Автор статьи
Валерия
Эксперт по сдаче вступительных испытаний в ВУЗах
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчётного и платёжного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы страны существенным образом зависит устойчивость и защищенность национальной валюты. Поэтому важнейшая задача в той ситуации, в которой сейчас находится российская экономика – это добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные инвестиции и в реальные экономические проекты. Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти. Это создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. Актуальность вопроса о банковской системе состоит в том, что данная система находится в постоянном развитии, но при этом она имеет некоторые проблемы, которые должны быть преодолимы посредством правильно проведенной экономической политики и созданием таких банковских условий, которые удовлетворяли бы, как и кредиторов, так и заемщиков. Цель курсовой работы – проанализировать современное состояние банковской систем России и выявить перспективные направления ее развития. Для реализации поставленный цели необходимо решить ряд задач: — раскрыть сущность банковской системы; — охарактеризовать классификацию банковских систем; — рассмотреть современное состояние банковской систем России; — выявить проблемы банковской системы России и предложить пути их устранения. Объектом изучения стала банковская система России. Предметом изучения современные тенденции развития банковской системы России. Методы исследования: теоретический анализ и обобщение научной литературы, периодических изданий о банковском секторе и денежных системах. Теоретическая база: работы и монографии экономистов разных государств, а также ресурсы сети Интернет. Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.1 Теоретические аспекты изучения банковской системы
1.1 Сущность банковской системы
Банковская система – это неотделимая составляющая экономики той или иной страны, представляющая собой совокупность Центрального банка, банков, действующих на всей территории страны, кредитно-финансовых (РНКО, ПНКО, НДКО) и микрокредитных организаций, а также учреждений, которые обеспечивают их непосредственную финансовую и иную сопутствующую деятельность (привлечение специалистов, поставка необходимого оборудования и др.) . Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма. Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. То есть это ряд банков, кредитных организаций банковской инфраструктуры, которые находятся в тесном сотрудничестве друг с другом и обеспечивают их устойчивое развитие.. Банковская система предполагает управление установленной и регламентированной государством платежной и расчетной системами. Отметим, что на настоящий момент она отвечает за обширный круг вопросов, непосредственно связанных с основами банковского дела в условиях информатизации и компьютеризации всего общества. Это проявляется во внедрении в экономический процесс современного оборудования, интернета и новейших форм финансовых инструментов. Из определения данной системы видно, что, несмотря на многообразие форм и функций, она призвана отвечать единым (финансовым) целям, что, в свою очередь, раскрывает еѐ целостную специфику. Банковская система характеризуется следующими признаками: 1) Банковская система – не случайное многообразие, а совокупность элементов с единой целью. Механизм банковской системы не может включать субъекты, девствующие в том же пространстве, но подчиненные другим целям. 2) Особенности функционирования банковской системы определяются взаимосвязями между ее составными элементами. То есть сущность банковской системы раскрывается в сущности ее элементов и особенностях их взаимодействия. 3) Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. При этом отдельные части функционируют таким образом, что в случае необходимости заменяют друг друга. В случае ликвидации одной части система не перестает работать, а выполняет все функции за счет другой части (при закрытии одного банка вся система не становится недееспособной, его функции берет на себя другой). 4) Банковская система находится в постоянной динамике. Она постоянно дополняется новыми компонентами и совершенствуется, кроме того, внутри нее все время возникают новые взаимосвязи. Взаимодействие происходит между центральным банком и коммерческими банками, а также между коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, оказывают друг другу различные услуги, участвуют в совместных проектах. 5) Банковская система относится к системам «закрытого» типа. Несмотря на то, что банки активно взаимодействуют с внешней средой, осуществляют обмен информацией между собой, в банковской системе выпускаются статистические сборники, в банковской системе имеет место банковская «тайна», то есть согласно законодательству банки не могут предоставлять какуюлибо информацию об остатках на счетах и движении денежных средств. 6) Банковская система является самоорганизующейся. Политика банков автоматически изменяется, подстраивается под изменения в экономической и политической ситуации. 7) Банковская система управляема. Центральный банк проводит денежно-кредитную политику. При этом он подотчетен только исполнительной власти или парламенту. Коммерческие банки являются юридическими лицами и функционируют, основываясь на базе банковского законодательства (общего и специального). Деятельность коммерческих банков регулируется экономическими нормативами, которые устанавливаются центральным банком. Он же и осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов. Банковская система не является изолированной от окружающей среды, напротив, взаимосвязи банковской системы с внешними агентами очень широки . Банковская система является подсистемой более крупного, обобщающего образования – экономической системы. Функционирование банковской системы не может выходить за рамки общего и специфического банковского законодательства, деятельность банковской системы подчинена общим юридическим нормам, ее специфические акты, выражающие особенности функционирования банковского сектора, могут быть внесены в общую систему только при условии отсутствия противоречий общим принципам . Банковская система формируется в результате развития национальной экономики. Банковскую систему можно считать центром экономического механизма. Она