Помощь студентам дистанционного обучения: тесты, экзамены, сессия
Помощь с обучением
Оставляй заявку - сессия под ключ, тесты, практика, ВКР
Заявка на расчет

Кредитный договор

Автор статьи
Валерия
Валерия
Наши авторы
Эксперт по сдаче вступительных испытаний в ВУЗах
Введение 3 1. Юридический анализ кредитного договора 5 1.1 Понятие и правовая регламентация кредитного договора 5 1.2 Существенные условия и виды кредитного договора 11 2. Заключение и исполнение кредитного договора, его соотношение с договором займа 17 2.1 Особенности заключения и исполнения кредитного договора в предпринимательской деятельности 17 2.2 Соотношение кредитного договора и договора займа 24 Заключение 29 Список использованных источников 31

ВВЕДЕНИЕ

В условиях нестабильности мирового финансового рынка, односторонних санкций и экономического противостояния крупнейших держав кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Практически все граждане и юридические лица обращаются в банк. Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Это связано с необходимостью реализовать свои цели и потребности, а также решить ряд вопросов бытового уровня. Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что договор кредита широко применяется на практике и имеет значительную поддержку в юридической науке. Кредитный договор играет особую роль в современном обществе. С развитием банковской системы кредит становится все более доступным для физических лиц и организаций, что, естественно, положительно сказывается на экономике страны и на самом населении. В то же время растет и количество спорных моментов, которые возникают на практике при заключении договоров. При нынешнем интенсивном развитии российского рынка кредитования физических и юридических лиц очевидно, что данный механизм требует постоянного контроля со стороны государства. Необходимо непрерывно и своевременно регулировать главные, базовые положения и ключевые моменты в данном направлении российской экономики. Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для данной курсовой работы, позволило рассмотреть отдельные аспекты комплекса правовых норм, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений. Таким образом, в целом проблема правового анализа кредитования относится к числу активно разрабатываемых в экономической и юридической науке. Объектом курсовой работы выступают общественные отношения, связанные с регулированием кредитных договоров в Российской Федерации. Предметом исследования являются нормы российского законодательства, регулирующие вопросы заключения и исполнения кредитных договоров, монографическая, научная, учебная и специальная юридическая литература по данной проблематике, а также материалы судебной практики. Цель курсовой работы заключается в обобщении теоретических и выявлении проблемных аспектов правового регулирования кредитных договоров. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  исследовать понятие и правовую регламентацию кредитного договора;  рассмотреть существенные условия и виды кредитного договора;  выявить особенности заключения и исполнения кредитного договора в предпринимательской деятельности;  проанализировать соотношение кредитного договора и договора займа. Теоретическую основу исследования составляют работы Е.В. Ахтямовой, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.И. Гарского, Т.Н. Громовой и других авторов. Методологическую основу исследования составляют элементы как общенаучных, так и частнонаучных методов познания, в том числе, анализа и синтеза; дедукции и индукции; аналогии, обобщения и др. Структура курсовой работы включает введение, две главы, разделенные на четыре параграфа, заключение и список использованных источников.

1. ЮРИДИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Понятие и правовая регламентация кредитного договора

