Роль банков в инновационных технологиях. Часть 1

1 2

---

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2 ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ 6 1.1 Понятие и классификация банковских технологий 6 1.2 Обзор внедряемых технологий в банковской сфере 8 1.3 Регулирование в области финансовых технологий 13 ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И РОЛЬ БАНКОВ В ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИИ 17 2.1 Анализ состояния банковских технологий в России 17 2.2 Факторы внедрения банковских и финансовых технологий в работу коммерческих банков 23 2.3 Анализ влияния объемов инвестиций в финансовые технологии на показатели банковской деятельности 28 2.4. Изменение банковской отрасли в связи с внедрением инновационных технологий 34 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 40 ПРИЛОЖЕНИЕ 45

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является отражением экономики любого государства, мощь и эффективность функционирования национальной экономической системы неразрывно связана с эффективностью функционирования банковской системы. Цифровизация разных областей функционирования финансовых рынков, развитие системы безналичных платежей и расчетов, доступность интернета, переход традиционных банковских услуг в он-лайн привели к трансформации традиционной модели работы коммерческих банков. В условиях цифровой трансформации экономики и ужесточения регулирования со стороны Центрального банка особую актуальность приобретает анализ влияния цифровых технологий на эффективность работы банка. Сложившаяся ситуация вполне естественна и соответствует рыночным законам — высокий уровень конкуренции на банковском рынке заставляет финансовые организации повышать уровень предоставляемых услуг и расширять их ассортимент, в том числе за счет предложения новых технологичных сервисов. Государство провозглашает целью реформирования банковской системы повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора и видит в этом ресурс для реализации программы социально-экономического развития. Актуальность темы исследования определяется тем, что развитие финансового и банковского сектора экономики осуществляется в направлении цифровизации, банковское обслуживание, маркетинг, реализация банковских продуктов переходит в цифровую среду. Цифровые технологии меняют и внешние и внутренние коммуникации коммерческого банка. В центре внимания находится клиент, развивают каналы обслуживания и персонализируют клиентские предложения. Для проведения эффективной цифровизации необходима смена бизнес-процессов кредитной организации, реформирование инфраструктуры, формирование у сотрудников новых компетенций, значительные финансовые ресурсы. Этими обстоятельствами обусловлена актуальность темы проведенного исследования. Проблемы теории финансовых и банковских технологий, их места и роли в современной экономике затрагивались в ряде работ ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансовой глобализации, финансов, инновационного менеджмента, финансовых продуктов: Авдокушина Е.Ф., Булатова А.С., Русакова Н.П., Дынкина А.А., Звоновой Е.А., Кочетова Э.Г., Кулакова М.В., Ляменкова А.К., Миркина Я.Б., Суэтина А., Федякиной Л.В., Фельдмана А.Б., Хасбулатова Р.И., Хмыз О.В., Шмелева В.В., Ярыгиной И.З. и др. Объектом исследования являются банковские финансовые технологии, предметом исследования выступает механизм использования банковских технологий. Цель написания курсовой работы заключается в анализе использования современных банковских технологий в России и их влиянии на банковскую деятельность. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  проанализировать сущность и виды банковских технологий,  дать обзор внедряемых финансовых технологий в банковской сфере,  проанализировать нормативно-правовую базу использования финансовых технологий в банковской сфере,  рассмотреть виды и объемы банковских технологий, внедряемых в России и мире,  проанализировать влияние финансовых технологий на банковскую систему. Теоретическая и методологическая основы исследования опираются на фундаментальные положения теории финансовых инноваций, прежде всего, широко использованы понятия финансовых рынков, финансовых услуг, финансовых технологий. В качестве методов исследования применялись такие, как исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический и вариантно-расчетный. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой части рассматривается сущность, участники и структура банковских технологий. Во второй части исследования проводится анализ современного состояния банковских технологий и положения России на нем, рассмотрено влияние финансовых технологий на банковскую систему, рассмотрена трансформация банковского сектора с использованием данных технологий. В заключении сделаны выводы по проведенному исследованию.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ

1.1 Понятие и классификация банковских технологий

Банковские технологии — это совокупность различных телекоммуникационных, информационных технологий, компьютерных сетей, программных продуктов, внутренних процедур, моделей управления рисками и т. д., используемых в банках. К банковским технологиям относятся средства криптографической защиты конфиденциальной информации в кредитно-финансовых организациях, технология выпуска и защиты кредитных карт, защита внутренней информации банка от несанкционированного доступа или потери данных, это офисная компьютерная сеть, информационные технологии для работы с хранилищами данных в банках, системы безопасности и слежения, требования к банкоматам и кассовым узлам, технологии осуществления инкассации и перевода денежных средств. В настоящее время банковские технологии используются в работе практически каждого российского банка, совершенствуя банковские процессы и упрощая получение, обобщение и анализ информации» . Новые технологические системы реализуются на базе следующих принципов:  доступность и скорость работы (Интернет как основное место предоставления услуг);  масштабируемость и открытость (Open-Api интерфейсы);  дистрибутивный характер (технологии распределённых реестров);  безопасность и защищённость информаций клиентов (технологии валидации, шифрования и криптографии);  стандартизация (токенизации элементов контракта), использование для хранения данных облачных хранилищ, для анализа – больших объёмов информации и методов машинного обучения . Реализация данных принципов позволяет нерегулируемым участникам оказывать услуги независимо от банков, создавая почву для усиленной конкуренции. Дифференцируя предлагаемые на сегодняшний день финтех-индустрией решения в банковской сфере, следует выделить направления классификации:  по применяемой сфере деятельности – решения для банковских и небанковских организаций; по используемым в основе технологиям (распределенные реестры, облачные сервисы, BigData);  по применяемым направлениям деятельности — анализками. Рассматривая вопрос трансформации предоставляемых финансовых услуг, следует отметить, что их спектр значительно вырос. В частности, к современным банковским технологиям можно отнести: 1) продукты, связанные с осуществлением платежей — мобильные платежи, электронную коммерцию, P2P переводы, альтернативные платёжные инструменты; 2) особенно выделяются блокчейн-технологии, в частности – криптовалюты; 3) инструменты финансирования, представляющие альтернативу банковским институтам в части кредитования – краудфандинг, лендинг, факторинг и в части инвестиционного бизнеса — инструменты управления активами – управления частными финансами, робо-торговля, управление рисками; 4) технологии, опосредующие предоставление финансовых услуг – средства датамайнинга, маркетплесы; 5) сервисы, ассоциированные с регулированием индустрии RegTech (regulatorytechnologies), нацеленные на обеспечение исполнения поднадзорными регуляторных требований и SupTech (supervisorytechnologies), способствующие осуществлению регуляторами надзорных функций . Эксперты Всемирного экономического форума выделяют шесть основных секторов финансовой деятельности, где произошли наиболее существенные с технологической точки зрения перемены:  система платежей и расчётов (Digitalpayments);  привлечение депозитов и кредитование (depositandlending);  страхование (insurance); управление инвестициями (investmentmanagement);  привлечение капитала (capitalrising) и организация и обеспечение рыночных сделок (marketprovisioning).

