Пластиковые карты

1 2

---

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 1. Пластиковые карточки как современный платежной инструмент 1.1. История возникновения и развитие пластиковых карт 1.2. Виды пластиковых карт 1.3. Преимущества пользования пластиковыми картами 1.4. Возможности пластиковых карт 1.5. Реквизиты банковских карт 2. Организационная часть 2.1. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 2.2. Расчеты через интернет 2.3. Обслуживание мобильных клиентов 3. Характеристика и тенденции развития российского рынка платежных карт ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Пластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все больше применения, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Такая форма расчетов достаточно удобна и практична. Интерес к карточкам до сих пор сохраняется, так как он обусловлен следующими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях. Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем, а также реклама предприятия. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятия с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции. Особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских территорий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций. Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время в условиях ускоренного развития автоматизированных технических средств, появления новых видов и форм электронных расчетов и других технологий, конкуренция между банками, возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы. Цель – изучение процесса обращения пластиковых карт, возникновение проблем и нахождение им решения. Объект исследования – организация платежной системы в сфере безналичных расчетов. Для достижения поставленных целей должны быть решены следующие задачи:

• Рассмотрение видов пластиковых карт
• Расчеты с использованием банковских карт
• Рассмотрение тенденций развития российского рынка платежных карт

 

1. Пластиковые карточки как современный платежной инструмент

1.1.    История возникновения и развитие пластиковых карт

Банковская карта – пластиковая карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения переводов, а также снятия наличных. Принято считать, что впервые идея использования кредитной карточки была предложена Эдуардом Беллами в книге «Глядя назад» в 1880 году. Однако его предложение было воплощено в жизнь лишь в начале XX века. Тогда некоторые американские нефтяные компании, отели и магазины, чтобы привязать своих самых богатых клиентов к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары, стали выпускать специальные карточки. Во-первых, они позволяли следить за счетом клиента и обеспечивали механизм записи его покупок. А во-вторых, их появление стало логическим продолжением распространенной в то время оплаты в рассрочку. Такие товарные карточки делались из картона, на котором были написаны или выдавлены данные ее владельца. В 1914 году известная фирма Mobil Oil стала выпускать так называемые «карты учтивости» (courtesy cards), благодаря которым водители могли оплачивать топливо и делать покупки на любой бензоколонке. В следующее десятилетие многие крупные компании начали предлагать такие нововведения, как плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам и многие другие – и все ради максимального дохода от операций по картам. И в 1928 году Бостонская компания Farrington Manufacturing начала выпуск первых пластиковых карт. Они предназначались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными держателя. Для расчета с помощью такой карты ее владельцу необходимо было вставить карту в специальное устройство, называемое импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась с основания в 1950 году в США Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером компании Diners Club. Пластиковая карта Diners Club стала первой универсальной картой, позволяющей совершать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом развития платежной системы стало введение третьей стороны в кредитных операциях. Таким образом Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, предоставляющей различные товары и услуги, обеспечивая кредит одному и другому и беря на себя плату за услуги. Следует отметить, что ни торговые компании, ни рядовые граждане (покупатели) не спешили становиться участниками этой программы. Препятствием для распространения универсальных карт Diners Club было сопротивление со стороны американских авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не хотели предоставлять скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на все трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После Второй мировой войны в США начался бурный рост популярности кредита. Впервые за всю историю большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для удовлетворения основных нужд. Расцвет пластиковых карт начался с появлением знаменитой сейчас на весь мир карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 года, а уже через год обладателями таких карт стали более 475 тысяч человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий. Такой успех объясняется рядом причин. Во-первых, компания приобрела Universal Travel Card, по которой обслуживалась Ассоциация американских отелей. А во-вторых, American Express имела огромные финансовые возможности для кредитования и огромную международную сеть, обслуживающую дорожные чеки компании. В это же время самые крупные и влиятельные банки Америки – Bank of America и Chase Manhattan Bank – также приступили к операциям с использованием кредитных карт. К концу первого года введения карточной программы Chase Manhattan Bank уже имел 350 тысяч держателей пластиковых карточек и сотрудничал с 6 тысячами торговых компаний. Однако в дальнейшем дела пошли не так хорошо, и в 1962 году Сhase Manhattan был вынужден продать свой бизнес. Основные причины – сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления клиентов. С подобными трудностями сталкивались многие американские банки. А самой успешной стала финансовая политика Bank of America, выпускающей карту «BankAmericard». Уже в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии другим американским банкам на проведение операций со своими картами. В конце 60-х годов Bank of America и Interbank провели совместную акцию по рассылке банковских пластиковых карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно произошел и стремительный рост числа фирм, связанных с национальными платежными системами National BankAmericard Incorporated и Interbank Card Association. Это заставило американские банки, выпускавшие независимые карты, присоединиться к одной из двух систем. К 1978 году 52 млн. американцев стали владельцами, по крайней мере, двух банковских карт. Следует отметить, что в это время универсальные пластиковые карты делились на две категории: на финансовые (или банковские) карты и карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — Т&Е). Вторая категория карт выпускалась компаниями Carte Blanshe, Diners Club и American Express. Они предназначались для путешественников, бизнесменов и помогали оплачивать различные билеты, номера гостиниц и т.д. Банковские пластиковые карты предназначались для обслуживания простых потребительских нужд. Для сравнения: в наше время такого четкого разделения нет, мы используем пластиковые карты в любых ситуациях. Система безналичного расчета создана с США во времена «торгового бума». В большинстве своем она заменила чековые книжки (однако, и в 2010-х расчеты при помощи чековых книжек все еще популярны в США, этим инструментом пользуется около 40% граждан). В ходе развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем на карте появилось эмбоссирование номера и имени владельца, и она стала работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться микросхемы. Первая универсальная кредитная карта появилась в 1950 году. Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Поэтому такие карты, как, например, карта Diners Club автоматически обозначали очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие суммы денег, а затем скрывались с ними.

1.2.    Виды пластиковых карт

Хотя общепринятой классификации платежных карт не существует, при желании их можно разделить на три основные группы: — по типу средств на счете — по виду платежной системы — по дополнительным параметрам – принципу защиты данных, наличию кэшбека или программ лояльности, времени выпуска карты. По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитовые, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежит средства на счете: банку или самому владельцу. Дебетовые карты: такие карты привязаны к счету их владельца, то есть они дают доступ только к вашим собственным деньгам, которые вы заранее разместили на своем счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать покупки и совершать любые операции с деньгами — но только в пределах остатка средств на счете. К примеру, если на карте хранится 5 000 рублей, то оплатить покупку стоимостью 5 100 рублей уже не получится, потому что на счете будет недостаточно средств. Особенности дебетовых карт:

• Чтобы оформить такую карту, нужен только паспорт и ваше личное присутствие в отделении банка. Некоторые банки предоставляют услугу дистанционного выпуска карт.
• Заявка на оформление рассматривается практически мгновенно, а выпуск и доставка карты обычно занимает от нескольких дней до пары недель в зависимости от удаленности региона.
• На остаток средств на карте некоторые банки начисляют небольшой процент, итоговая сумма которого обычно зависит от среднемесячной суммы средств на счете.
• С согласия родителей такую карту можно оформить на подростков от 14 лет (и с 6 лет для детей в ряде банков).

Стандартные зарплатные и пенсионные карты обычно относятся именно к дебетовым картам, поэтому сейчас этот вид карт распространен больше всего. Кредитные карты: в  отличие от дебетовой, кредитная карта дает вам доступ не к вашим собственным деньгам, а к деньгам банка. По сути, пользуясь кредиткой, вы занимаете у банка некоторое количество денег, а затем в оговоренный срок возвращаете их с процентами. Этот вид карты может быть удобен для оплаты покупок, но при этом быть совершенно невыгодным для обналичивания, потому что многие банки берут отдельную комиссию за снятие наличных с кредитки и устанавливают высокие ставки за наличный расчет. Поэтому при оформлении кредитки нужно тщательно изучать предлагаемые банком условия, чтобы пользоваться ею было максимально выгодно для вас. Особенности кредитных карт:

• Для оформления кредитной карты необходимо предоставить банку пакет документов: анкету на кредитную карту, копию паспорта заемщика, включая разворот с фотографией и регистрацией по месту жительства, дополнительный документ, подтверждающий доход. Кредитный лимит рассчитывается индивидуально и обычно зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории.
• В отличие от обычного кредита, где проценты начисляются с первого дня, для кредитных карт банки часто предлагают льготный беспроцентный период. В течение этого времени — обычно это 1–3 месяца — проценты за использование денег не начисляются.

Овердрафтные карты: карты с овердрафтом представляют собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на овердрафтной карте хранятся те деньги, которые вы заранее внесли на счет. Но если вдруг вам понадобится потратить больше, чем есть у вас на остатке, вы сможете это сделать в рамках овердрафта — то есть суммы, которую ваш банк готов вам занять без предварительного согласования. К примеру, если у вас на карте есть 5 тысяч рублей, а банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч рублей, то вы можете купить что-то на 15 тысяч рублей, а затем просто вернуть банку занятые у него деньги с процентами или без. По сути, овердрафт — это небольшой кредит, который можно получить мгновенно и не делая дополнительных запросов в банк. Однако у овердрафтных карт есть свои особенности, которые отличают их и от дебетовых, и от кредиток:

• Овердрафт открывается на уже имеющейся дебетовой карте. Для его оформления не нужно никаких дополнительных документов, кроме тех, что вы уже предоставили при открытии счета.
• Главное условие для открытия овердрафта — это регулярные поступления денег на счет, поэтому часто банки предлагают овердрафт для зарплатных и пенсионных карт.
• Лимит овердрафта определяется банком и чаще всего зависит от объема поступающих на счет средств.
• Проценты, которые берет банк за пользование овердрафтом, обычно выше, чем проценты по кредитной карте. Но иногда у овердрафтных карт бывает льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
• Для погашения овердрафта не нужно специально вносить платежи — сумма долга спишется автоматически при любом поступлении денег на банковскую карту.

Предоплаченные карты: предоплаченная карта в целом работает по тому же принципу, что и дебетовая: ею можно оплачивать любые товары и услуги в рамках имеющейся на ней суммы. Главное ее отличие от классических карт в том, что она не привязана ни к какому счету. Благодаря этому ее получение занимает минимум времени и почти не требует тщательной идентификации клиента. После оформления вы можете положить на нее некоторое количество денег — обычно это до 15 тысяч для неименной карты и до 60 тысяч для именной. Такой вид карт можно пополнять и в дальнейшем, однако у большинства банков есть строгие лимиты как на пополнение, так и в целом на объем покупок по карте. Банковские карты также различаются по типу платежной системы, в рамках которой они выпущены. Эти системы делятся на международные и локальные. Международные платежные системы: наиболее крупными международными платежными системами сейчас являются Visa и Mastercard. Они работают с банками из разных стран, поэтому банковскими картами таких систем можно пользоваться не только в России, но и за рубежом. Кроме того, к таким картам можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте и переключаться между ними при необходимости, например, в путешествиях. Локальные системы: локальные системы обычно работают на ограниченной территории — например, только в пределах одной страны. Такова недавно появившаяся в России национальная платежная система МИР. Подобные системы обычно бывают полностью автономными — то есть они никак не зависят от работы зарубежных платежных систем. Дополнительные параметры: кроме всего перечисленного, карты могут различаться по многим другим параметрам: наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее. Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт снабжали магнитной лентой: чтобы оплатить покупку с их помощью, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем ленты были заменены более надежными микрочипами, которые требовали набирать ПИН-код при любой операции с деньгами. Сейчас же в дополнение к чипам многие банки устанавливают на свои карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют безопасно оплачивать покупки в одно касание.