Проблема законодательного регулирования банковской деятельности, а в частности отдельных ее операций, остается актуальной в настоящее время, несмотря на значительное количество нормативных актов, регулирующих правоотношения в данной сфере и появление новых законодательных актов. Общие требования к кредитованию устанавливаются главой 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в которой определяются общие принципы, порядок договорных отношений между кредитной организацией (банком) и заемщиком (физическим лицом). В ст. 819 ГК РФ дается определение кредитному договору, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства в соответствии с условиями, определенными кредитным договором, оговорив при этом существенные условия договора, заемщик же, в свою очередь, обязуется вернуть полученный кредит в полном объеме с уплатой процентов и внесением иных платежей за пользование кредитными средствами в срок, установленный в договоре. Кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ регулируется общими положениями, присущими договору займа, если договором не установлено иное. Договор потребительского кредитования и договор займа имеют общие черты: правила исчисления процентов, обязанность заемщика вернуть полученные денежные средства, последствия за нарушения договора. Помимо ГК РФ сферу потребительского кредитования регулирует Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» . Данный закон регулирует существенные условия кредитного договора, способы, обеспечивающие возвратность предоставленного кредита, процентные ставки по кредиту. Законом устанавливаются требования к ведению банками своей деятельности, порядку осуществления банковских операций и сделок, делается акцент на защиту интересов слабой стороны (заемщика). Еще одним законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон «О кредитных историях» . Данный закон регламентирует порядок обработки, хранения и раскрытия информации по потребительским кредитам. Наряду с перечисленными законами существуют и иные законы, регулирующие отношения, возникающие между кредитной организацией и заемщиком. Так, например, Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между продавцом и покупателем в связи с осуществлением сделок купли-продажи, но при этом в законе не содержится специальных норм, позволяющих учитывать специфику деятельности кредитных организаций. Данный закон регулирует договоры, относящиеся к публичным, при заключении же кредитного договора нормы публичного договора не используются. Сторонников о правильности применения данного закона к деятельности по потребительскому кредитованию, и лиц, считающих, что закон должен регулировать кредитные правоотношения, много . С одной стороны, закон защищает права клиента, являющегося потребителем банковской услуги, с другой же, регулирует правоотношения в данной отрасли по общим нормам права. Вместе с тем, он не учитывает особенности функционирования кредитных организаций, специфики выполняемых операций и предоставляемых услуг населению . Регулирование правоотношений в области кредитования также регулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. Приведем пример: Указ Президента «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» . Стоит отметить нормативные акты, издаваемые Банком России, например, Положение Банка России от 23.10.2017 №611-П . Вышеперечисленные акты направлены на регулирование рынка потребительского кредитования и минимизацию возможных кредитных рисков. Нельзя не отметить постановления высших судебных инстанций Российской Федерации. Среди таких актов, например, можно выделить: совместные Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 г. , от 08.10.1998 г. Рассматривая законодательные акты, регулирующие сферу потребительского кредитования, стоит отметить локальные акты, которые, не являясь нормативными, оказывают существенное влияние и носят практический характер. Среди таких актов особое место занимает регламент, который разработан Ассоциацией региональных банков России в 2008 г., а именно «Кодекс ответственного потребительского кредитования» . Данный кодекс представляет свод этических принципов и норм, которыми руководствуются кредитные организации, состоящие в данной ассоциации, при взаимоотношении с клиентами. В соответствии с данным кодексом кредитор обязуется предоставлять заемщику полную и достоверную информацию по потребительскому кредиту, при этом он должен соблюдать конфиденциальность предоставленных клиентом персональных данных. Наряду с внешним регулированием, существует и внутреннее регулирование сферы потребительского кредитования, состоящее из внутренних актов кредитной организации, которые носят непубличный характер и не подлежат доведению до массового потребителя, но наряду с внешней законодательной базой регламентируют процесс взаимоотношения банковской организации и клиента. Основополагающим в институте банковского кредитования является само понятие «кредит». Данное понятие является дискуссионным и имеет множество определений в научной литературе. При дословном переводе кредит означает доверие. Регулирование потребительского кредита осуществляется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» . Договор потребительского кредитования относится к гражданско-правовым договорам о передаче имущества, но не любого имущества, а денежных средств, в собственность заемщика. Предмет кредитного договора включает в себя действия по выдаче и возврату денежных средств и самого имущества, которое подлежит передаче . Кредит и заем являются близкими понятиями в ГК РФ, но существуют неотъемлемые свойства, присущие только кредиту: — в качестве кредитора может выступать только кредитная организация, имеющая лицензию на проведение банковских операций, соответствующих требованиям ЦБ РФ; — кредит не может быть беспроцентным, если иное не оговорено в кредитном договоре, при этом, обязательным параметром является заключение договора в письменной форме, отсутствие данного требования делает сам договор ничтожным; — при кредитовании речь идет о передаче не любой вещи, а именно денег, причем, деньги передаются не навсегда, а только во временное пользование; — передаваемые в кредит деньги не обязательно будут являться собственностью кредитора, а могут быть привлеченными ресурсами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитор по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в соответствии с заключенным кредитным договором, на условиях платности, возвратности и срочности. Кредитный договор является двухсторонним договором, заключаемым между кредитором и заемщиком, являющимся обязательным для обеих сторон, и носит возмездный характер. Сумма кредита – это своего рода капитал, передаваемый кредитором заемщику во временное пользование с обязательством последующего возврата . Обязанность кредитора по договору кредитования заключается в передаче заемщику суммы кредита, обязанность же заемщика включает в себя возврат суммы кредита и процентов за пользования заемными средствами. Следует отметить, что цена кредитного договора может включать не только проценты по кредиту, но и иные выплаты. Законодательство не ограничивает стороны, участвующие в кредитном договоре, в определении его содержания и включения условий, влияющих на его цену. Из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что банк имеет право взимать комиссии по проводимым банковским операциям. На первый взгляд, данная норма не оставляет сомнения в правомерности кредитора во взимании такого рода платежей, но на практике является дискуссионной и неоднозначной. Субъектами договора потребительского кредита являются: кредитор – банк или небанковская кредитная организация, предоставляющая кредит, и заемщик – физическое лицо, обратившиеся к кредитору за получением заемных денежных средств. Под кредитной организацией следует понимать хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции. Небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Законодательством предусматривается три вида небанковских кредитных организаций – платежная небанковская кредитная организация, расчетная небанковская кредитная организация и депозитно-кредитная небанковская кредитная организация. Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, которой разрешено заниматься только следующими основными видами деятельности: предоставление краткосрочных займов гражданам, в том числе обеспеченных закладом, и хранение вещей. Ломбард не вправе оказывать названные услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Основываясь на положениях ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщиком может быть индивидуальный предприниматель. На заемщика, как на потребителя финансовых услуг по кредитному договору, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» при условии, что денежные средства берутся не для предпринимательской деятельности. Предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику на условиях, определенных кредитным договором, выдаваемые на личные нужды физического лица, по целевому или нецелевому виду кредитования, не связанные с осуществлением данным лицом предпринимательской деятельности. Учитывая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что кредитный договор представляет собой ключевую составляющую кредитных правоотношений, чья роль в гражданском праве весьма значительна.