взаимодействует и влияет на все отрасли экономики, население, органы государственной власти. Поэтому от степени эффективности функционирования банковской системы зависит общее развитие национальной экономики. Можно выделить общие принципы построения банковской системы. Первым таким принципом является разделение функций и возможностей центрального банка и коммерческих банков на законодательном уровне. Это разделение ложится в основу двухуровневой банковской системы. Центральный банк в качестве верхнего уровня выполняет следующие функции: осуществляет наличную эмиссию; выполняет функции «банка банков», а также выступает в роли банкира правительства; осуществляет денежнокредитное регулирование экономики; выполняет функцию регулирования и надзора за банковской деятельностью. Второй уровень банковской системы осуществляет посреднические функции в кредите, инвестировании, платежах и других банковских услугах. Его деятельность снижает риски и уменьшает степень неопределенности в экономике. При этом второй уровень банковской системы несет основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота. В качестве второго принципа построения и функционирования банковской системы можно выделить отсутствие конкуренции между центральным банком и коммерческими банками, так как они выполняют разные функции и имеют различным цели своей деятельности.1.2 Классификация банковских систем
В странах, где развита рыночная экономика, можно наблюдать различные модели банковских систем. Классифицировать банковские системы можно по разным признакам, например, по характеру взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, по степени специализации кредитных организаций. Придерживаясь первой классификации, модели банковских систем можно разделить на две группы: модель открытого рынка и модель корпоративного регулирования. В условиях модели открытого рынка тесные и устойчивые связи между банками и корпорациями отсутствуют. То есть корпорации пользуются банковскими услугами одновременно в нескольких банках. При этом у банков не существует понятия «наш клиент», предпочтительными оказываются не постоянные заемщики, а те, которые способны обеспечить большую выгоду и меньшие риски. Такая модель характерна для США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью . При модели корпоративного регулирования для банковской системы, наоборот, характерны устойчивые связи между банками и промышленностью. Банки в такой системе могут выступать как прямые акционеры предприятий, а также в качестве депозитариев акций мелких акционеров, которые при этом передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Действие такой модели можно наблюдать в Германии и Японии . При классификации банковских систем по уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. Для специализированной модели характерны ограничения деятельности банков по одновременному функционированию в области краткосрочного кредитования и долгосрочного инвестирования (до недавнего времени в США, Канаде, Японии). Также операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Универсальная модель банковской системы допускает сочетание в деятельности банков по краткосрочному кредитованию и инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Такая система сложилась в странах Европы – в Германии, Швейцарии. На современном этапе происходит сглаживание различий между разными моделями банковских систем . Это обуславливается глобализацией (формирование единого экономического и политического пространства) и дерегулированием (ликвидация институциональных разграничений между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п.), либерализацией финансовых рынков. При этом увеличивается конкуренция, что приводит к повышению эффективности функционирования банковских систем. Банковская система должна работать стабильно и эффективно. При этом под стабильностью следует понимать функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. А эффективность – это наиболее рациональное распределение капитала в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике. Повысить стабильность и эффективность банковской системы позволяют конкуренция и открытость рынка капиталов. Наиболее совершенной может считаться такая структура банковской системы, которая соответствует стратегии ее развития, наиболее полно и эффективно выполняя возложенные на него функции. Выделим характерные черты банковской системы: 1. Единая цель всех еѐ составляющих. Это проявляется в четкой структуре включения организаций в ведомство данной системы (например, завод по производству молока является участником экономических отношений, но к банковской деятельности его отнести нельзя); 2. Специфика исследуемой системы предполагает специфические взаимоотношения структурных элементов. Отметим, что они отличны от тех, которые действуют в народном хозяйстве в целом; 3. Способность к взаимозаменяемости любых составных звеньев (например, банк N объявлен банкротом и закрывается, однако банковская система не останавливает свою деятельность, а замещает свою составную часть банком M); 4. Динамичность. Эффективность банковской системы напрямую зависит от еѐ способности адаптироваться под окружающую среду. Так, при переходе к новым технологиям в XXI веке значительно расширилась информационная финансовая база, а также произошло внедрение новых технологий; 5. Система «закрытого типа», что предполагает передвижение информации только по внутренним каналам, выход каких-либо сведений за пределы ведомства той или иной финансовой организации незаконен. 6. Возможность саморегулирования экономической конъюнктуры в пределах, установленных экономическими нормативами РФ, а также Центральным банком РФ. Банковская система РФ является двухуровневой и имеет иерархичную структуру, включает в себя Центральный банк РФ (Банк России) и кредитные организации. Банковская система РФ представлена на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 – Банковская система России
Банковская система России на сегодня включает одиннадцать основополагающих банков:
— банки с государственным участием: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;
— частные без иностранного капитала: Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;
— частные с иностранным капиталом: Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.