1.3.    Преимущества пользования пластиковыми картами

Если сравнивать банковскую карту и обычные наличные деньги, то можно выделить следующие очевидные преимущества пластиковых карт:

• удобство и универсальность услуги;
• безопасность финансовых расчётов;
• финансовая самодисциплина и контроль за расходами;
• современность и показатель статуса владельца;
• широкая география (практически весь мир);
• отсутствие проблем с декларациями на таможней;
• моментальные покупки через сеть Интернет;
• быстрое и дешёвое бронирование и оплата авиа- и ж/д билетов, гостиниц;
• множество дополнительных услуг;
• партнерские и мотивационные бонусные программы.

Удобство. Имея карту, можно не носить с собой большие суммы наличности, но в то же время всегда иметь возможность совершить необходимую покупку. Большинство предприятий торговли, ориентированных на предоставление качественного сервиса покупателям, уже принимают карты. К сожалению, часть из тех предприятий в которых мы с удовольствием расплатились бы картой, все еще их не принимают. Часто это связано с недооценкой действительности руководством магазинов. Большое значение имеет обратная связь от покупателей. Если все мы будем писать в книге отзывов магазинов свои пожелания, чтобы карты начали принимать, руководство пойдет нам на встречу. Безопасность. В случае утраты (кражи, утери, физического уничтожения и т.д.) кошелька наличные скорее всего вернуть не удастся. Средства, находящиеся на счете банковской карты можно сохранить если своевременно заблокировать карту, позвонив в банк, выпустивший ее. Во многих банках имеется возможность застраховать риск утраты карты и хранящихся на ней средств. При получении карты заранее ознакомьтесь с порядком своих действий при утрате карты – в разных банках они могут отличаться. Банковская карта – более безопасный способ пользования средствами, но только при правильном ее использовании! Комфорт. Банковская карта позволяет повысить финансовый комфорт при не стабильном заработке, частично используя кредитный лимит при снижении дохода и погашая задолженность при восстановлении уровня дохода. При смене работы кредитная карта позволяет пережить трудные времена испытательного срока и отсутствие премий. Порой происходят непредвиденные обстоятельства, требующие срочного поиск средств. Кредитная карта – один из скорейших способов раздобыть необходимую сумму. В то же время будьте внимательны, чтобы не допустить не оправданных растрат кредитных средств. Долг придется возвращать и будет лучше если он будет посилен. Гигиена. Для медиков давно не секрет, что вместе с деньгами, получаемыми в магазине в виде сдачи можно получить букет инфекционных заболеваний. Их можно избежать, храня наличные исключительно в кошельке и каждый раз после использования обрабатывать руки средствами гигиены, или мыть с мылом, но всегда ли есть возможность следовать этим рекомендациям? В особой зоне риска курильщики, ведь при выкуривании 20 сигарет в день они 20 раз переносят инфекции, скопившиеся на руках на лицевую область. Банковские карты покидают наши кошельки только на короткое время совершения покупки и их чистота более контролируема. Безграничность. Использование наличных денег ограничено пределами государства их выпустившего. Средства находящиеся на счете банковской карты доступны практически в любой точке мира и при совершении покупки или снятии наличных автоматически пересчитываются платежной системой в валюту платежа. При наличии источников дохода в разных валютах имеет смысл выпустить карты в разных валютах и в результате дополнительно снизить издержки на конвертации. Финансовый контроль. Приучив себя совершать покупки преимущественно используя карту Вы получаете возможность анализировать свои расходы, используя ежемесячные выписки по карте, а также системы интернет-информирования банков (Телебанк, телеинфо, и т.п.). Анализ совершаемых покупок позволяет определить ключевые статьи расходов и при необходимости осознанно их ограничить. Защита потребителей. Оплата покупки картой — это фактически Ваше поручение банку оплатить товар с Вашего счета. В случае если услуга не оказана, либо товар оказался не качественным имеется возможность отменить оплату в магазине, а при не обоснованном отказе произвести возврат, опротестовать платеж и все-таки вернуть средства обратно на карту. В этом случае в разбор инцидента может включиться банк-эмитент карты и отстоять Ваши интересы при обоснованности претензий. Узнайте в своем банке-эмитенте о применяемых им правилах рассмотрения споров держателей банковских карт с предприятиями торговли и сервиса. Дополнительные услуги. Многие банки включают в пакет услуг, прилагаемых к карте дополнительные возможности. Среди них:

• Страховка выезжающего за рубеж
• Страховка карты от утраты и мошенничества
• Скидки в предприятиях, сотрудничающих с банком-эмитентом карты
• Участие в дисконтных системах для держателей карт
• Индивидуальные тарифы на пользование другими продуктами банка (депозиты, сейфовые ячейки, кредитование, интернет-банкинг и т.д.)
• Внеочередное обслуживание (обычно для держателей премиальных карт)
• Срочный выпуск/перевыпуск карты
• Срочное получение наличных при утрате карты
• Выделенная телефонная линия Центра телефонного обслуживания
• Возврат части сумм покупок, оплаченных картой, обратно на карту. (обычно от 1 до 5%)
• Начисление бонусов за совершенные покупки.
• Использование карты для оплаты поездок в метро и общественном транспорте

Банки имеют возможность самостоятельно выбирать наполнение выпускаемых карт дополнительными услугами и активно конкурируют в этой области в борьбе за клиента. Приятные неожиданности. Не редко бывает, что судьба предоставляет возможность совершить  выгодную и нужную покупку здесь и сейчас, но наличных не хватает. Наличие кредитной карты может помочь покупке состояться.  Однако стоит опасаться излишней склонности к спонтанным покупкам, т.к. при утрате контроля они могут проделать дыру в семейном бюджете. Дистанционный заказ услуг. Банковские карты идеальны для совершения покупок по почте, телефону или через Интернет. Для оплаты услуг рекомендуется пользоваться надежными поставщиками. Использование системы Verified by Visa и MasterCard SecureCode значительно повышает безопасность пользования картой в сети интернет. В то же время для активных покупателей рекомендуется изготавливать специальные карты MasterCard Unembossed (Virtual) и Visa Virtuon для расчетов в сети интернет. При использовании виртуальных карт счета остаются пустыми до момента совершения покупки. Перед необходимостью совершить платеж виртуальные карты пополняются средствами через систему интернет-банкинга банка-эмитента и расходуются, после чего снова остаются пустыми. Такая не сложная процедура позволяет уберечь средства на карте даже в случае утечки данных. Без кредитной или дебетовой карты во многих странах Вы не сможете

• забронировать гостиницу
• арендовать автомобиль

Показатель статуса. Во всем мире наличие кредитной карты — показатель вашего хорошего финансового положения, а премиальная карта – показатель статуса и серьезности Вашего отношения к безналичным расчетам с использованием карт. Зная особенности платежеспособности и склонности держателей карт к значительным покупкам многие компании предоставляют скидки держателям премиальных карт. Скидки держателям карт. Платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club имеют системы лояльности, направленные на привлечение держателей карт к безналичной оплате покупок картами. Многие банки также поддерживают собственные дисконтные системы, привлекающие держателей карт банков в торгово-сервисные предприятия, заключившие договора эквайринга (приема карт к оплате) с теми же банками. Реализация подобных проектов позволяет банкам увеличивать торговый оборот предприятий, за счет своих клиентов.

---

1 2