1.2 Существенные условия и виды кредитного договора

Исходя из сущности кредитного договора и кредитных обязательств в целом, следует вывод, что кредитный договор по своей юридической природе всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые установлены кредитным договором. Денежное вознаграждение за пользование кредитом признается процентами по кредитному договору, при этом данное вознаграждение не зависит от итогов распоряжения заемщиком. Величина процентов по кредитному договору зависит от разных факторов, в том числе от срока предоставления кредита. Моментом начала начисления процентов по договору признается момент его фактического предоставления. В юридической литературе существенным условием кредитного договора признается не только величина денежного вознаграждения, но и порядок его уплаты. Так, Г.М. Кузьминых признает, что названные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» существенные условия, урегулированы различными диспозитивными нормами имеющего высшую юридическую силу Гражданского Кодекса Российской Федерации. При этом по общему правилу в случае отсутствия условий о величине процентов кредитный договор является действительным, и кредитор в данном случае имеет право требования уплаты денежного вознаграждения в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования (ставке банковского процента) по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком соответствующей части долга или всей суммы долга . Срок действия кредитного договора определяется по установленным в ст. 425 ГК РФ правилам. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно, либо истечением определенного периода времени, либо конкретной календарной датой. Вопрос о том, является ли условие о сроке возврата кредита существенным в силу указания закона, остается дискуссионным. Ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предписывает указывать среди прочих условий в кредитном договоре сроки выполнения банковских услуг, однако в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующих гражданские правоотношения, условие о сроке возврата кредита не является существенным. Срок уплаты процентов по кредиту является установленным кредитным договором сроком, при наступлении которого у заемщика возникает обязанность уплаты денежного вознаграждения кредитору, а у кредитора — право требования уплаты процентов. Расположение данного срока относительно срока возврата кредита может быть разнообразным. Срок уплаты процентов по кредиту в любом варианте протекает в пределах срока действия кредитного договора. Возможность одностороннего расторжения договора заемщиком или кредитором является особенностью кредитного договора. Условие об обеспеченности кредита связано с рисковым характером кредитной сделки и, безусловно, является существенным . В настоящее время в законодательстве Российской Федерации императивный характер обеспечения кредита не установлен. Так, в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что кредит может (но, отнюдь, не должен) иметь обеспечение. Разумеется, что необеспеченные и нецелевые кредиты носят исключительный характер, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и являются высокорискованными. В связи с изложенным представляется, что обеспечение кредита в настоящее время является экономически стимулируемым, обусловленным необходимостью избежания неблагоприятных последствий со стороны банка требованием. В сложившейся ситуации на банковском рынке условие об обеспеченности кредита, которое традиционно связано с рисковым характером кредитной сделки, безусловно, имеет большое значение и нуждается в законодательном закреплении в качестве существенного . Далее отметим, что существующее разнообразие кредитных обязательств может классифицироваться по различным основаниям. По времени погашения: — краткосрочные ссуды выдаются на пополнение временного недостатка оборотных средств, сроком до одного года. Ставка процента по таким ссудам является обратно пропорциональной времени возврата кредита. Непродолжительный кредит обслуживает область обращения: — среднесрочные ссуды — выдаются на срок от 1 года до 5 лет на производственные и коммерческие цели; — долгосрочные ссуды применяются в инвестиционных целях. Они полностью обслуживают оборот основных средств, отличаясь значительными размерами передаваемых ресурсов. Они используются при кредитовании масштабных реконструкций, общего технического перевооружения, новом строительстве в компаниях всех областей деятельности. Особенное развитие долгосрочные ссуды приобрели в капитальном строительстве, а также топливно-энергетическом комплексе. Среднее время погашения больше 10 лет . По типам погашения: — ссуды, которые погашаются единовременным платежом со стороны заемщика. Это классическая форма возврата краткосрочных ссуд, она является самой оптимальной, т.к. не требует полного использования механизма дифференцированного процента; — ссуды, погашающиеся в рассрочку в течение всего времени кредитного соглашения. По вариантам взимания ссудного процента: — ссуды, процент по которым полностью выплачивается во время ее погашения; — ссуды, процент по которым полностью выплачивается равными взносами заемщика на протяжении всего времени кредитного соглашения; — ссуды, процент по которым удерживается банком во время предоставления заемщику ссуды . По типам кредитования: — разовые кредиты, выдаваемые в срок и на общую сумму, которая предусмотрена в соглашении, заключенном сторонами. Овердрафт – это краткосрочный кредит, который выдается путем списания определенных средств по счету клиента больше остатка на счете. Из-за этого на данном счете формируется дебетовое сальдо. Овердрафт может быть полностью разрешенным, который предварительно согласован с банком, и неразрешенным, если клиент выписывает чек, не обладая разрешением банка. По типам процентных ставок: — кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая определяется на все время кредитования и не подлежит пересмотру. В данном случае заемщик берет на себя обязательство выплачивать проценты по согласованной ставке за пользование кредитом независимо от изменения конъюнктуры на рынке. Фиксированные процентные ставки используются при краткосрочном кредитовании; — плавающие процентные ставки — это ставки, постоянно изменяющиеся в зависимости от ситуации, которая складывается на финансовом и кредитном рынке; — ступенчатые — это процентные ставки, которые периодически пересматриваются. Применяются в период большой инфляции. По численности кредитов: — кредиты, которые предоставлены одним банком; синдицированные кредиты, которые предоставлены двумя или несколькими кредиторами, объединенными в синдикат, одному заемщику; — параллельные кредиты, в случае, когда банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а после согласования с заемщиком условий соглашения, заключается общее соглашение. Наличие обеспечения: — доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которой является кредитное соглашение. Этот тип кредита не обладает конкретным обеспечением и выдается заемщикам, с которыми у банка давние связи и нет определенных претензий по оформлявшимся раньше кредитам; — договор поручительства, по которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за выполнение заемщиком обязательства. Поручитель и заемщик полностью отвечают перед кредитором как должники; — гарантия – это особенный тип соглашения поручительства для обеспечения определенного обязательства между юридическими лицами. Гарантом может выступать любое юридическое лицо, которое устойчиво в финансовом плане; — страхование кредитных рисков. Компания-заемщик заключает со страховой организацией соглашение, в котором предусматривается, что в случае непогашения данного кредита в определенный срок страховщик полностью выплачивает банку, который выдал кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной суммы кредита, включая проценты за использование кредита . Целевое назначение кредита: — ссуды общего характера, которые применяются заемщиком по своему усмотрению для полного удовлетворения различных потребностей в финансовых ресурсах; — целевые ссуды – заемщик применяет только для решения задач, которые определены условиями кредитного соглашения; — международный кредит — носит как частичный, так и государственный характер, отражает движение ссудного капитала в области международных валютно-финансовых и экономических отношений; — коммерческий кредит — характеризуют как кредит, который предоставляется в товарной форме продавцам и покупателям в виде отсрочки платежа за уже проданные товары. Он выдается под обязательства должника погасить в установленный срок, как сумму главного долга, так и начисляемые проценты; — потребительский кредит — обычно выдается торговыми предприятиями, банками и определенными кредитно-финансовыми институтами для покупки населением услуг и товаров с рассрочкой платежа; Государственный кредит — нужно разделять на государственный кредит и государственный долг. В первом варианте кредитные институты страны кредитуют разные сектора экономики. В ином случае страна заимствует определенные денежные средства у банков и иных кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита. При этом государственные облигации приобретают юридические лица, население, разные компании и предприятия . Таким образом, правовая природа кредитного договора заключается в том, что он относится к договорным обязательствам по оказанию услуг (финансовых). Объектом кредитного договора являются не наличные деньги, а безналичные денежные средства, поступающие на счет заемщика. Целью его заключения для заемщика является получение денежных средств от кредитора при отсутствии или недостаточности собственного капитала на возмездной, срочной и возвратной основе.

2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ЕГО СООТНОШЕНИЕ С ДОГОВОРОМ ЗАЙМА

2.1 Особенности заключения и исполнения кредитного договора в предпринимательской деятельности

Одним из направлений экономической политики Российской Федерации является способствование в становлении и развитии малого и среднего бизнеса. Однако где начинающему предпринимателю взять денежные средства для организации своего бизнеса? Одним из возможных вариантов выступает кредитный договор, заключаемый с банком или иной кредитной организацией. Рассмотрим кредитный договор при условиях, что одним из контрагентов банка или любой иной кредитной организации является субъект предпринимательской деятельности. Как уже было отмечено, понятие кредитного договора раскрывается в ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также иные предусмотренные платежи. Заключение кредитного договора — это довольно трудоемкий процесс. Он предусматривает осуществление правовой экспертизы учредительных и других документов заемщика, проработку н согласование всех положений договора. Основным залогом успеха в данном процессе выступает четкое выполнение различных требований законодательства и учет специфики каждой отдельной кредитной сделки . Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод, что законодатель выделяет кредитный договор как полностью самостоятельный вид договоров. Прежде всего, это происходит из-за специфичности одной из стороны субъектного состава договора — банка или иной кредитной организации. Также следует отметить его особую правовую конструкцию, которая, в отличие от договора займа, является консенсуальной. Однако наряду с этим законодатель признает его сходство с договором займа, в результате чего в п. 2 ст. 819 ГК РФ сказано, что кредитный договор регулируется теми же положениями, что и договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Здесь мы как раз сталкиваемся с тем, что для субъектов предпринимательской деятельности правовая конструкция договора займа является неудобной вследствие ее реальности. Предприниматель должен быть уверен, что при заключении договора займа он получит деньги одновременно в полном объеме и в положенный срок. По мнению таких цивилистов, как Л.Ю. Грудцына и А.А. Спектор, именно данное обстоятельство и послужило причиной появления кредитного договора, который можно считать консенсуальным вследствие того, что он вступает в силу с момента его подписания сторонами . Таким образом, в настоящее время кредитный договор тоже не дает гарантию невозможности одностороннего отказа от его исполнения банком или иной кредитной организации. В качестве одного из примеров можно привести п. 1 ст. 821 ГК РФ, где закреплено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. При этом, перечень данных очевидных обстоятельств остается крайне размытым и поддается свободному толкованию ввиду отсутствия законодательного закрепления. Организация процесса кредитования урегулирована с помощью внутренних банковских положений. Отличительной чертой разных банковских технологий в данной сфере выступают источники инвестиционных ресурсов. В соответствии с видом источников и формой привлечения инвестиционных средств применяются различные кредитные технологии: долгосрочный инвестиционный кредит или проектное кредитование (проектное финансирование). Банки могут предоставить инвестиционные кредиты на синдицированной основе . В сравнении с инвестиционным кредитом проектное финансирование имеет более широкий инструментарий. Во время кредитования инвестиционного проекта, когда к финансированию привлекаются исключительно собственные средства заемщика и долгосрочные банковские депозиты, применяются традиционные формы кредитования. Источником погашения выступают итоги текущей деятельности организации и чистая прибыль от инвестиционного проекта. Кредитный риск будет определяться финансовым положением и обеспечением, предоставленным заемщиком. Для осуществления проектного финансирования чаще всего создается специальная фирма и детально прорабатывается вся схема финансового обеспечения и страхования рисков. Кроме банковского кредита здесь могут применяться коммерческие кредиты, облигационные займы, векселя, лизинг, факторинг и т.д. Во время проектного финансирования банк не удовлетворен возвратом ссуженной стоимости, а желает принимать участие в получении прибыли после выполнения проекта. В связи с этим нередко в кредитном договоре предусмотрено право банка на покупку части акций фирмы, являющейся объектом инвестиционной деятельности. Проектное финансирование используется тогда, когда необходим большой объем капиталовложений (строительство аэропорта, крупных организаций, мостов, трубопроводов, финансирование разработки месторождений каких-либо полезных ископаемых и т.п.). При всем многообразии подходов в определении кредитных отношений все они основываются на определении кредитного договора, характеристика которого приведена в ст. 819 ГК РФ. При этом, кредитный договор во всех случаях оказывается возмездным. В виде заимодавца по кредитному договору может оказаться или банк, или другая кредитная организация, получившая соответствующую лицензию от Центрального банка Российской Федерации. Таким образом, кредитор выступает субъектом предпринимательства. Заемщиком может оказаться лицо, получающее деньги для коммерческих целей. Чаще всего кредиты выдаются для финансового обеспечения коммерческой деятельности (торговли, строительства и т.п.). Предметом кредитного договора могут выступать исключительно деньги, но не другое имущество (вещи). Более того, выдача основной части кредитов производится в безналичном виде, то есть предметом кредитных отношений оказываются права требования, а не денежные средства (в форме денежных купюр). При этом, кредитный договор по ст. 820 ГК РФ должен быть оформлен в письменном виде, так как иначе он может быть признан недействительным (ничтожным). Чаще всего кредитные организации используют подготовленные ими проформы подобных договоров, добавить изменения в которые очень сложно. Порой, такие формуляры или типовые бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В данной ситуации должны использоваться правила ст. 428 ГК РФ. Помимо этого, при открытии особой кредитной линии, приводящей к появлению у банка обязанности по многократному предоставлению заемщику денег в пределах предусмотренного лимита, возможно подписание генерального соглашения, которое определяет общие условия и порядок кредитования. Исходя из специфики кредитного обязательства, научный интерес представляет и проблема принуждения кредитора к исполнению обязательства по выдаче кредита. Иными словами, вправе ли заемщик требовать принудительной реализации принадлежащего ему права на определенную сумму кредита? В научной литературе мнения ученых на этот счет расходятся. Так, В.