Для функционирования исследуемой системы необходимо наличие четкой внутренней инфраструктуры, которая предполагает следующие направления:
— Страхование вкладов. В современной России актуален вопрос стабильности и уверенности в будущем, поэтому достаточно популярным стало сохранение сбережений на банковских счетах, чему также способствует активная поощрительная политика государства и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по привлечению новых клиентов;
— Система независимого произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами, в том числе банковскими учреждениями. В мировом сообществе, в частности Российской Федерации самой распространенной является SWIFT. Отметим, что в условиях современной международной обстановки, была разработана альтернатива — система SPFS.
— Платежные системы, предполагающие проведение операций по банковским картам (пластиковые, виртуальные). Самыми распространенными на данный момент считаются: MasterCard, VISA др. Большую популярность получила также карта МИР, которая была введена в оборот 15 декабря 2015 г., в связи с вводом санкций со стороны США. На данный момент она является обязательной для всей организаций, чей оборот превышает 40 млн. рублей (с 1.10.2017 г.);
— Аудиторство. На данную систему возложены обязательства по проведению независимых проверок деятельности всех элементов банковской системы РФ, а также подтверждение их финансовой отчетности за год;
— Юридические и консультационные центры, которые призваны поддерживать развитие банковского бизнеса, представлять его интересы перед органами государственной власти, а также юридическими и физическими лицами, являющимися его клиентами;
— Специалисты в технолого-информационной сфере, занимающиеся разработкой, внедрением и контролем за обеспечением новых технологий, необходимых для безопасности банковских операций;
— Образовательные организации. Отметим, что в банковскую инфраструктуру включены только те учреждения, которые занимаются непосредственной подготовкой (переподготовкой) специалистов банковского дела (обучение персонала, тренинги руководящего состава и др.).
Итак, данная система включает многообразную и разнородную сеть элементов, связанных единой целью и назначением.
2 Исследование современного состояния банковской системы России
2.1 Современные тенденции развития банковской системы России
Текущий период развития банковского сектора России в целом характеризуется как стабильный. Достаточно низкие темпы экономического развития в России, создающие значительные факторы ограничения потенциала банков как в части наращивания объема активов, так и в контуре рентабельности, позволяют кредитным организациям сохранять высокий уровень устойчивости по капиталу и показателям ликвидности. Общей тенденцией развития банковской системы можно считать усиление роли крупных банков, а также проблемы дефицита качественных заемщиков и растущие регуляторные требования для более мелких кредитных институтов . К сожалению, COVID-19 появился, когда мировая и российская экономики уже демонстрировали признаки замедления. Рисунок 2.1 — Динамика ВВП России с 2004 года Снижение деловой активности вследствие ограничений, которые были введены из-за COVID-19, привело к снижению во втором квартале ВВП страны на 8,5% . Пандемия как катализатор продемонстрировала слабые места экономики и финансовой системы. Усиление фискальной нагрузки государства дополнительно спровоцирует уход бизнеса в теневой сектор экономики. Рост реальных располагаемых доходов населения замедлился (рис. 2.2). Рисунок 2.2 — Динамика РРД России с 1996 года Домохозяйства и предприятия стали выводить деньги в наличные, что приведет к росту теневых операций, снижению прозрачности финансовых операций, а для кредитных организаций возникнут сложности для объективной оценки рисков при финансировании. Так, по данным лаборатории «СберДанные», в апреле – июне 2020 около 8% выручки компаний оказалось не раскрыто . Состояние банковского сектора в России и до пандемии нельзя было назвать удовлетворительным. К одному из ключевых трендов развития банковской системы можно отнести существенное замедление всех банковских рынков. Темпы роста ключевых банковских показателей по итогам 2019 года не превышали 9%, что существенно снижает привлекательность банковского бизнеса и приводит к усилению конкуренции в банковской сфере. В современной банковской системе присутствуют некоторые сегменты бизнеса, демонстрирующие значительный рост. К числу таких секторов можно отнести кредитование физических лиц, темпы роста которого по итогам 2019 года составили 18,6% (по итогам 2018 года – 22,4%). Наряду с этим, следует отметить снижение темпов сокращения количества банков в России в связи с отзывом лицензий. Так, на начало 2018 года тих число составляло 517, в начале 2019 года 440 организаций. В течение 2019 года Центральный банк отозвал лицензии более, чем у 30 банков. Наряду с этим, весной 2019 года была выдана одна лицензия вновь создаваемому банку. (рис. 2.3). Рисунок 2.3 — Динамика количества банков по состоянию на начало 2015-2020 гг. Особенности современного этапа развития банковской системы отражаются в динамике ее ключевых показателей: активов, кредитов нефинансовым организациям, кредитов физическим лицам, ипотечных кредитов, потребительских суд, вкладов физических лиц, депозитов и средств организаций на счетах, а также кредитов от Банка России. В течение исследуемого периода, наблюдается ежегодный рост активов банковской системы. В целом за 2019 год активы банковского сектора выросли на 5,2%, в основном за счет роста кредитного портфеля физическим лицам. (рис. 2.4) Рисунок 2.4 — Динамика активов по состоянию на начало 2018-2020 гг., млрд. рублей Наблюдается незначительный рост кредитования организаций. По итогам 2019 года прирост корпоративного кредитования составил всего 4,5% что ниже, чем по итогам 2018 года (прирост 5,8%). Как отмечает ЦБ РФ, это связано со слабым спросом со стороны компаний, а также более активным привлечением ими облигационных заимствований. Рынок корпоративных облигаций позволяет компаниям привлекать необходимые денежные ресурсы зачастую на более выгодных условиях, чем банковские кредиты. Наблюдается заметный рост кредитования физических лиц, несмотря на снижение темпов роста. Замедление темпов роста с 22,8% в 2018 году до 18,6% в 2019 году связано с применением Банком России сдерживающих регулятивных мер в отношении необеспеченных потребительских кредитов. (рис. 2.5) Рисунок 2.5 — Динамика кредитов физическим лицам по состоянию на начало 2018-2020 гг., млрд. рублей Структуру кредитования физических лиц составляют, прежде всего, ипотечные жилищные кредиты и необеспеченные потребительские ссуды. Необходимо отметить, что ежегодный прирост объемов ипотечного кредитования, в значительной степени обусловлен особенностями реализации государственной жилищной политики. Кроме того, ипотечные кредиты являются наиболее привлекательным банковским продуктом для самих банков, поскольку такие кредиты являются залоговыми, обеспеченными жильем. Ипотечные жилищные кредиты составляют около 43% совокупного портфеля кредитов физическим лицам. Как отмечают аналитики ЦБ РФ, «сегмент ипотечного жилищного кре итования имеет значительный потенциал ускорения роста в 2020 году из-за реализации отложенного спроса не жилье на фоне возобновившегося планового снижения процентных ставок с середины 2019 года». Кроме того, отмечается ежегодный рост потребительского кредитования, что является одним из значительных факторов обеспечения спроса на потребительские товары в экономике. Однако наблюдается снижение темпов роста. Сдерживающее влияние оказывают ограничения ЦБ РФ, направленные на недопущение высокого уровня задолженности населения, в целях снижения экономических и социальных рисков. Рост объемов потребительского кредитования превышает рост номинальных доходов населения, что свидетельствует о росте его долговой нагрузки. В целом можно отметить, что необеспеченные потребительские кредиты составляют чуть более половины общего портфеля кредитов физическим лицам . Современный этап развития банковской системы характеризуется значительным ростов объемов вкладов физических лиц. Так, по итогам 2019 года общий прирост вкладов составил 10,1%, что значительно выше результатов 2018 года, когда прирост составлял 6,5%, что отражает закрепление сберегательной модели поведения населения в экономике. (рис. 2.6). Рисунок 2.6 — Динамика вкладов физических лиц по состоянию на начало 2018-2020 гг., млрд. рублей Более низкие темпы прироста объемов отмечаются в секторе депозитов организаций в российских банках. По итогам 2019 года объем депозитов и средств организаций на счетах вырос на 4,4%, что во многом обусловлено снижением уровня процентной ставки. Текущий период развития банковской системы характеризуется усилением банковского регулирования, в целях снижения возможного влияния на банковскую систему избыточных рисков в тех секторах, где эти риски носят системный характер. Ограничения вводятся для снижения долговой нагрузки населения России, а также для пресечения кредитования, которое может быть связано с выводом активов. В России действуют ограничения на все виды потребительского кредитования, ипотечное кредитование с первоначальным взносом до 20%, кредитование в валюте, а также планируются новые ограничительные меры. Развитие банковского сектора характеризуется снижением спроса на кредиты со стороны крупных компаний. Низкий спрос крупных компаний на банковские кредиты в определенной степени связан с низким ростом экономики. Иными словами, у бизнеса становится меньше необходимости для инвестирования, а именно инвестирование, как правило, и является ключевой причиной, по которой бизнес берет кредиты. На долю кредитов малому и среднему бизнесу приходится около 13% корпоративного портфеля банковской системы, а доля малого и среднего бизнеса в приросте по итогам 2019 года составила почти четверть. Происходит рост интереса граждан России к рынку ценных бумаг как инструменту для инвестиций. К началу 2020 года количество физических лиц, открывших брокерский счет, превысило 3,4 миллиона человек, а суммарный объем инвестиций превышает 10 триллионов рублей. Значительная доля прироста связана с открытием в банках индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Повышение интереса граждан к рынку ценных бумаг связан с значительным снижением доходности рублевых вкладов и стремлением граждан найти более эффективные инструменты для инвестиций. (рис. 2.7) Рисунок 2.7 — Динамика числа клиентов на брокерском обслуживании, тыс. лиц (клиенты кредитных организаций) Количество проблемных банков оказалось минимальным за последние пять лет. Так, по итогам 2019 года лицензии были отозваны только 6% банков. (рис. 2.8). Рисунок 2.8 — Динамика доли банков, лицензия которых была отозвана, либо банк был санирован с участием ЦБ РФ, % В банковской системе отмечается рост объема безналичных платежей. По оценке Сбербанка, доля безналичных платежей в структуре расходных операций составляет около 50%. При этом, как оценивают специалисты банка, в России более четверти организаций (27%) все еще не установили терминалы для безналичной оплаты и принимают к оплате только наличные деньги. [1] Наряду с этим доля безналичного торгового оборота в общих расходах граждан за последние десять лет растет и по итогам 2019 года она достигла 48,6%. (рис. 2.9). Рисунок 2.9 — Доля безналичного торгового оборота в общих расходах граждан, % Возможность принимать безналичные платежи отсутствует только 27% предприятий в РФ, что составляет всего 9% доли в обороте. Это означает, что в целом инфраструктура экономики России готова к дальнейшей минимизации наличного денежного обращения в стране и переходу к безналичному обращению. Важнейшим приоритетом для банковской системы стала информационная безопасность. Это связано с тем, что увеличивается объем мошенничества и, прежде всего, с применением методов социальной инженерии, когда мошенники вводят в заблуждение граждан, представляясь сотрудниками банков. Несмотря на то, что размер ущерба от мошенников пока еще очень ограниченный, усиливается внимание банков к защите персональных данных и финансовых средств своих клиентов. Банки и фирмы на рынках капитала по всему миру мобилизуют и предпринимают шаги, чтобы минимизировать влияние COVID-19 на повседневную деятельность. Внедряются новые удаленные форматы работы для многих категорий сотрудников. В 2019 году существенно замедлились темпы прироста активов и объемы кредитования до 2,7% и 1,2% в год соответственно (рис. 2.10). Рисунок 2.10 — Годовая динамика активов, кредитов и просроченной задолженности банков Уровень просроченной задолженности корпоративного портфеля (Non Performing Loan PL90+) в 2019 увеличился по сравнению с прошлым годом на 0,7% и составлял 5,4% (рис. 2.11). Рисунок 2.11 — Темп прироста активов банковского сектора (% за месяц) В мае – июне 2020 года темп прироста активов сократился на 2,65% (рис. 2.12). Рисунок 2.12 — Темп прироста кредитов, предоставленных нефинансовым организациям В мае – июне 2020 года темп прироста кредитов предприятиям сократился на 1,2 % (рис. 2.13). Рисунок 2.13 — Темп прироста кредитов, предоставленных физическим лицам В мае – июне 2020 года темп прироста кредитов физическим лицам сократился на 0,5 % (рис. 2.13). Короткие и необеспеченные кредиты оказались самыми уязвимыми кредитными продуктами в условиях пандемии и самоограничений. Розничные портфели банков, специализировавшихся на них, сократились больше всех. При этом крупные госбанки показали рост кредитного портфеля, в том числе во многом благодаря стабильному росту в начале года и выдаче льготной ипотеки. Просроченная задолженность увеличилась несущественно по причине массовой реструктуризации кредитов заемщиков (рис. 2.14). Высокая вероятность роста показателя в конце года. Рисунок 2.14 — Процент просроченной задолженности банковского сектора В 2019 году снизился показатель совокупных доходов банковского сектора в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 23%. В структуре доходов по-прежнему большую долю занимают непроцентные доходы (84% в 2019 году) (рис. 2.15). Рисунок 2.15 — Финансовые итоги банковского сектора Среди причин снижения показателей эффективности деятельности следует отметить обострение конкуренции со стороны финтех-компаний, ужесточение требований регулятора, ухудшение экономической ситуации. В связи с эпидемиологическими факторами результаты 2020 года будут объективно хуже, с учетом необходимости формирования резервов на возможные потери по ссудам (рис. 2.16). Рисунок 2.16 — Прогнозные финансовые итоги в ключевых банках России По данным официальной статистики ЦБ, 58% банковских активов принадлежат государству (общая величина активов – 94,8 трлн руб.). Финансовые активы банковского сектора неэффективно работают на рост экономики страны. Данный вывод был подтвержден корреляционно-регрессионным анализом двух переменных: объемом корпоративных и частных займов, выданных банковским сектором, и объемом валового внутреннего продукта. Ретроспективная выборка сформирована с 2003 года. Таким образом, в России коэффициент корреляции между переменными составляет 0,56 (рис. 2.17). По шкале Чеддока такую силу связи можно описать как умеренную. Однако в других странах, например в США (0,98), Китае (0,9), взаимосвязь переменных определяется как весьма высокая. Рисунок 2.17 — Взаимосвязь динамики объемов кредитования и ВВП России Среди причин низкой эффективности кредитования реального сектора экономики страны стоит отметить следующие: — жесткое регулирование со стороны ЦБ; — снижение эффективности взаимодействия банковских и небанковских институтов на финансовом рынке; — высокий уровень системных рисков; — низкий уровень развития долгосрочных инструментов финансирования; — высокий уровень спекулятивных операций; — недостаток длинных источников фондирования у финансовых организаций; — неэффективные бизнес-модели банков; — теневая экономическая деятельность на всех уровнях экономической системы . Основные мероприятия, которые необходимо осуществлять для решения обозначенных проблем на уровне государства и профессионального сообщества: — обеспечить гибкое регулирование со стороны ЦБ; — повысить эффективность взаимодействия банковских и небанковских институтов на финансовом рынке; — снизить системные рисков на институциональном уровне; — обеспечить стимулирование банков на формирование долгосрочных источников фондирования; — развить инструменты проектного финансирования; — повысить эффективность бизнес-моделей банков за счет современных технологий; — обеспечить управление операционными рисками; — обеспечить эффективное управление качеством кредитного портфеля в т.