1.2 Обзор внедряемых технологий в банковской сфере

Использование современных банковских технологий основано на применении достижений финтех индустрии (FinTech) – это новая быстроразвивающаяся отрасль, возникшая на пересечении секторов финансовых услуг и новых технологий. Участники отрасли создают пользователь-ориентированные инновационные решения для многосегментного рынка финансовых услуг. Речь идет о таких сегментах, как розничный и корпоративный банкинг, страхование, брокеридж и др. При этом ключевыми участниками являются преимущественно технологичные компании, а не традиционные игроки финансового сектора. Финтех-проекты оперативнее классических финансовых организаций интегрируют инновации, быстрее добавляют новые продукты и сервисы, меняют бизнес-модели и готовы оказывать услуги практически во всех рыночных сегментах . Традиционные же участники вынуждены приспосабливаться к новым реалиям и адаптировать собственные продукты или разрабатывать новые. Сегодня растет конкуренция между технологическими компаниями и финансовыми организациями. Пионерами финтеха считаются американские технологичные компании. Большое количество инновационных проектов, разработанных преимущественно в Силиконовой долине, способствовало созданию благоприятной среды для развития новой отрасли. Однако сегодня центрами финансовых технологий становятся и другие страны, например, Великобритания, Сингапур, Южная Корея и др. Сегодня на финансовый рынок оказывает следующее поколение технологий, которые непосредственно связаны с интернетом. В качестве примеров таких технологий можно привести: Мобильные технологии – совокупность мобильных устройств и приложений, применение которых базируется на беспроводной коммуникации. Инфраструктура мобильной связи развивается быстрыми темпами. Расширяется география присутствия мобильного интернета и растет скорость его работы. Сопутствует этому и ускоряющееся развитие рынка мобильных устройств (смартфоны, смарт-часы, смарт-кольца и др.). Решения становятся все более кроссплатформенными и многофункциональными. В финансовом секторе вследствие развития мобильных технологий выделилось отдельное направление – мобильный банкинг, подразумевающий управление банковским счетом с помощью мобильных устройств: cмартфона, планшета, смарт-часов и т. д. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение. Кроме того, игроками разрабатываются специальные мобильный устройства в целях упрощения полученияфинансовых услуг и повышения лояльности целевой аудитории. Например, платежные смарткольца, брелоки, браслеты, физические агрегаторы пластиковых карт и др . Большие данные – обозначение структурированных и неструктурированных данных огромных объемов, а также технологий их обработки и использования, методы поиска необходимой информации в больших массивах. Источниками данных выступают различные интернетдокументы, социальные сети, транзакции по банковским картам, радиочастотная идентификация, устройства аудио- и видеорегистрации и др. Аналитика больших данных позволяет финансовым организациям выявлять новые потребительские категории, создавать максимально персонализированные продукты и др. Искусственный интеллект – технологии, позволяющие создавать интеллектуальные машины и программы, способные выполнять творческие функции, которые традиционно считаются прерогативой человека (например, написание музыки, литературных произведений и др.). Финансовым же компаниям технологии на базе искусственного интеллекта позволяют работать на опережение и оказывать максимально персонализированный сервис, при этом сокращая издержки. Технологии цифровых валют. Цифровые валюты представляют собой денежные средства, не имеющие материального воплощения, которые могут использоваться как физическими, так и юридическими лицами в качестве полноценных денежных знаков. Для пользования цифровыми платежными средствами не нужно открывать счет в традиционном банке, достаточно онлайн-регистрации в соответствующей платежной системе. Сегодня выделяют два типа цифровых валют – электронные-кошельки (например, PayPal, WebMoney, ApplePay и др.) и криптовалюты (биткоин, эфириум, лайткойн и др.). Но если электронные кошельки нужно пополнять «традиционными» денежными средствами, то эмиссия (майнинг), обмен и учет криптовалют основана на специфическом применении криптографических алгоритмов (шифровании). При этом все криптовалюты базируются на технологии блокчейн (или технологии распределенного реестра) – цепочке информационных блоков, выстроенных в строгой последовательности и по определенным правилам. Каждая запись содержит информацию об истории владения, что предельно затрудняет возможность фальсификации информации. В мире наблюдается активный рост финтех-проектов на основе технологии блокчейн. Некоторые страны уже признали криптовалюты полноценным средством платежа и даже стали разрабатывать собственную государственную криптовалюту (например, Беларусь, Япония, ОАЭ). Другие государства ограничили использование криптовалют или полностью запретили ее обращение, видя в ней угрозу – лишение государства эксклюзивного права на эмиссию денежных знаков (например, Китай, Исландия, Тайланд, Вьетнам). Виртуальная и дополненная реальности. Под виртуальной реальностью понимается созданная техническими средствами среда, транслируемая человеку посредством его возможностей восприятия информации (зрение, слух, осязание, обоняние и др.). Для создания убедительного комплекса ощущений компьютерный синтез свойств и реакций виртуальной реальности реализуется в режиме реального времени. Дополненная или смешанная реальность – это фактически дополнение реального существующего физического мира цифровыми и графическими данными в режиме реального времени с использованием компьютеризированных устройств. Классические финансовые организации и финтех-стартапы активно используют технологии виртуальной и дополненной реальности в целях повышения качества дистанционного обслуживания и повышения лояльности клиентов . Биометрические технологии базируются на биометрии, измерении уникальных характеристик отдельно взятого человека. Речь идет о динамических (поведенческих) и статических (физиологических) характеристиках. К поведенческим признакам относятся голос, жесты, походка и др. К физиологическим – отпечатки пальцев, геометрия лица, сетчатка глаза и др. В финансовом секторе биометрия используется в системах идентификации и аутентификации в целях повышения безопасности проводимых транзакций. Происходит развитие дистанционных каналов продаж и коммуникаций. На фоне активной цифровизации всех бизнес-процессов становится возможным эффективное обслуживание клиентов , помимо традиционных офисов продаж, через:  контакт-центры;  официальные сайты и маркетплейсы, мобильные приложения, аккаунты в соцсетях;  терминалы, инфокиоски, банкоматы;  передвижные офисы;  виртуальные офисы и др. Развитию цифровых каналов способствовала смена потребительских поколений. Согласно данным DimensionData, новое поколение технически подкованных клиентов (миллениалы, 1982– 2004 гг.р.), предпочитают общаться в соцсетях или веб-чатах и готовы активно пользоваться цифровыми решениями .

1.3 Регулирование в области финансовых технологий

В Российской Федерации отсутствует законодательное оформление финансовых и регулятивных технологий. В отечественной литературе также нет единого понимания как самих терминов «финтех» и «регтех», так и их содержания. Если рассматривать данные категории с точки зрения уровня их исследованности, то наиболее разработан этот вопрос в экономической литературе — прежде всего специалистами в области банковского дела, в то время как научные изыскания российских правоведов по данной проблематике в целом (либо по отдельным ее вопросам) встречаются крайне редко . Это объясняется двумя факторами: — экономико-информационной спецификой финансовых и регулятивных технологий, их тесной взаимосвязью с такими высокотехнологичными инновационными категориями, как блокчейн, криптовалюта, смарт-контракт и т.п., которые вызывают трудности понимания у неспециалистов в области IT-технологий; — отсутствием в нашей стране правового регулирования «финтеха» и «регтеха», что лишает предмета исследования юристов, опирающихся прежде всего на норму права. В литературе чаще всего под «финтехом» понимаются инновационные технологии оказания финансовых услуг через Интернет. Иногда «финтех» отождествляется с технологией распределенных реестров, в том числе с технологией «блокчейн», или с «Онлайн-банкингом». Несмотря на отсутствие правовой регламентации финансовых технологий, в Российской Федерации они активно используются участниками рынка. Как указывают специалисты, такая цифровая технология, как блокчейн, в финансовой сфере может применяться: — в межбанковских расчетах вместо SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи); — для оптимизации процессов выдачи кредитов под залог имущества; — для оптимизации процессов выдачи аккредитивов. В феврале 2018 г. в инициативном порядке Банк России издал программный концептуальный документ по развитию новых технологий в финансовом секторе – «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». Ключевыми направлениями в области развития финансовых и банковских технологий, согласно документу, для Банка России являются:  исследование, анализ и разработка предложений по применению новых финансовых технологий;  переход на электронное взаимодействие; создание регулятивной площадки Банка России («регулятивной песочницы»);  формирование единого платежного пространства в рамках ЕАЭС, а также выращивание и удержание соответствующих кадров. Кроме того, «Основные направления» учитывают положения и планы мероприятий, содержащиеся в следующих документах:  Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г.»;  Концепция развития механизмов предоставления государственных и муниципальных услуг в электронном виде, или Системный проект электронного правительства Российской Федерации;  Государственная программа Российской Федерации «Информационное общество (2011– 2020 годы)»;  Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года;  Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030годы;  Стратегия экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года;  Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов;  Стратегия ИТ Банка России на 2016–2020 годы. Согласно тексту документа, для формирования конкурентоспособной финтех-отрасли в стране необходимо осуществление работ сразу в нескольких направлениях. В частности, речь идет о проведении соответствующих исследований и разработке предложений по применению подрывных финансовых технологий; создании и развитии современной цифровой финансовой инфраструктуры; формировании профильного нормативно-правого обеспечения и совершенствовании регулирования, включая создание регулятивной площадки («регулятивной песочницы») для тестирования финансовых технологий, продуктов и услуг . Наиболее перспективными финансовыми технологиями, по мнению Банка России, являются анализ больших данных, мобильные и облачные технологии, технологии распределенных реестров, искусственный интеллект и роботизация. Сегодня, как уже отмечалось, эти технологии активно применяются в сфере платежей и переводов, финансирования, управления активами и др. При создании цифровой инфраструктуры в РФ особое внимание будет уделено формированию таких компонентов, как: платформы для удаленной идентификации и быстрых платежей (наиболее приоритетные проекты), платформы-маркетплейсы финансовых продуктов и услуг, а также платформы с использованием блокчейн- и облачных технологий, разрабатываемых для эффективного взаимодействия участников рынка в цифровой среде . В РФ о запуске Банком России регулятивного полигона – «песочницы» – было объявлено весной 2018 г. Создание подобного механизма, по мнению мировых экспертов, необходимо для апробации новых финансовых технологий и сервисов в контролируемой среде, которые требуют изменения правового регулирования. Банк России выделил семь финтех-направлений для пилотирования, в порядке приоритетности: технологии распределенных реестров, большие данные и машинное обучение, биометрические технологии, мобильные технологии, цифровые сервисы, искусственный интеллект и робототехника, открытые интерфейсы. Проекты, которые прошли пилотирование в «регулятивной песочнице», могут быть или одобрены для внедрения с последующей разработкой необходимой нормативно-правовой базы, или признаны нецелесообразными для внедрения. Апробирующие режимы активно используются в ряде стран (например, в Великобритании, Гонконге, Сингапуре, Австралии и др.) начиная с 2016 г. Кроме того, в августе 2018 г. 12-ю финансовыми регуляторами разных стран мира (Великобритания, Гонконг, Австралия, ОАЭ, Сингапур и др.) была запущена глобальная «песочница» для финтех-компаний (GFIN). В ряде стран тестирование новых технологий проводится в закрытой среде, на ограниченном количестве пользователей, с ограничением по объему транзакции и совокупному объему ответственности перед клиентами. В других «регулятивных песочницах» участники частично освобождаются от соблюдения обязательных нормативов. Как правило, «регулятивные песочницы» открыты как для стартапов, так и для действующих участников финансового рынка .

---

1 2