В. Витрянский со ссылкой на ст. 398 ГК РФ считает невозможным принуждение кредитора к выполнению его обязанности по выдаче кредита в натуре . Другие же авторы, напротив, на указанный выше вопрос дают положительный ответ . Если обратиться к судебной практике, то она исходит из невозможности понуждения кредитора к передаче суммы кредита заемщику. К такому выводу можно прийти, исходя из п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 №65 . Такая позиция высшей судебной инстанции осталась неизменной и нашла свое подтверждение в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 , в котором еще раз было подчеркнуто, что правовая природа обязательства по предоставлению кредита не предполагает возможности понуждения к исполнению обязанности в натуре. Следовательно, исходя из существа кредитного договора, высший судебный орган не допускает для заемщика возможности требовать выдачи кредита. Существующий в доктрине и судебной практике подход к рассматриваемому вопросу А.В. Егорова считает несправедливым и необоснованным. Аргументы ее сводятся к тому, что заемщик лишается возможности защиты нарушенного права на получение кредита; возможность взыскания убытков и неустойки неспособна компенсировать потери заемщика; не обеспечивается баланс интересов сторон обязательства. Исходя из этого, отстаивается идея о том, что в случае необоснованного отказа банка выдать кредит, для защиты прав заемщика целесообразно предусмотреть в ГК РФ норму, предусматривающую право заемщика обратиться в суд с требованием (наряду с возмещением убытков и уплатой неустойки) о понуждении кредитора к исполнению обязательства по выдаче кредита заемщику . Предложение автора представляется спорным, а аргументы, приведенные в его обоснование, неубедительными. Во-первых, невозможность понуждения кредитора к исполнению обязательства по выдаче кредита, как правильно отмечается в доктрине и в судебных актах, связано с существом самого кредитного договора. Передача в натуре денежных средств (кредита), обладающих родовыми признаками, не допускается. Во-вторых, при необоснованном отказе в кредите у заемщика всегда есть возможность обратиться в суд за защитой нарушенного права, выраженного в неисполнении банком обязательства по кредитному договору. В научных трудах при изучении вопросов, связанных с определением содержания кредитного договора, многие авторы ограничиваются упоминанием главных обязанностей сторон такого договора либо перечислением указанных главных обязанностей кредитора и заемщика, а также корреспондирующих им прав контрагентов. К примеру, рассуждая о содержании кредитного договора, Е.А. Суханов отмечает, что обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование . Исследуя содержание кредитного договора, следует, в первую очередь, выяснить, о какой стороне определения «договор» в этой ситуации идет речь. Известно, что само это определение — многоаспектная категория и используется в гражданском праве в трех значениях: в виде сделки (соглашения), т.е. юридического факта, который порождает соответствующее (обычно, обязательственное) гражданское правоотношение («договор-сделка»); в виде определения, обозначающего непосредственное правоотношение («договор-правоотношение»); в виде формы существования соответствующего правоотношения («договор-документ»). В связи с изложенным выше, когда упоминается о содержании кредитного договора в виде сделки, то предполагается, что сторонами (заемщиком и кредитором) должно достигаться определенное соглашение как по поводу факта его подписания, так и по поводу главных условий договора, признанных существенными, не раскрывая определенных прав и обязанностей сторон, а только констатируя наличие их соглашения по обозначенным условиям договора. Если же говорится о содержании договора в виде правоотношения, то предполагается само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) должно совершить в пользу второго лица (кредитора) конкретное действие или воздержаться от конкретного действия, а кредитор обладает правом потребовать от должника выполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ). То есть как раз обязательство («договор-правоотношение») по собственному содержанию является правами и обязанностями сторон. При этом, кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) обладает двухсторонним характером и в данном смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, по которому, если каждая из сторон по договору будет нести обязанность в пользу второй стороны, то она считается должником второй стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и вместе с тем ее кредитором в том, что имеет право от нее потребовать . В связи с этим при изучении вопроса о содержании и выполнении кредитного договора допустимо поделить (естественно, условно) единое договорное обязательство на два упрощенных вида: обязательство со стороны кредитора и обязательство со стороны должника, — в зависимости от того, на какую из сторон возлагаются обязанности, которым противостоят права требования со стороны контрагента. Итак, мы понимаем, что для успешного развития рыночной экономики необходимо обеспечить возможность своевременного и полного получения банковского кредита субъектами предпринимательской деятельности. Однако, как мы видим на данном этапе развития, правовая структура кредитного договора не создает удобного и доступного для всех субъектов предпринимательской деятельности механизма их удовлетворения в заемных деньгах. Необходимость в получении предпринимателем кредита ставит его в зависимое положение от банка, который, как видно из всего вышесказанного, имеет явно доминирующее положение в данном вопросе.

2.2 Соотношение кредитного договора и договора займа

Положения, закрепляющие понятие, а также специфические особенности кредитного договора и договора займа, как разновидностей сделки между соответствующими лицами, тесно взаимосвязаны между собой. Первое, на что следует обратить внимание: заем и кредит образуют главу 42 ГК РФ, включая параграф 1 и параграф 2 с одноименными названиями соответственно. Более того, в действующей редакции ГК РФ законодатель напрямую говорит о возможности применения правил, предусмотренных для договора займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Однако по своей природе заем является реальным, исходя из того, что такой договор считается заключенным с момента передачи в собственность денег или других вещей, определенных родовыми признаками займодавцем заемщику, а кредит – консенсуальным, так как кредитор «обязуется предоставить» денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Такое представление об обязанностях займодавца и кредитора по договору займа и кредитному договору закрепляется в ГК РФ. Важно отметить, что с 1 июня 2018 года вступила в силу новая редакция ГК РФ, которая внесла значительные изменения в п. 1 ст. 807, содержащий понятие договора займа. Обязанность займодавца по договору займа приобрела альтернативный характер: займодавец «передает» или «обязуется передать» в собственность заемщику деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Тем самым, законодатель дополнил содержание договора займа, приписав ему характеристику еще и консенсуального договора, то есть момент заключения договора займа может быть ознаменован соглашением о передаче предмета такого договора. Но в той же части статьи делается оговорка: если займодавцем является гражданин, то договор займа остается строго реальным. В связи с этим возникает вопрос: как данное изменение отражается на участниках договорных отношениях? Судебная статистика свидетельствует об увеличении в структуре гражданских дел категории споров с кредитными организациями и споров, вытекающих из договоров займа, в том числе, по искам граждан к кредитным организациям об оспаривании кредитного договора, его отдельных условий, по искам кредитных и микрофинансовых организаций к гражданам о взыскании суммы долга по кредиту (займу), досрочном расторжении договора . Интересным примером служит позиция, изложенная в Апелляционном определении Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда. Между истцом и ответчиком, по словам истца, был заключен договор займа, однако был подан встречный иск о признании договора займа недействительным и незаключенным ответчиком. Дело заключалось в том, что истец, являясь директором магазина, обнаружил факт недостачи товаров. Было разъяснено, что о факте недостачи сообщила в полицию одна из сотрудниц. Для определения размера ущерба сотрудники полиции обязали директора магазина предоставить документы по похищенному имуществу и по денежным средствам. Учет не был проведен. Магазин продолжил свою работу. Однако через некоторое время был также зафиксирован факт недостачи уже на большую сумму плюс к той, которая была до этого. Собрав всех сотрудников для выяснения обстоятельств, директор магазина принудил написать всех долговые расписки, распределив сумму недостачи товаров на сотрудников магазина, одним из которых являлся ответчик. В соответствии с уголовным законодательством Российской Федерации истец совершил преступление. Однако, посмотрев на это со стороны гражданского права, по сути, истец – это займодавец, а ответчик – заемщик. Если не учитывать факт совершения истцом преступления в отношении ответчика, то долговая расписка есть, что подтверждает факт займа, однако денежные средства не переданы. С натяжкой можно наблюдать консенсуальную характеристику договора займа, ведь в данном случае, вроде бы сумма была предоставлена истцом ответчику, а на деле это простая фикция. В итоге ничьи требования не были удовлетворены . В отличие от договора займа, кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Даже не пользуясь денежными средствами, проценты все равно начисляются, в этом специфика данных правоотношений. Так, ПАО «КБ «Восточный» (далее — истец) обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что истцом был предоставлен ответчику кредит на основании кредитного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Истец требует погашения долга в связи с просрочкой уплаты процентов ответчиком по данному кредитному договору. Ответчик с требованиями не согласен, пояснил, что в феврале 2013 года брал кредит в этом же Банке, потом в ноябре 2013 г. пришел перекредитоваться и был заключен новый договор, по которому он вносил платежи ежемесячно порядка 10 тысяч рублей до мая 2015 года. А по «старому» договору от февраля 2013 года он ежемесячно вносил порядка 17 тысяч рублей. По семейным обстоятельствам погашать кредит и вносить платежи с указанного времени не представилось возможным. Ответчик считает незаконными действия истца, зачисляющего незначительный размер от внесенных платежей на погашение основного долга, а большую часть от них на погашение процентов по кредиту, и получается, что исправно платил кредит, а остался должен такую же сумму кредитования, которую изначально получил. Однако исковые требования были удовлетворены. Если сумма займа (кредита) не возвращена, то после расторжения договора кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами . Вроде бы, расторжением договора должны прекратиться правоотношения по данному договору, но исходя из соглашения между кредитором и должником в качестве факта подтверждения действительности сделки правоотношения продолжают существовать до полной уплаты процентов. В данном случае, исходя из того, что ответчик является стороной в двух кредитных договорах, им уплачиваются денежные средства за переоформленный договор, то есть переоформленный кредитный договор приобретает черты реального договора, так как денежные средства по старому договору уже предоставлены, а переоформленный кредитный договор – лишь формальность, то есть истец уже не «обязуется предоставить», а по факту уже предоставил. На наш взгляд, было бы целесообразным не прибегать к двойственности природы займа, а внести изменения в п. 1 ст. 819 ГК РФ, приравнять кредитный договор к займу, заменить формулировку обязанности кредитора с «обязуется предоставить» на «предоставляет», исходя из того, что, как правило, всегда к кредитному договору применяются положения о договоре займа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги проведенного исследования, сформулируем основные выводы. Правовое регулирование кредитного договора и сферы кредитования в целом в Российской Федерации осуществляется комплексно, включая указы Президента РФ, нормы гражданского, бюджетного, налогового законодательства, иные законодательные акты. Договор кредита широко применяется на практике и имеет значительную поддержку в юридической науке, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. По своей юридической природе кредитный договор является разновидностью договора займа, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные нормами займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора. Анализ литературных источников показал, что сегодня отсутствует единая точка зрения относительно существенных условий кредитного договора. Очевидно, что существенными условиями, без включения которых в текст кредитного договора его следует считать незаключенным, являются условия о предмете договора, размере и условиях выдачи кредита, сроке, на который предоставляется кредит, процентах за пользование кредитом, порядке его расторжения. Прочие же условия стоит считать обычными, если они закреплены в законодательных актах, или случайными, если таковые имеются. Исследовав особенности заключения и исполнения кредитного договора в предпринимательской деятельности, мы пришли к выводу о том, что для успешного развития рыночной экономики необходимо обеспечить возможность своевременного и полного получения банковского кредита субъектами предпринимательской деятельности. Однако, как мы видим на данном этапе развития, правовая структура кредитного договора не создает удобного и доступного для всех субъектов предпринимательской деятельности механизма их удовлетворения в заемных деньгах. Необходимость в получении предпринимателем кредита ставит его в зависимое положение от банка, который, как видно из всего вышесказанного, имеет явно доминирующее положение в данном вопросе. Проанализировав соотношение договора займа и кредитного договора, мы пришли к выводу о том, что было бы целесообразным не прибегать к двойственности природы займа, а внести изменения в п. 1 ст. 819 ГК РФ, приравнять кредитный договор к займу, заменить формулировку обязанности кредитора с «обязуется предоставить» на «предоставляет», исходя из того, что, как правило, всегда к кредитному договору применяются положения о договоре займа. Таким образом, на основании вышеизложенного следует сказать о том, что кредитный договор, являясь одним из наиболее часто заключаемых договоров и имея большое значение как для граждан, так и для банковской системы, требует юридической грамотности и внимательности со стороны заемщика, а со стороны банка – ведения честной кредитной деятельности, так как большинство спорных вопросов между сторонами возникает именно из-за несоблюдения существенных условий кредитных договоров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты и нормативные договоры 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства РФ. 1994. №32. Ст. 3301 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410 3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) // Собрание законодательства РФ. 1996. №6. Ст. 492 4. Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. 1996. №3. Ст. 140 5. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1 (часть 1). Ст. 44 6. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020) // Собрание законодательства РФ. 2013. №51. Ст. 6673 7. Указ Президента РФ от 23.07.1997 №773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Собрание законодательства РФ. 1997. №30. Ст. 3606 8. Положение Банка России от 23.10.2017 №611-П (ред. от 18.07.2019) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 №50381). URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2020) 9. Кодекс ответственного потребительского кредитования. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 30.01.2020) Судебная практика 10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 (ред. от 25.12.2018) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. №9. 1997. №5 11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1998. №12 12. Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 05.04.2018 года по делу №33-1947/2018. URL: http://sudact.ru (дата обращения: 30.01.2020) 13. Решение Каларского районного суда Забайкальского края от 05.04.2018 года по делу №2-1000 152/2018. URL: http://sudact.ru (дата обращения: 30.01.2020) 14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 №65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. 2002. №3 15. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ. 2011. №11 Литература 16. Ахтямова Е.В., Рахимова Э.Ф. Актуальные проблемы защиты прав граждан в кредитных договорах // Аллея науки. 2018. Т. 1. №11 (27). С. 678-681 17. Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2016. 397 c. 18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2011. 736 c. 19. Гарский А.И. К вопросу о правовом статусе субъектов кредитного договора // В сборнике: Правовое регулирование деятельности хозяйствующего субъекта. Самара, 2015. С. 15-16 20. Громова Т.Н., Ткачук О.В. Особенности оформления кредитного договора // В сборнике: Инновационные процессы в развитии современного общества. Саранск, 2014. С. 277-280 21. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицинформ, 2008. 560 с. 22. Егорова А.В. Заключение и исполнение кредитного договора в предпринимательской деятельности по законодательству РФ: автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2013. 27 с. 23. Ефремова И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. 2014. №18. С. 362-364 24. Кирьян Ю.Н. Заключение и исполнение кредитного договора в предпринимательской деятельности // Актуальные проблемы правоведения. 2018. №1 (57). С. 7-11 25. Коваленко С.Б., Травкина Е.В. Структура современных кредитных отношений // Деньги и кредиты. 2016. №3. С. 75-78 26. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика. 2016. №1 (8). С. 28-31 27. Кулеева И.Ю. Содержание кредитного договора // В сборнике: Современные тенденции развития юридической науки. Омск, 2014. С. 87-92 28. Лескова Ю.Г. Предмет кредитного договора: вопросы теории и практики // В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса. Краснодар, 2016. С. 397-400 29. Маханов А.А. Правоприменительные проблемы, связанные с соотношением кредитного договора и договора займа на практике // В сборнике: Гуманитарные и правовые проблемы современной России. Новосибирск, 2017. С. 144-146 30. Михеева И.Е. Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики // Предпринимательское право. 2016. №4. С. 57-62 31. Панина С.А. Правовое регулирование кредитного договора // В сборнике: Проблемы эффективности права. М., 2015. С. 134-138 32. Российское гражданское право. В 2 т. Т. 2. Обязательственное право: учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. 4-e изд., стер. М.: Статут, 2015. 1208 с. 33. Салеева Д.Д. Существенные условия кредитного договора: вопросы правового регулирования и правоприменительной практики // В сборнике: Актуальные проблемы юридической науки и правоприменительной практики. Чебоксары, 2015. С. 157-161 34. Сальникова Ю.В., Углицких О.Н. Виды и формы кредитования // В сборнике: Научно-технический прогресс: актуальные и перспективные направления будущего. Кемерово, 2016. С. 410-412 35. Шабунин Д.И. Кредитный договор: особенности и вопросы практики // В сборнике: Современный взгляд на будущее науки. Уфа, 2017. С. 209-213

или напишите нам прямо сейчас

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

О сайте
Ссылка на первоисточник:
http://tvgsha.ru
Поделитесь в соцсетях:

Оставить комментарий

Inna Petrova 18 минут назад

Нужно пройти преддипломную практику у нескольких предметов написать введение и отчет по практике так де сдать 4 экзамена после практики

Иван, помощь с обучением 25 минут назад

Inna Petrova, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Коля 2 часа назад

Здравствуйте, сколько будет стоить данная работа и как заказать?

Иван, помощь с обучением 2 часа назад

Николай, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инкогнито 5 часов назад

Сделать презентацию и защитную речь к дипломной работе по теме: Источники права социального обеспечения. Сам диплом готов, пришлю его Вам по запросу!

Иван, помощь с обучением 6 часов назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Василий 12 часов назад

Здравствуйте. ищу экзаменационные билеты с ответами для прохождения вступительного теста по теме Общая социальная психология на магистратуру в Московский институт психоанализа.

Иван, помощь с обучением 12 часов назад

Василий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Анна Михайловна 1 день назад

Нужно закрыть предмет «Микроэкономика» за сколько времени и за какую цену сделаете?

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Анна Михайловна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Сергей 1 день назад

Здравствуйте. Нужен отчёт о прохождении практики, специальность Государственное и муниципальное управление. Планирую пройти практику в школе там, где работаю.

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Сергей, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инна 1 день назад

Добрый день! Учусь на 2 курсе по специальности земельно-имущественные отношения. Нужен отчет по учебной практике. Подскажите, пожалуйста, стоимость и сроки выполнения?

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Инна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Студент 2 дня назад

Здравствуйте, у меня сегодня начинается сессия, нужно будет ответить на вопросы по русскому и математике за определенное время онлайн. Сможете помочь? И сколько это будет стоить? Колледж КЭСИ, первый курс.

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Ольга 2 дня назад

Требуется сделать практические задания по математике 40.02.01 Право и организация социального обеспечения семестр 2

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Ольга, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Вика 3 дня назад

сдача сессии по следующим предметам: Этика деловых отношений - Калашников В.Г. Управление соц. развитием организации- Пересада А. В. Документационное обеспечение управления - Рафикова В.М. Управление производительностью труда- Фаизова Э. Ф. Кадровый аудит- Рафикова В. М. Персональный брендинг - Фаизова Э. Ф. Эргономика труда- Калашников В. Г.

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Вика, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Игорь Валерьевич 3 дня назад

здравствуйте. помогите пройти итоговый тест по теме Обновление содержания образования: изменения организации и осуществления образовательной деятельности в соответствии с ФГОС НОО

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Игорь Валерьевич, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Вадим 4 дня назад

Пройти 7 тестов в личном кабинете. Сооружения и эксплуатация газонефтипровод и хранилищ

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Вадим, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Кирилл 4 дня назад

Здравствуйте! Нашел у вас на сайте задачу, какая мне необходима, можно узнать стоимость?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Кирилл, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Oleg 4 дня назад

Требуется пройти задания первый семестр Специальность: 10.02.01 Организация и технология защиты информации. Химия сдана, история тоже. Сколько это будет стоить в комплексе и попредметно и сколько на это понадобится времени?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Oleg, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Валерия 5 дней назад

ЗДРАВСТВУЙТЕ. СКАЖИТЕ МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ПОМОЧЬ С ВЫПОЛНЕНИЕМ практики и ВКР по банку ВТБ. ответьте пожалуйста если можно побыстрее , а то просто уже вся на нервяке из-за этой учебы. и сколько это будет стоить?

Иван, помощь с обучением 5 дней назад

Валерия, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Инкогнито 5 дней назад

Здравствуйте. Нужны ответы на вопросы для экзамена. Направление - Пожарная безопасность.

Иван, помощь с обучением 5 дней назад

Здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Иван неделю назад

Защита дипломной дистанционно, "Синергия", Направленность (профиль) Информационные системы и технологии, Бакалавр, тема: «Автоматизация приема и анализа заявок технической поддержки

Иван, помощь с обучением неделю назад

Иван, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru

Дарья неделю назад

Необходимо написать дипломную работу на тему: «Разработка проекта внедрения CRM-системы. + презентацию (слайды) для предзащиты ВКР. Презентация должна быть в формате PDF или формате файлов PowerPoint! Институт ТГУ Росдистант. Предыдущий исполнитель написал ВКР, но работа не прошла по антиплагиату. Предыдущий исполнитель пропал и не отвечает. Есть его работа, которую нужно исправить, либо переписать с нуля.

Иван, помощь с обучением неделю назад

Дарья, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@the-distance.ru