ч. за счет проактивной диагностики кредитного портфеля . В условиях снижения маржинальности и нестабильности банкам необходимо искать способы трансформации своей бизнес-модели, снижения всех неоперационных расходов и фокусировки на выявлении потенциально проблемных активов, чтобы не допустить снижения качества кредитного портфеля2.2 Проблемы банковской системы и перспективые направления ее развития
Текущий период развития банковской системы России характеризуется высокой потребностью решения сложившихся проблем. Так, проблема замедления темпов роста банковских рынков повлечет замедление роста доходов банковской системы, что требует соответствующего снижения прироста издержек. Кроме того, снижение доходности банковского бизнеса будет способствовать дальнейшей ликвидации банков, а значит, к снижению конкуренции на банковском рынке, что опять же приведет к снижению качества банковских услуг в целом по банковской системе. Существенное ужесточение банковского регулирования в текущем периоде безусловно оправдано, однако, его последующее смягчение позволит банковской системе стать конкурентной, активнее развивать современные технологии и кредитовать малый и средний бизнес. Одним из негативных факторов развития банковской системы выступает высокий уровень долговой нагрузки на население, способствующий снижению спроса на товары и услуги, а также замедлению экономики. Массовое кредитование населения приводит к тому, что за временным оживлением спроса на потребительские товары и услуги наступает спад. Особенно это относится к продажам товаров длительного пользования, таким как жилье и автомобили. Будущий спад рынков означает, что торговая инфраструктура и производствен ные мощности с большой долей вероятности окажутся недостаточно загруженными. Это, в свою очередь, способно нанести удар по всей экономике страны. В самом худшем случае подобный процесс примет форму массовых неплатежей по кредитам и серию банкротств торговых, производственных предприятий, а также кредитных организаций . В этой связи, повышение качества оценки заемщиков позволит снизить объемы потребительского необеспеченного кредитования и вероятность роста просроченной задолженности. Кроме того, необходимо обеспечение роста реальных доходов населения. Одним из направлений развития банковского сектора является необходимость расширения сектора ипотечного кредитования. В начале 2020 года средняя ставка по ипотечным кредитам составляла около 9%, что значительно выше процентных ставок, которые действуют в большинстве банков Западной Европы, США и других развитых государств . Высокая процентная ставка является проблемой как для банковской системы, так и для развития экономики в целом, для граждан России. Проблема для банковской системы состоит в том, что высокая ставка сдерживает рост объемов выдачи ипотечных кредитов, который мог бы стать фактором роста доходности банковского бизнеса за счет объемов. Проблема для экономики состоит в том, что высокая ипотечная ставка сдерживает объемы строительства в России. Проблема для граждан заключается в том, что ипотека является недоступным для многих граждан инструментом решения жилищного вопроса, поскольку реальные заработные платы не позволяют приобрести недвижимость по ипотеке. Следовательно, в долгосрочной перспективе невозможность для многих семей приобрести собственную недвижимость приведет к демографическим проблемам, снижению уровня рождаемости в стране. [13,14] Государственная политика в сфере ипотечного кредитования способствует снижению уровня процентной ставки, а также обеспечивает субсидирование государством расходов граждан на приобретение недвижимости. Для снижения ставки необходимо оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков. Наряду с этим, корректировка ставок по ипотечным кредитам в сторону снижения может быть достигнута посредством снижения стоимости фондирования и кредитования застройщиков. Кроме того, более активное стимулирование развития жилищного строительства путем повышения эффективности использования земельных участков, в том числе пустующих, повышения уровня обеспеченности инженерной подготовки локации под застройку, также будет оказывать влияние на сокращение стоимости ипотечных кредитов . 1. Проблемой банковского сектора является также мошенничество в финансовой сфере. Проблема информационных рисков с каждым годом усиливается. В средствах массовой информации все чаще встречаются сообщения о том, что происходит утечка персональных данных граждан России. Также наблюдается рост применения социальной инженерии, когда мошенники представляются клиентами российских банков и похищают средства граждан с их счетов. Мошенники все чаще пытаются не взламывать системы банков, а применяют разнообразные методы введения в заблуждение клиентов. Мошенники звонят клиентам банков, чтобы выведать информацию, а также предлагают пройти разные опросы или получить выплаты от государства, что является лишь мошеннической схемой кражи средств граждан . Несмотря на ограниченный масштаб ущерба, очевидно, что меры по повышению безопасности данных и средств клиентов банков необходимо значительно усиливать. Направлением развития, на наш взгляд, должно стать радикальное усиление мер информационной безопасности. Необходимо провести масштабную информационную кампанию, которая позволит предостеречь граждан России от уловок мошенников. Также необходимо повысить ответственность сотрудников банков и компаний-партнеров банков за кражу, умышленную или неумышленную утрату персональных данных клиентов. Кроме того, считаем целесообразным изменение законодательства Российской Федерации в сторону усилению наказания для совершение преступлений в финансовой сфере. Решение проблем информационной безопасности является очень важным, поскольку от уровня развития информационной безопасности во многом зависит развитие технологий в целом и их использование граждан в рамках своего финансового поведения. Иными словами, граждане будут более активно пользоваться современными информационными технологиями в сфере финансов, если будут уверены в их полной безопасности. Итак, к числу основных особенностей развития банковской системы России на современном этапе можно отнести: — существенное замедление развития банковских рынков; ужесточение банковского регулирования; — снижение спроса на кредиты со стороны крупных компаний; — прирост объемов кредитования малого и среднего бизнеса; снижение ставок на ипотечные кредиты; — рост интереса граждан России к рынку ценных бумаг как инструменту для инвестиций; — сокращение числа проблемных банков; прирост объема безналичных платежей; — повышение уровня информационной безопасности банковской системы . Ключевыми проблемами развития современной банковской системы России выступают: — замедление темпов роста банковских рынков; — существенное ужесточение банковского регулирования; — высокие показатели долговой нагрузки на население; высокий уровень процентной ставки по ипотечным кредитам; — мошенничество в финансовой сфере. Итак, усиление процессов концентрации в банковской системе отражает процесс монополизации банковских секторов. Проводимая Центральным банком России политика, направленная на сокращение количества банковских институтов, способствует укреплению финансовой устойчивости банковского сектора в целом, однако, наряду с этим, выступает сдерживающим фактором для развития конкурентоспособности банков и доступности услуг банков. В перспективе крупные банки будут выступать наиболее активными игроками рынка, обеспечивая положительную динамику кредитования в экономике. Ожидается снижение темпов прироста потребительского кредитования под воздействием усиления мер банковского регулирования и сокращения реальных доходов населения. Ситуация с восстановлением рынков позволит сохранить прежний уровень процентных ставок по банковским кредитам. Наряду с этим, ожидается отрицательная динамика корпоративного кредитования, что, прежде всего, обусловлено сокращением числа заемщиков, отвечающих запросам банковских институтов. Ожидается, что банковский сектор продолжит свое функционирование в рамках избыточной ликвидности. К числу ключевых направлений развития банковской системы можно отнести цифровизацию банковского бизнеса, позволяющую оптимизировать эффективность функционирования кредитных институтов и сформировать условия для их устойчивого развития.ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В 2020 году банковская система РФ приняла ряд мер, которые повлекли за собой существенные изменения на всех ее уровнях. В связи со сложившейся ситуацией на мировом рынке (санкции против России, угроза распространения вирусной инфекции COVID-19, увеличение курса доллара и др.) значительно увеличилась роль кредитных и микрокредитных систем. На начало года в Российской Федерации насчитывалось 484 действующих кредитных организаций. Одновременно снизилось общее количество банков. Отметим, что это не одномоментный процесс, а поступательная государственная политика в данной сфере. Как уже говорилось выше, начиная с 2013 года развернулась кампания по оздоровлению банковского сектора. За 8 лет лицензий лишились около 45 % участников российского рынка. Долгосрочные прогнозы специалистов подтверждают, что к концу 2020 года на российской экономической арене останется меньше 400 банков. Это не только ослабило региональные системы обслуживания клиентов, но и увеличило роль крупных организаций в области финансов, предоставив им расширенные полномочия. Здесь отметим, что прирост крупных банковских организаций реализуется также за счет объединения неспособных адаптироваться к современным условиям и требованиям элементов. Таким образом, мы видим, что действующая банковская система требует определенной реформации со стороны уполномоченных органов РФ, так как нарастающие в данной сфере тенденции могут привести к потере большого количества денежных средств и падению престижа и доверия у населения в целом. Необходимо своевременно проводить мониторинг деятельности всех звеньев системы, а также развить и усилить банковский надзор за внутренними нарушениями, так как только преодоление текущих проблем сможет вывести экономику РФ на новый уровень. Ситуация с COVID-19 только ухудшило ситуацию и обострило проблемы в экономике. Повышение доли наличных средств в экономике неизбежно приведет к повышению уровня теневых операций, что отразится на качестве активов банковской системы. Активы банковской системы в России работают не эффективно, что подтверждено корреляционно-регрессионным анализом взаимосвязи динамики объемов кредитования с ВВП страны. В рамках работы рассмотрены причины сложившейся ситуации в банковском секторе, предложены варианты решения проблем.СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 27.12.2018) // Консультант Плюс 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (в ред. от27.12.2018) // Консультант Плюс 3. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Современная банковская система Российской Федерации. Москва: Юрайт, 2017. 290 с. 4. Алиев Б.Х., Ибрагимова З.А. Роль Центрального банка в банковской системе РФ // Экономика и предпринимательство. 2020. № 6 (119). С. 458-462. 5. Батаева П.С. Устойчивости банковской системы как основы социальной среды государства // Вестник Чеченского государственного университета. 2020. Т. 38. № 2. С. 69-75. 6. Белотелова Н.П. Проблемы банковской системы РФ в современных условиях // Актуальные проблемы социально-экономического развития России. 2020. № 1. С. 103-106. 7. Бисултанова А.А. Характерные черты современного этапа развития банковской системы России // Тенденции развития науки и образования. 2020. № 60-6. С. 24-26. 8. Грасюкова К.Д., Кузьменко Д.А., Макарова М.С. Характеристика современной банковской системы России и пути ее развития // Вестник науки. 2020. Т. 1. № 6 (27). С. 48-59. 9. Данильянц Г.Г., Позмогов А.И. Факторы оздоровления российской банковской системы // Экономика и предпринимательство. 2020. № 6 (119). С. 144-147. 10. Дедегкаев В.Х., Фадзаева З.М. Анализ состояния и перспективы развития банковской системы РФ // Научный электронный журнал Меридиан. 2020. № 14 (48). С. 330-335. 11. Дибирова М.М., Магомедов М.Ш. Основные тенденции развития банковской системы России на современном этапе // Наука среди нас. 2019. № 4 (20). С. 309-313. 12. Игнатьева И.В. Основные направления поддержки устойчивости банковской системы РФ в кризисных условиях // Евразийский юридический журнал. 2019. № 5 (132). С. 225-227. 13. Исмиханова Р.Р., Казимагомедова З.А. Современная банковская система России : проблемы и пути решения // Студенческий форум. 2020. № 17-2 (110). С. 78-80. 14. Кисина В.А., Ивер Н.Н. Проблемы функционирования банковской систем в условиях кризисных явлений // Социальные науки. 2020. № 2 (29). С. 21-28. 15. Кузина Т.С., Захарина А.А. Значение банковской системы в экономике России // Аллея науки. 2019. Т. 1. № 6 (33). С. 204-209. 16. Кукушкин В.М. Информационно-правовые аспекты регулирования банковской деятельности // Право и экономика. 2019. №3. С.70-73. 17. Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. Банковская система РФ и тенденции ее развития // Финансовая экономика. 2020. № 3. С. 159-163. 18. Лаврушин О.И. Оптимизация структуры банковской системы России. Москва: КНОРУС, 2017. 184 с. 19. Маклакова Ю.А. Проблемы и перспективы функционирования банковской системы в регионах России // ЭКО. 2019. № 8 (542). С. 163-178. 20. Меленчук О.В. Банковская система и ее инфраструктура в России. Москва: АНКИЛ, 2019. 264 с. 21. Мельникова А.К. Тенденции развития банковской системы // Устойчивое развитие науки и образования. 2019. № 7. С. 8-10. 22. Моисеенко Д.В. Банковская система России : современное состояние и перспективы развития // Гуманитарный научный вестник. 2020. № 7. С. 116-121. 23. Овсянникова Е.С., Локтионова Ю.Н. Анализ современного состояния банковской системы РФ при нарастающей угрозе возникновения кредитных рисков // Вестник Екатерининского института. 2020. № 2 (50). С. 51-54. 24. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы : цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 91-101. 25. Пильник Н.П., Поспелов И.Г., Радионов С.А. О пределах влияния ключевой ставки Банка России на показатели российской банковской системы // Проблемы прогнозирования. 2020. № 2 (179). С. 137-147. 26. Рабаданова Д.А., Исмиханова Р.Р. Роль Центрального банка в банковской системе РФ // Экономика и предпринимательство. 2020. № 6 (119). С. 277-281. 27. Рындина И.В., Чонка А.А. Роль реструктуризации в развитии банковской системы // Вектор экономики. 2020. № 5 (47). С. 78. 28. Сторчакова В.Г., Дикарева И.А. Проблемы развития банковской системы России на современном этапе // Валютное регулирование. Валютный контроль. 2020. № 5. С. 30-33. 29. Банковский сектор в 2019 году//[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=10919284 (дата обращения 10.08.2020). 30. Информационно-аналитический материал Банка России «О развитии банковского сектора Российской Федерации в 2019 году». Москва, 2020. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/25854/razv_bs_19_12.pdf (дата обращения 10.08.2020). 31. Банковские итоги 2019 года // [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.sberindex.ru/pdf/bankovskoe.pdf (дата обращения 10.08.2020).
О сайте
Ссылка на первоисточник:
https://ino-professional.ru
Поделитесь в соцсетях: