормы, относящиеся к общим явлениям экономической жизни. 75 Конституции Российской Федерации устанавливает монопольное право на эмиссию денежных средств Центральному банку Российской Федерации. Кроме того, в нем отражена основная цель деятельности Банка России, которая заключается в защите и обеспечении стабильности национальной валюты российского рубля. Как общий финансово-экономический орган, он отвечает за структурное регулирование и координацию всей кредитной системы государства, имеет право контролировать и лицензировать коммерческие кредитные структуры, а также рассматривать вопрос о приостановлении и лишении его права проводить банковские операции и услуги населению. В главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации ч. 2 ст.807-818 содержит основы кредита: что такое кредитный договор, права и обязанности заемщика и заемщика, форма договора представлена, порядок начисления и выплаты процентов и т.д. В Гражданском кодексе Российской Федерации банковскому вкладу посвящена глава 44. В то же время правоотношения, возникающие в ходе реализации договора о взносе, регулируются другими положениями вышеупомянутого кодекса, например: — в отношении депозитных счетов применяются правила о договоре банковского счета, предусмотренные главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации; — небанковские организации, принимающие инвестиции от юридических лиц, подпадают под действие положений главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации; 39 Гражданского кодекса Российской Федерации (постановление Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2003 года № 4-В03-24); — если Вы намерены заключить сделку на идентичных условиях с неопределенным кругом лиц, она считается договором присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (постановление Верховного Суда Российской Федерации от 26 сентября 2006 г. № 34-В06-65); — в сделке, в которой инвестором является частное лицо, применяются положения статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации и др. Статья 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в части 1 определяет юридическое лицо, порядок его образования, особенности деятельности. Основным законом Российской Федерации, регулирующим данную отрасль, является Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В современном банковском законодательстве можно выделить акты и нормативные правовые акты, являющиеся прямыми регуляторами банковской деятельности Банка России (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») и косвенно участвующие в этом процессе: ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О регулировании и валютном контроле», «О счетной палате Российской Федерации» и т. д Центральным банком Российской Федерации является национальный банк Российской Федерации, который был создан в связи с принятием Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке (Банке России)». Общим элементом положения центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который определил, что центральный банк России официально не подчинен и не входит в структуру какого-либо государственного органа на федеральном уровне и действует как отдельный и специальный институциональный орган, обладающий исключительным правом на эмиссию денежных средств и весь процесс организации денежного обращения в стране. Независимое положение Банка России закреплено в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Центральный банк России, в соответствии с действующим законодательством, признается юридическим лицом, со всеми вытекающими из этого государства обстоятельствами и является субъектом публично-правовых отношений. Все имущество, а также уставный капитал Банка России являются предметом федеральной государственной собственности. Юридические полномочия, связанные с владением, использованием и управлением имущественным комплексом Банка России, делегированы самому Банку России; арест и обременение имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, как и Банк России по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства [5, 6]. Следует отметить, что на основании ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», органам государственной власти федерального уровня, органам государственной власти регионального уровня (управлению субъектов Российской Федерации), а также органам местного самоуправления не разрешается вмешиваться в деятельность Банка России. В случае возникновения подобных случаев вмешательства банк России информирует об этом Государственную Думу Российской Федерации и Президента России. Кроме того, Банк России имеет полномочия защищать их статус и права в судах Российской Федерации. Однако мы считаем важным отметить, что состояние Банка России, на наш взгляд, следует рассматривать с других позиций. Во-первых, с точки зрения гражданских отношений. Выступая в качестве полноправного юридического лица, центральный банк Российской Федерации является субъектом гражданских правоотношений. Однако Банку России присущи полномочия, делегированные государством, которые не характерны для субъектов гражданского права. Во-вторых, с точки зрения публичной и гражданско-правовой составляющих. Публично-правовой статус Банка России реализуется через его регулирующие функции. В соответствии с законом Центральный банк Российской Федерации в рамках этих функций проводит денежно-кредитную политику, выдает и отзывает лицензии не только у банков, но и у финансовых учреждений и небанковских кредитных организаций (с сентября 2018 года), устанавливает обязательные правила, контролирует и контролирует. Вертикальная подчиненность очевидна. Кроме того, ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» регулирует, что Банк России по вопросам, относящимся к его компетенции на основаниях, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными нормативными правовыми актами, публикует в форме обязательных инструкций, официальных правил и инструкций законодательные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, государственных органов субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, т. е. всех субъектов деятельности в этой области. Публично-правовая природа статуса проявляется в отношениях Центрального банка Российской Федерации с органами исполнительной власти [7]. Пожалуй, главной функцией, подтверждающей публичный статус Банка России, является монопольное право на эмиссию денежных средств (п.1 ст.75 Конституции Российской Федерации). Иными словами, только Центральный банк Российской Федерации имеет право выдавать наличные деньги. Пожалуйста, обратите внимание, что сегодня монеты и банкноты не снабжены золотом. Другими словами, эмиссия денег в обращении является фидуциарной. Проанализировав вышеизложенное, с точки зрения публичного назначения и присвоения государством полномочий, банк России можно классифицировать как общий государственный орган по оперативному управлению денежно-кредитной сферой страны. Также важно отметить, что Банк России можно считать Учреждением, поскольку он наделен всеми признаками коммерческой организации. Согласно статье 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Вы можете проводить операции с кредитными организациями в рамках кредитов сроком не более 1 года под ценные бумаги, покупать и продавать чеки, векселя со сроком погашения не более 6 месяцев, государственные ценные бумаги, иностранную валюту, драгоценные металлы и т.д. Согласно статье 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», целью деятельности не является получение прибыли, но в статье 2 говорится, что «банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов». Это означает, что Центральному банку Российской Федерации необходимо осуществлять деятельность, приносящую прибыль. В отношении действующего ст. 26 пожалуйста, обратите внимание, что центральный банк Российской Федерации после завершения процесса установления и получения прибыли в конце отчетного года должен перечислить в Федеральный государственный бюджет 75 % полученной прибыли за вычетом соответствующих налогов. Поэтому анализ состояния Банка России позволил нам отнести его к коммерческой организации, имеющей возможность владеть, пользоваться и распоряжаться имущественным комплексом, находящимся в ведении Федеральной собственности, на особом вещном праве, не известном Гражданскому кодексу Российской Федерации. Также важно подчеркнуть сочетание коммерческой финансовой деятельности Банка России с реализацией общего функционала по регулированию кредитной системы Российской Федерации. Процесс установления стандартов включает в себя набор последовательных действий, которые завершают его деятельность по государственному управлению для формирования правовых основ банковской деятельности [8]. В нашей стране регулирующая функция Банка России, установленная положениями ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», была подробно разработана в Распоряжении Центрального банка Российской Федерации № 519 от 15 сентября 1997 года «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России». Сегодня нормативные акты Банка России публикуются в виде инструкций, положений и инструкций. Несмотря на то, что Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не определяет детального регулирования порядка опубликования Банком России законодательных актов, он содержит следующие закрепленные правовые документы, такие как «решения Национального банковского совета» и «решения Совета директоров» [9]. Проекты законов федерального уровня, а также предлагаемые нормативные правовые акты различных федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются в Банк России для получения заключения. Но на момент написания этой публикации действующее законодательство не устанавливает последовательность такого соглашения и юридическую силу выводов. Нет четкого понимания и разграничения по вопросам определенных событий и процессов в банковском секторе, например, по дополнительным действиям государственных органов, получивших отрицательное заключение центрального банка Российской Федерации по предложенному ими законодательному проекту. Сегодня реалии таковы, что органы государственной власти в данной ситуации должны учесть негативное мнение, полученное от Банка России, и приложить все усилия, чтобы договориться с Центральным банком Российской Федерации о возникших разногласиях или не реагировать и оставить все без должного уровня внимания. Еще раз отметим отсутствие нормативной базы, регулирующей эту специфику складывающихся отношений между государственными субъектами в текущий период времени. Полномочия в области нормативно-правовых актов федеральным законодательством предоставлены исключительно Банку России, его структурные и территориальные подразделения не наделены правами принятия решений, которые носят нормативный характер (ст.84 Федерального закона). Решения территориальных учреждений не могут быть признаны нормативными.[10] Банк России также не имеет права делегировать свои регулирующие полномочия территориальным учреждениям. В нормативно-правовой сфере основные подразделения (национальные банки) Банка России отвечают за изучение и анализ практического опыта применения действующего законодательства; создание в юридическом подразделении Банка России предложений по толкованию нормативных актов, действующих в Банке России, возможностей их изменения и дополнения.; просмотр в Банке России законопроектов в области изменений нормативной базы или участие в задаче Банка России по их подготовке.2.Развитие правовых основ функционирования и регулирования коммерческих банков России с 1990 года по настоящее время
Российская рыночная банковская система еще довольно молода. С 1990 года были предприняты огромные усилия по преобразованию советских банков в банковскую систему, основанную на совершенно иных принципах. В то же время еще слишком рано говорить о том, была ли полностью преодолена жесткая централизация, вытекающая из предыдущей государственной монополии в банковской сфере. Многие элементы российской банковской системы по-прежнему являются компромиссом между старым и новым восприятием экономики. В 1987 году Советское государство учредило пять банков, которые специализировались в различных секторах: Внешнеторговый банк СССР (Внешэкономбанк), Банк промышленного строительства СССР (Промстройбанк), Сельскохозяйственный банк СССР (Агропромбанк), Банк жилищного строительства и социального развития СССР (Жилсоцбанк) и Сберегательный банк СССР (Сбербанк). Ожидалось, что эта реформа позволит кредитным учреждениям оказывать влияние в соответствующих секторах экономики; однако вышеупомянутая специализация банков не дала ожидаемых результатов.2 Банки продолжали использовать методы административного контроля при работе со своими клиентами, и монополия сохранялась. Эта структура формализовала разделение сфер влияния между банками в соответствии с соответствующими государственными органами, с которыми они были связаны. При этом каждое предприятие было закреплено за определенным филиалом банка. Учитывая эту монополию, деятельность Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка ограничивалась распределением ресурсов между их филиалами. В этот момент административные методы перестали быть эффективными, что еще больше усугубило экономический дисбаланс. В то же время увеличилось количество сотрудников банка. Характер схем кредитования не изменился, и кредитные операции осуществлялись в соответствии с государственным планом. Разделение сфер влияния в соответствии с государственными учреждениями, которые обслуживали банки, исключало любую конкуренцию между банками и приводило к отсутствию сотрудничества между агентствами. Дальнейшая реформа становилась неизбежной. Столкнувшись с неэффективными государственными банками, советские предприятия начали создавать коммерческие банки с предложениями заменить существующую банковскую систему традиционной двухуровневой системой. Не выдержав конкуренции с коммерческими банками, Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк начали кампанию по открытию новых филиалов, что в конечном итоге ускорило крах системы. Бюджетные ассигнования банков не регулировались, и банки столкнулись с проблемой невозможности получить дополнительные средства. В мае 1989 года специализированные банки были преобразованы в самоокупаемые учреждения в последней попытке реформировать существующую банковскую систему. С этого момента филиалы банков стали основными элементами банковской системы, а отношения между банками и их клиентами стали партнерскими. Но даже эти изменения не смогли помочь спасти советскую банковскую систему, поскольку она по-прежнему управлялась централизованно и основывалась на плане. Такая настройка сделала систему неэффективной, что вызвало необходимость ее модернизации. Модернизация системы потребовала создания двухуровневой системы, и главным отличием старой системы от новой был бы полный отказ от государственной монополии на банковскую деятельность. Эта система должна была быть нацелена на развитие частного банковского капитала при сохранении общего государственного регулирования. Последняя волна преобразований банковской системы началась в июле 1990 года, когда специализированные банки Российской Республики были объявлены собственностью Российской Советской Федеративной Социалистической Республики (РСФСР). Российский республиканский банк Госбанка СССР был преобразован в Государственный банк РСФСР. Два основных закона определили правовую основу реформы новой банковской системы: Закон РСФСР «Закон о центральном банке РСФСР» (Банк России) и Закон РСФСР «О банках и банковских функциях». Прежний закон формализовал статус центрального банка, который составлял первый уровень двухуровневой банковской системы.6 Последний закон определил статус и гарантии, касающиеся деятельности частных кредитных учреждений, для формирования второго уровня системы, заложив тем самым прочную основу для дальнейшего совершенствования двухуровневой системы. Второй уровень банковской системы включает в себя несколько кредитных учреждений. Они имеют правовой статус частных компаний и осуществляют свою деятельность в соответствии с конкретным федеральным законодательством. В российской банковской системе существует два типа кредитных организаций: коммерческие банки и небанковские кредитные агентства. Коммерческие банки являются частными кредитными компаниями, которые имеют исключительное право выполнять следующие операции: принимать деньги на депозиты от физических и юридических лиц; от своего имени и за свой счет размещайте имеющиеся у них средства на условиях погашения, выплаты процентов, погашения и обеспечения; а также открывайте и ведите банковские счета для физических и юридических лиц. Некоторые банки имеют особый правовой статус в российской банковской системе в силу характера их смешанной собственности, при которой государство или государственные компании владеют значительной частью акций в их уставном капитале. Помимо банков, банковская система включает в себя другие учреждения, которые осуществляют банковские операции. Это так называемые небанковские кредитные агентства, представленные различными специализированными финансовыми институтами. Небанковская кредитная организация имеет полномочия на осуществление ограниченных банковских операций, которые установлены Банком России. Эти учреждения имеют различные области специализации и клиентскую базу и предлагают один или два вида услуг. Эти учреждения включают различные небанковские кредитные учреждения, небанковские расчетные кредитные учреждения и небанковские кредитные учреждения, которые могут принимать депозиты.15 Все банковские операции делятся на две категории: банковские операции и операции, осуществляемые кредитными организациями. Первая категория включает в себя следующее: 1) получение депозитов (на вид и время) от физических и юридических лиц; 2) использование депонированных средств; 3) открытие и ведение банковских счетов для физических и юридических лиц; 4) осуществление платежей по своим счетам в распоряжение физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; 5) сбор денежных средств, переводных векселей, платежных документов и предоставление кассовых услуг физическим и юридическим лицам; 6) покупка и продажа иностранной валюты наличными или безналичными средствами; 7) прием и размещение депозитов в драгоценных металлах; 8) выдача банковских гарантий; и 9) перевод средств физическим лицам, которые не имеют счета в соответствующем банке (за исключением почтовых переводов). Кроме того, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие операции: 1) выдавать банковские гарантии, предусматривающие исполнение денежных обязательств; 2) приобретать права требовать исполнения денежных обязательств; 3) управлять активами в рамках доверительных отношений с физическими и другими юридическими лицами; 4) осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) сдавать в аренду специальные помещения и сейфы для хранения документов и ценностей физическим и другим юридическим лицам; 6) осуществлять лизинговые операции; и 7) предоставлять консультационные и информационные услуги и т.д. Кроме того, кредитная организация может проводить другие операции в соответствии с российским законодательством. Вопросы, связанные с созданием, реорганизацией и ликвидацией кредитных организаций, регулируются федеральными законами и конкретными подзаконными актами. В частности, эти вопросы описаны во второй главе Закона о банках, в которой изложены условия лицензирования банковской деятельности, процедуры подготовки регистрационной документации, открытия филиалов и ликвидации банков. В первую очередь учредители (участники) банка готовят необходимые учредительные документы. В соответствии с действующим законодательством банки могут создаваться только как компании. Учредительные документы представляются в территориальное учреждение Банка России в соответствии с местонахождением будущего банка. Эта документация подтверждает платежеспособность будущего банка и квалификацию его будущих менеджеров. После рассмотрения представленной документации территориальное учреждение составляет заявление о целесообразности регистрации банка и направляет его непосредственно в Банк России. Срок рассмотрения учредительной документации составляет шесть месяцев. Банк России рассматривает соответствующую документацию и принимает решение о том, может ли данный банк быть зарегистрирован, сообщая о своем решении соответствующему органу, отвечающему за регистрацию предпринимателей. Он принимает окончательное решение о регистрации. Однако регистрация банка не означает, что данный банк имеет юридический статус. Банк не сможет осуществлять банковские операции сразу после регистрации и должен получить специальную лицензию Банка России. Одним из предварительных условий для получения лицензии является полная оплата собственного капитала в течение одного месяца с момента регистрации. Регистрация отменяется, если уставный капитал не оплачен в течение отведенного срока. Специальное законодательство, предусматривающее процедуры банкротства кредитных организаций, было принято в 1998 году в ответ на экономический кризис в России. Федеральный закон № 40-ФЗ от 2 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» является центральным законодательством о процедурах банкротства. Несостоятельность (банкротство) кредитной организации подразумевает ее неспособность исполнять свои денежные и платежные обязательства перед кредиторами, что подтверждено арбитражным судом. Кредитная организация считается неплатежеспособной, если она не исполняет свои обязательства в течение одного месяца с установленной даты и если после отзыва лицензии стоимость активов кредитной организации недостаточна для того, чтобы она могла выполнить свои обязательства перед кредиторами. Особенностью этого закона является регулирование так называемых мер по предупреждению банкротства, включая: 1) финансовое оздоровление кредитных учреждений; 2) назначение временных администраторов для управления кредитным учреждением; и 3) реструктуризацию кредитных учреждений. Закон предусматривает ряд причин, которые могли бы побудить к вышеуказанным мерам. Если такие причины могут быть установлены, кредитные учреждения предпринимают меры по финансовому оздоровлению и реструктуризации. В таком случае Банк России может поручить кредитной организации осуществить меры по финансовому оздоровлению и реструктуризации, а также назначить временных администраторов. Для того чтобы инициировать финансовое оздоровление кредитных учреждений, могут быть предприняты следующие меры: предоставление финансовой помощи членами и другими лицами; изменения в структуре активов и обязательств; изменения в структуре организации; приведение собственного капитала в соответствие с собственным капиталом, а также другие меры. Временный администратор — это специальный орган управления, назначаемый Банком России. Пока временный администратор находится у власти, полномочия исполнительного совета кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены. Банк России устанавливает условия назначения временных администраторов. Временная администрация может быть назначена на срок не более девяти месяцев, хотя Банк России может продлить этот срок не более чем на три месяца. В определенных случаях Банк России может запросить реструктуризацию конкретных кредитных организаций путем слияния или консолидации. После того, как Банк России подаст запрос на реструктуризацию, руководитель кредитной организации должен подать ходатайство о реструктуризации органа управления кредитной организации в течение пяти дней с момента получения такого запроса. Одновременно руководство кредитной организации должно уведомить Банк России о принятом решении в течение 10 дней с момента получения такого ходатайства. В делах о банкротстве кредитной организации может использоваться только управление банкротством, а не взаимное соглашение. Заявление о банкротстве может быть подано самой кредитной организацией, кредитором кредитной организации, в том числе физическими лицами, имеющими право предъявлять претензии к соответствующей кредитной организации, Банку России, прокурору и налоговым органам. Этот обзор действующего российского банковского законодательства показывает, что российская банковская система все еще развивается. Существующая двухуровневая банковская система, сформировавшаяся в начале 1990-х годов, все еще сильно подвержена рудиментарным реактивным эффектам централизованного регулирования, которое в последнее время проявилось в усилении роли Банка России в качестве финансового регулятора. Согласно высказанным выше мнениям, мы можем ожидать, что в ближайшем будущем будут реализованы меры по обеспечению дерегулирования банковской системы и консолидации автономии кредитных учреждений. Это будет способствовать развитию и дальнейшему совершенствованию банковской системы.Заключение
Построение и развитие эффективной и конкурентоспособной национальной банковской системы требует четкого понимания строящейся конструкции и четкого знания принципов и законов этой конструкции. В этом смысле анализ эволюции мировой банковской системы и сравнение с этим процессом хода эволюции российской банковской системы могут дать интересную и значимую информацию, характеризующую современный этап развития российской банковской системы. Кроме того, изучение эволюции банковских систем интересно и по нескольким важным причинам. За довольно короткий в историческом смысле промежуток времени (этот период начинает свой отсчет с 1987 года) в жизни нашей страны произошла кардинальная перестройка отношений в кредитно-финансовой сфере, и надлежащая нормативная база этих отношений начала формироваться, в принципе, только с 1990 года. Резкое ослабление государственного контроля за деятельностью банковских учреждений в 1989-1995 годах, изменения в институциональной и нормативной базе, широкое внедрение принципов свободной конкуренции и прибыльности в процессе мобилизации и перераспределения денежных потоков оказали заметное влияние на формирование и дальнейшую эволюцию банковской системы. Новые формы и модели их функционирования привели к существенному изменению критериев и подходов к оценке эффективности отдельных сегментов банковской деятельности. Общество было вынуждено решать не только проблему эффективности и целесообразности поддержания некоторых финансовых институтов в новых условиях (таких как государственные кредитные учреждения), но и проблему адаптации отечественной банковской системы к новым внешним финансовым структурам и финансовым инструментам. Финансовые кризисы, наблюдавшиеся в 1996-1998 годах и затронувшие почти все страны мира с 2006 года по настоящее время, происходили и продолжают происходить в форме банковских и денежных кризисов, сопровождающихся массовым банкротством кредитных учреждений (банков, страховых, инвестиционных учреждений и финансовых учреждений). Для России проблема возникла в том, что деэтатизация кредитного механизма не привела, как ожидалось, к адекватному повышению его устойчивости в условиях внутренних и внешних изменений экономической ситуации. Это также не оказало существенного влияния на увеличение внутренних сбережений для инвестиций. Кроме того, значительно возросла нестабильность внешних финансовых ресурсов. Все это, наряду с узостью внутренней инвестиционной базы, привело к отсутствию финансовой и кредитной поддержки, необходимой для стабилизации экономического роста. Негативным фактором явилась ограниченность и низкая эффективность рыночных механизмов переориентации инвестиционных потоков на низкомаржинальные виды экономической деятельности, имеющие важное значение для общественной жизни, с высоким потреблением капитала и длительным периодом восстановления производства, а также на малые и средние предприятия, которые ранее были приоритетными направлениями государственной поддержки. Все это в целом привело к тому, что осознание необходимости серьезных изменений в политике государственного регулирования деятельности кредитных организаций демонстрируется сегодня на уровне Правительства Российской Федерации. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. №175-ФЗ «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы до 31 декабря 2011 г.», а также доводы докризисного периода, обосновывающие необходимость «совершенствования регулирования» отечественного банковского сектора в новых условиях (заявление Правительства Российской Федерации № 175-ФЗ). 983 п-П13 и Центрального банка Российской Федерации от 05 апреля 2005 г. № 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года»). В документе было указано, что «Основным принципом совершенствования системы банковского регулирования и банковского надзора является применение международно признанных стандартов и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования банковского рынка в России», что делает необходимым «полностью завершить процесс разработки нормативной базы, закрепляющей применение международно признанных стандартов в практике надзора в России». Поэтому сегодня существует объективная необходимость выявления закономерностей исторически обусловленных важных изменений в политике государственного регулирования деятельности кредитных организаций, поскольку современный этап развития российской банковской системы в условиях интернационализации и финансовой глобализации требует обеспечения и поддержания ее устойчивого функционирования.Список использованной литературы
Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. — М.: Магистр, 2018. — 480 c. 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И.. — М.: КноРус, 2017. — 128 c. 3. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2017. — 272 c. 4. Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н.И.. — М.: КноРус, 2016. — 95 c. 5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2016. — 687 c. 6. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c. 7. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 591 c. 8. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деят. .: Уч. / А.А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 48 c. 9. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 176 c. 10. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. — М.: Academia, 2018. — 320 c. 11. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. — СПб.: Лань, 2019. — 208 c. 12. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 332 c. 13. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 332 c. 14. Кузнецова, В.В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. — М.: КноРус, 2016. — 288 c.
О сайте
Ссылка на первоисточник:
http://pi.isu.ru/ru/index.html
Поделитесь в соцсетях: