Автор статьи
Валерия
Эксперт по сдаче вступительных испытаний в ВУЗах
ВВЕДЕНИЕ
Одним из важнейших сегментов современной рыночной экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить. Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок является мощным инструментом консолидации инвестиционных ресурсов, обеспечивающих потенциал социального развития. Прозрачность и стабильность страхового рынка являются залогом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом. Сущность и содержание отношений, которые возникают в страховании субъектов страхового дела, изучены в главе 48 ГК РФ. Страховое дело в 15 РФ организовано в соответствии с нормами, которые определяет Гражданский кодекс. При этом, если Правила страхования вступают в противоречие с ГК РФ, то являются ничтожными, иначе говоря, не действительными в части, которая противоречит нормам ГК. В Законе приведены основные термины и определения страхового дела, используемые в страховании. Актуальность темы исследования обусловлена важностью страховой деятельности для национальной экономики, финансовой системы государства и защиты законных интересов граждан и юридических лиц, а также необходимостью научно обоснованного подхода к исследованию страхового рынка. Объектом исследования в данной курсовой работе является экономическая категория страхования. Предметом исследования являются особенности функционирования страхового рынка на современном этапе развития экономики, его анализ и тенденции развития. Цель курсовой работы — изучить теоретические основы функционирования страхового рынка в России, исследовать его современное состояние, выявить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи: 1) рассмотреть страхование, страховой рынок и его основные характеристики; 2) изучить глобализацию рынка услуг страхования в РФ; 3) выявить структуру страхового рынка, его участников; 4) исследовать современное состояние страхового рынка в РФ; 5) определить проблемы развития страхового рынка в РФ; 6) проанализировать основные направления развития страхового рынка. Методологию работы составили: — методы научного познания: анализ и синтез, сравнение, аналогия, обобщение, научная абстракция; — теоретические методы: логический, формализованный в трудах отечественных и зарубежных ученых; — эмпирические методы: наблюдение, описание, измерение. Информационную базу исследования составил широкий спектр учебной и научной литературы, публикации в периодических изданиях; различные нормативно — правовые акты, а также материалы, представленные в сети Интернет. Структура работы: введение, две основные главы, заключение, список использованных источников и приложения.1. ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ
1.1 Страхование, страховой рынок и его основные характеристики
Страхование — это двустороннее экономическое отношение, которое заключается в том, что страхователь, уплачивая страховую премию, обеспечивает себе или третьему лицу страховой случай в силу договора или закона, размер выплаты страховщиком, несущим определенную сумму страховой ответственности, для обеспечения того, чтобы он активно увеличивал и эффективно размещал резервы по страхованию, а также применял превентивные меры, направленные на снижение риска, перестраховывал частично собственную ответственность . Страхование является двусторонними отношениями экономического типа, заключающимися в том, что страхователь, уплачивая взнос по страхованию, обеспечивает себе либо третьему лицу при наступлении страхового события, обусловленного договором или законом, сумму выплаты со стороны страховщика, несущего определенный объем страховой ответственности, для обеспечения которой он активно наращивает и эффективно размещает резервы по страхованию, а также применяет превентивные меры, которые направлены на снижение риска, перестраховывает частично собственную ответственность. Другими словами — страхование представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) при наступлении конкретных событий за счёт фондов денежных средств (фондов страхования), которые формируются из оплачиваемых страхователями взносов (премии по страхованию). Страховое дело (страхование) в широком смысле содержит разные виды деятельности по страхованию (собственно само страхование, либо первичное страхование, сострахование, перестрахование, страхование взаимного типа), которые в совокупности гарантируют страховую защиту. В ходе исторического развития разработано три методики формирования страховых продуктов: взаимное страхование, самострахование, коммерческое страхование. Почти всякое направление экономической деятельности экономической обладает рискованным характером, так как всегда есть возможность того, что предпринимателю придется нести потери финансового плана, которые вызваны неблагоприятными явлениями либо их последствиями. Осознанная возможная опасность выражается в понятии «риск». В современном обществе, в котором существуют товарно-денежные отношения, риск из понятия бытового плана становится экономической категорией. Традиционно понятие риска (рисковой ситуации) отождествляют со всевозможными будущими негативными последствиями наступления события. Риск является будущим вероятным событием с негативными экономическими последствиями неопределенных размеров. По факту неблагоприятный исход риска может выражаться посредством ущерба, подлежащего определенному материальному измерению. Фактор существования риска и необходимости компенсировать возможный ущерб требует от организации действий по защите от разного рода случайностей. Общество активно применяет разнообразные меры, позволяющие с определенной надежностью спрогнозировать вероятности наступления рисков, что делает возможным снижение их негативных последствий. Одним из способов по управлению рисками является система страхования . Сущность страхования заключена в формировании денежно– перераспределительных отношений между страховщиками и страхователями. Реализуются данные отношения при помощи специально создаваемых из денег страхователей денежных фондов (страховых резервов). Таким образом, сущность страхования заключается в формировании страховых резервов за счёт взносов заинтересованных в реализации страхования сторон, и предназначенных для возмещения ущерба. Деятельность по страхованию базируется на принципах случайности и эквивалентности. Принцип эквивалентности отражает требование равновесия меж доходностью страховой организации и её расходными показателями. Риск несет угрозу для множества лиц, но только немногие из них в действительности затрагиваются страховыми событиями. Выплаты по страховым событиям могут покрываться за счёт взносов множества страхователей, которые избежали данный риск. Принцип случайности заключен в том, что застраховаться могут лишь события, которые обладают признаками случайности и неопределенной вероятности их наступления. Преднамеренно реализованные действия не подлежат страхованию, так как в них не наличествует принцип случайности. Подытоживая вышесказанное, отметим, что основными принципами страхования являются: 1) деятельность страхования основывается на принципе случайности и эквивалентности; 2) существование страхового интереса; 3) выплата возмещения по страхованию производится исключительно при условии, что наступил страховой случай; 4) страховаться может лишь определённый рисковый ущерб, подлежащий финансовой оценке . Признаками страхования традиционно признаются: 1) чрезвычайность, выстраивающая связь страхования с определённой защитой общественной производственной деятельности; 2) замкнутость процесса, когда расклад ущерба между страхователями основывается на том, что численность пострадавших лиц должна быть всегда меньше общей численности застрахованных лиц; 3) возместимый ущерб, при котором чем сильнее охват страховщиком территории и количества застрахованных объектов, тем выше эффективность перераспределения средств (оплата ущерба в максимальном объеме за взносы минимального уровня); 4) возвратность внесённых платежей на определенной территории составляет в среднем пять лет. На российском рынке страхования действуют страховщики, которые имеют разнообразные организационно-правовые формы (общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества и пр.). Российское законодательство не учреждает каких-то изъятий в отношении организационно-правовых форм коммерческих организаций страхования. Существует лишь единственное требование, состоящее в том, что в образе страховщика может выступать исключительно юридическое лицо. Учредителями страховой организации могут являться как юридические, так и физические лица, в том числе иностранного происхождения. Страховой рынок является частью финансового рынка, на котором существуют предложения услуг по страхованию. Услуги страхования на этом рынке предлагают страховые организации. Страховой рынок является неотъемлемой частью российского финансового сектора . Место страхового рынка в финансовой системе в целом и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, возникает потребность в страховой защите, что приводит к возникновению экономического явления — страхового рынка, с другой — денежная форма организации страхового фонда для обеспечения страховой защиты связывает это рынок с общим финансовым рынком. В силу универсальности страхования определяется непосредственное взаимодействие страхового рынка и финансов предприятия, финансов населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых осуществляются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые учреждения рассматриваются в качестве страхователей и потребителей страховых продуктов. Сущность рынка страхования проявляется в его функциях (Рисунок 1). Рисунок 1 — Функции страхового рынка Основной функцией страхового рынка является компенсационная функция. Она заключается в предоставлении страховой защиты организациям и физическим лицам в виде возмещения убытков в случае наступления неблагоприятных событий. Механизм страховой защиты реализуется с использованием распределительной функции страхового рынка. При этом страховой фонд формируется и используется по прямому назначению, которое реализуется в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Накопительная (сберегательная) функция чаще всего относится к страхованию жизни и возможности накопления заранее определенной страховой суммы в счет заключенного договора страхования. Предупреждающая функция страхового рынка работает для предотвращения страхового случая и уменьшения ущерба. Эта функция реализуется путем финансирования мероприятий по предотвращению или уменьшению негативных последствий аварий и стихийных бедствий. Инвестиционная функция осуществляется путем размещения временно свободных денежных средств в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость и др. По мере развития страхового рынка роль этой функции постепенно возрастает . Проведение страхования всех сфер жизни в развитых странах мира является очень популярной услугой. В России же к данной опции относятся настороженно и не всегда хотят оформлять полис даже в случае острой необходимости. Хотя государство пытается объяснить людям сущность страхования и какие риски с ним связаны. Достаточно разобраться с данными моментами и из этой процедуры удастся получить максимум выгоды. Оформление страхования по закону выступает как добровольное действие, которое защищает от непредвиденных ситуаций. Обязательность момента состоит в том, что посредством покупки полиса можно получить тот или иной дополнительный продукт или облегчить условия его приобретения и эксплуатации — например, посредством покупки онлайн. Эти моменты, прежде всего, связаны с ипотеками. При их оформлении страховой полис играет большую роль и влияет на возможность выдачи кредита и размер процентной ставки, суммы к выдаче и срока погашения. Государственное страхование проводится в медицинской части жизнедеятельности человека. Здесь страховой полис влияет на количество сумм, которые нужно уплатить за услуги врачей и какой перечень продуктов лечения покрывает полис. Данная практика позволяет с богатых брать больше, и помогать лечить бедных. В ходе использования такой системы происходит перераспределение средств. Но главным показателем страховки будет ее сгорание. Если человек не воспользуется ей в течение указанного срока, то ему нужно будет покупать новый продукт. При этом средства не вернутся, но и специально создавать страховой случай не стоит, поскольку это наказывается законом и является мошенничеством. Для понимания сути данной темы следует разобраться с теми понятиями, которые будут важны в ходе проведения операции (Таблица 1). Таблица 1 – Основные понятия на страховом рынке| Термин | Значение |
| Страховой полис | Это документ, который свидетельствует о заключении страхового договора и определяет возможность получения компенсаций по страховым случаям |
| Премия | Выплата за неиспользование страхового полиса — т.е. отсутствия попаданий в страховые ситуации. В данном варианте человек теряет часть суммы и за сохранение затрат страховой компании, та выплачивает ему премиальную часть |
| Фонд | Денежный запас, который состоит на балансе страховой компании для выплаты по страховым случаям полиса |
| Тариф | По сути, это стоимость полиса, на которую можно рассчитывать при приобретении страхового документа по тому или иному направлению |
1.2 Глобализация рынка услуг страхования в РФ
Наиболее важным принципом организации рынка страхования является обеспечение справедливой конкуренции между страховыми организациями. В России существует специализированный закон «О защите конкуренции», устанавливающий критерии справедливой конкуренции на рынке услуг страхования. Деятельность страховых организаций в стране регулирует Федеральный закон Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот документ устанавливает (Таблица 4). Таблица 4 — Регулирование страховых организаций ФЗ РФ №4015-1 Одним из видов обязательного страхования в России в 2017 году становится медицинское обеспечение. Его регулирует Федеральный закон №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Здесь указаны в статьях 10-12 данные о застрахованных, страховщиках и страхователях. Хотя первые два понятия могут быть идентичными, есть варианты оформления страховки, например, работодателем. О полисе медицинского страхования говорится в статье 45. Поскольку нужно учитывать то, какие данные в нем содержатся, чтобы не приобрести у мошенников подделку вместо оригинального документа. В Гражданском кодексе РФ можно найти сведения о том, каким образом распределяются виды страховок. Об этом говорится в статье 48 ГК РФ . В ходе приобретения страхового полиса могут возникать те или иные вопросы по поводу этого продукта. Поскольку существует некая неоднозначность в плане применения полисов. Для многих граждан остается непонятным, от каких рисков они могут застраховать и как не потерять большое количество денежных средств. Ведь оформление полиса предполагает, что расходы по нему будут меньше, чем возможные потери от каких-либо форс-мажоров. К примеру, оформление страховки при получении ипотеки очень выгодно. В данном случае возможно при изменении финансового положения получить определенное количество времени для поиска новых источников дохода. И таким образом человек не получает больших штрафов, не накапливает долг и может выплатить ипотеку на приемлемых условиях или переоформить ее. Но есть и риски, проблемные стороны страховок. И к ним нужно быть готовым, чтобы вовремя предотвратить и не попасть на мошенников. Страховая услуга по своей сути является гарантией финансовой компенсации убытка (иными словами, ущерба) страхователя, возникшего при наступлении страхового события в пределах тех обязательств, которые предусмотрены заключенным страховым договором. По экономическому содержанию услуга страхования является переносом риска со страхователя на страховщика (страховую организацию) и реализуется на возмездной основе. В сравнении со всеми теми услугами, которые предоставляются иными отраслями народного хозяйства, страховая услуга обладает некоторыми особенностями, а именно: страховая услуга состоит в предоставлении страхователю защиты, которая получает собственное материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получать его. Выплата реализуется лишь в том случае, если у страхователя произошел неблагоприятный случай, повлекший за собой убыток. Если таковое событие не наступает, а, следовательно, страхователь не несет убытка, выплата компенсации не проводится, но это вовсе не значит, что услуга страхователю не была предоставлена: страхователь обладал защитой на протяжении всего срока действия страхового договора . Таким образом, предоставление услуги по страхованию происходит в три этапа, два из которых являются обязательными для каждого страхового договора, а последний — обладает вероятностной природой. Предоставление услуги страхования всегда оформляется договором, требования к которому устанавливаются законодательно, потому как страховая услуга обладает важным социальным и экономическим значением. Страховая услуга имеет все признаки услуги (неотделимость от источника, неосязаемость, несохраняемость, непостоянство качества), но в проявлении таких признаков место имеют некоторые особенности: 1) услуга является неосязаемой, но обладает документальным оформлением и может быть материализована в финансовой форме при наступлении выплаты либо принимать форму вещи при уплате «новое за старое» (вместо старого новый автомобиль); 2) страховая услуга от источника неотделима, но заниматься ее продажей могут самостоятельные субъекты рынка страхования: специальные посредники (брокеры, агенты). Посредники обладают собственными экономическими интересами, которые могут войти в противоречие с интересами как страховой организации, так и страхователя; 3) страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее характеристики могут устанавливаться законом в силу общественной значимости; страховая услуга является не сохраняемой, но уплачиваемая компенсация может сохраняться страхователем; 4) в долгосрочных разновидностях страхования гарантии могут предоставляться на продолжительный срок (десять лет и более, пожизненно). По составу услуга страхования содержит рисковую часть в форме обязательного элемента и дополняющие услуги, варьирующиеся зависимо от возможностей страховой организации и клиентской потребности . Страховая услуга отражает отношения меж страховой организацией и определенным страхователем и является комплексом определенных качеств: 1) технических характеристик — описания объектов страхования и рисков; 2) юридических условий – ответственность или гарантия страховщика после выплаты премии по страхованию, уплата возмещения, исключения, оговорки и т.п.; 3) экономических условий — стоимость услуги, страховая сумма, методика индексации, франшиза и т.п.; 4) сервиса и дополнительных услуг, которые предоставляются страховщиком. Товар – это продукт труда или услуга, которые были произведены с целью продажи. С маркетинговой точки зрения страховая услуга тоже является товаром, служащим для удовлетворения людских потребностей в защите собственных интересов имущественного характера, т. е. страховая услуга имеет потребительскую стоимость. Стоимость страховой услуги является денежным выражением ценности услуги. С точки зрения законодательства страхование является платной услугой, обладающей своей стоимостью. В соответствии с 2 пунктом 11 статьи «Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы при учете особенностей страхового объекта, а также характера страхового риска . В это же время 2 пункт 954 статьи ГК РФ предусматривает право (а не обязанность) страховщика в ходе определения величины страховой премии использовать выработанные им тарифы по страхованию; таким образом, если тариф страхования в договоре или в приложенных к полису страхования правилах страхования не указывается, то это не должно приводить к признанию страхового договора незаключенным . В России для расчета страховых тарифов по имуществу используют «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденную распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью, согласно которой страховой тариф (брутто-тариф) является ставкой страхового взноса с единицы объекта или суммы страхования, состоящий из нетто-ставки (части тарифа по страхованию, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по страховым договорам) и нагрузки (части тарифа страхования, предназначенной для покрытия затрат на производство страхования и формирования фонда (резерва) мероприятий предупредительного типа, куда также может быть заложен какой-то процент прибыли). Однако данная методика применима лишь, если существует статистика или какая-либо иная информация по рассматриваемой разновидности страхования, что дает возможность оценить вероятность наступления страхового случая по одному страховому договору, усредненную страховую сумму по одному страховому договору, усредненное возмещение по одному страховому договору при наступлении страховой ситуации. Помимо этого, методика исходит из отсутствия рисков катастрофического типа и существования страхового портфеля (заранее известного количества договоров). Таким образом, на основании первой главы, можно сказать, что страховой рынок можно охарактеризовать как сложную многофакторную финансовую систему. Он обладает особыми функциями, отличительными чертами и специфическими характеристиками. Страховой рынок не только влияет на процесс расширенного воспроизводства, но и активно влияет на финансовые потоки в экономике через страховой фонд, что определяет роль и значение страхового рынка как важного элемента финансовой системы страны.2 АНАЛИЗ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ
2.1 Современное состояние страхового рынка в РФ
Сегодня российский страховой рынок находится в сложной ситуации, поскольку страховщики находятся под давлением фондовых рынков, валютных колебаний, кроме того, расширение санкций и общая экономическая ситуация в стране создают барьеры для развития этого рынка. Итак, чтобы проанализировать состояние страхового рынка в России на современном этапе развития, рассмотрим некоторые показатели его деятельности за последние годы (Таблица 5). Таблица 5 — Динамика количества участников страхового рынка России (2016-2019 гг.) Согласно данным таблицы 5, видно, что ежегодное сокращение количества субъектов страхового рынка. В 2016 году их общее количество сократилось за год на 23,8% и по состоянию на 1.01.2017 составило 364. Количество страховых организаций сократилось на 78 единиц (23,4%) . Сокращение числа участников страхового рынка происходит по разным причинам, а именно: 1) низкая рентабельность бизнеса; 2) ужесточение надзора со стороны Центрального Банка Российской Федерации; 3) высокие затраты на регулирование; 4) падение потребительского спроса. Основной причиной является низкая рентабельность в страховом секторе. Не менее значимым фактором сокращения числа страховщиков стало ужесточение надзорной деятельности Банка России в части обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, что привело к вытеснению финансово неустойчивых страховщиков путем отзыва у них лицензий. В 2018 году темп роста российского рынка страховых услуг значительно превысил темп роста ВВП страны, несмотря на прогнозы экспертов отрасли. Кроме того, суммарный объём страховой премии по сравнению с 2017 годом вырос на 44% и достиг 356,3 млрд. рублей. За год размер страховых выплат в России вырос почти на 15% и составил 43,7 млрд. рублей. Ожидается, что по результатам 2018 года рынок снова продемонстрирует положительный результат, несмотря на ряд негативных факторов, которые не удалось побороть ещё в прошлом году. Драйвером развития российского рынка по-прежнему останется сегмент страхование жизни, тогда как ОСАГО продолжит его тормозить (Рисунок 3). Рисунок 3 — Динамика страхового рынка в России, 2010-2018 гг., млрд. рублей На протяжении последних четырёх лет в России главным драйвером развития рынка страховых услуг остаётся инвестиционное страхование жизни, и интерес к данному виду программам продолжит расти. Подобная тенденция связана с желанием населения, при наличии достаточных средств, инвестировать в активы на фондовом рынке, в то время как ставки на депозиты остаются на низком уровне. Также на популярность программ ИСЖ оказывает влияние активность банков-агентов в связи с профицитом ликвидности. Ещё одним фактором роста розничных страховых услуг является ипотечное страхование, которое набирает популярность на фоне растущих объёмов ипотечного строительства и кредитования населения. Стоит также отметить, что рынок ДМС продолжит расти в 2018 году, а его темпы роста превысят уровень медицинской инфляции. Дополнительным стимулом будет служить развитие телемедицинских услуг и распространение розничных коробочных продуктов (Рисунок 4). Рисунок 4 — Динамика ДМС в России, 2010-2018 гг., млрд. рублей Также в 2018 году растет и объём страховых сборов для выезжающих за границу, по сравнению с 2017 годом показатель увеличится на 21%. Кроме того, прогнозируется увеличение доли онлайн страхования, и модификация уже имеющихся страховых продуктов для их реализации через мобильные приложения и сайты. Проблемным для российского страхового рынка остаётся сегмент ОСАГО, чья убыточность сохраняется уже на протяжении нескольких лет. Главными проблемами данного сегмента остаются мошенники, естественная инфляция стоимости авторемонта и неизменность тарифов страхования. Ожидается, что в 2018 году сегмент ОСАГО останется или на уровне прошлого года или уйдёт в небольшой минус, тогда как КАСКО продемонстрирует слабоотрицательную динамику на уровне 2,5%. Кроме того, в текущем году не прогнозируется существенных нововведений на рынке, чтобы улучшить ситуацию с существующими мошенническими схемами (Рисунок 5). Рисунок 5 — Динамика сегментов ОСАГО И КАСКО в России, 2010-2018 гг., млрд. рублей Итак, страховой рынок сегодня формируется под влиянием спроса граждан на те или иные страховые продукты. Конец 2017 и 2018 годов стали для россиян испытанием — нестабильность курса рубля, снижение уровня заработной платы, сокращение финансирования, рост уровня безработицы. Все это вызвало рост осведомленности россиян и привлекло их внимание к страхованию как особой защите в трудной жизненной ситуации. Основные показатели страховой деятельности на российском страховом рынке в динамике представлены в Таблице 6. Таблица 6 — Динамика российского страхового рынка за 2017-2019 гг. Детально исследуя объём собранных в данный период (2017-2019 гг.) страховых премий, можно сделать выводы, что значительный рост в 2019 году демонстрирует такой сегмент как страхование жизни — более, чем в 1,5 раза. Продолжая исследование, можно сделать некоторые выводы о страховых предпочтениях россиян в 2019 году (Рисунок 6). Рисунок 6 — Страховые предпочтения россиян в 2019 г Лидером из всех видов страхования остаётся ОСАГО. Доля страховых полисов ОСАГО в общей массе страхования на рынке составляет 58%. Примерно 37% от общего числа застрахованных лиц имеют полисы добровольного медицинского страхования, которые предоставляются работникам компаниями, заключившими договоры со страховыми компаниями . Страхование профессиональной ответственности предоставляется только 1 % опрошенных, что, вероятно, связано с недостаточной информированностью граждан о возможности данного вида страхования. Таким образом, сокращение числа страховых компаний позволяет усилить контроль над остальными участниками страхового рынка; увеличение премий в интересах самих страховых компаний, поскольку это является основным источником их доходной базы и главным условием функционирования страхового бизнеса. На основании результатов проведенного анализа можно сделать вывод, что перспективы развития страхового рынка и растущее значение страхования как инструмента управления рисками зависят в первую очередь от стабилизации экономической ситуации в стране, повышения уровня жизни населения, поддержания финансовой устойчивости страховых компаний, разработки новых и эффективных страховых продуктов и повышения страховой культуры населения.2.2 Проблемы развития страхового рынка в РФ
Страховой рынок является одним из ключевых звеньев финансовой системы страны, однако, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, анализ текущего положения позволяет выделить ряд проблем, которые являются труднопреодолимыми барьерами на пути развития рынка страховых услуг (Рисунок 7). Рисунок 7 — Проблемы развития современного страхового рынка РФ Особенно остро ощущалось снижение рентабельности и эффективности страховой деятельности компаний, предоставляющих страхование ОСАГО и КАСКО. Как драйвер российского страхового рынка в предыдущие годы, в 2019 году ОСАГО «вошло» с низкой динамикой премий из-за несоответствия тарифов новым лимитам на причинение вреда имуществу, жизни и здоровью. Тарифы были повышены, а средняя премия выросла на 56,4% по сравнению с 2018 годом, в результате чего в 2015 году ОСАГО «вытянуло» рынок до рекордной суммы всех полученных премий в стране, но совокупный убыток увеличился на 8,6% и по итогам года составил 101,7% . Еще одной проблемой, с которой сталкивается страховой рынок РФ, является массовый «вывод» страховых компаний, что во многом обусловлено усилением надзора со стороны регулятора — Банка России, а также несоблюдением требований законодательства и низким качеством активов. На российском рынке страхования указывают на следующие проблемы: 1) низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги; 2) неразвитость системы обязательного страхования — к примеру, такие полисы действуют для авто в виде ОСАГО; 3) не хватает развития в законодательном плане, профессиональных кадрах и т.д.; 4) отсутствуют инвестиции; 5) отсутствуют разработки по инструментам размещения резервов страхового фонда на долгий срок. Это основные показатели, из-за которых развитие страховых программ невозможно. Мошенничеством занимается Уголовный кодекс РФ. В этом нормативно-законодательном акте размещены следующие варианты наказания за мошенничества в страховой области (Таблица 5). Таблица 5 — Варианты наказания за мошенничества в страховой области Тяжесть наказания зависит от того, какие правонарушения в данной области были совершены. Есть и вариант уменьшения тюремного срока за счет выплаты штрафа. Тогда совмещается ограничение свободы и компенсация потерь. Страхование в Российской Федерации имеет неразвитый характер. Это связано с несколькими моментами. Прежде всего, неактуальностью законодательства России времени. Новые сферы страхования не могут появиться из-за нестабильности экономического состояния и отсутствия законодательства, которое регулировало бы эти процессы. Поэтому оформление страховки и выполнение условий по ней иногда становится рискованным. Существуют и другие проблемы организации и регулирования страхового рынка в современной России. Рассмотрим их ниже (Таблица 6). Таблица 6 — Проблемы страхового рынка и возможные пути их решения В то же время к основным негативным факторам, негативно влияющим на развитие страхового рынка в Российской Федерации, относятся: 1) низкие темпы экономического роста в России в целом, падение курса рубля, что приводит к увеличению расходов, номинированных в иностранной валюте; 2) негативные тенденции в развитии фондового рынка, которые могут привести к общему обесцениванию активов страховых компаний; 3) снижение расходов на страхование со стороны корпоративных клиентов; 4) рост страхового мошенничества. По оценкам экспертов, только в автостраховании на недобросовестных клиентов может приходиться до 30% от первоначально заявленных убытков; 5) санкции, применяемые западными странами к России, которые влияют на развитие российского страхового рынка . Таким образом, в условиях вышеперечисленных проблем российского страхового рынка, в условиях современной экономики, необходимо создание интегрированной наукоемкой системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования. Во многом успешное развитие страхования возможно только при тесном сотрудничестве и партнерстве государства и бизнеса.2.3 Основные направления развития страхового рынка
Развитие современного страхового рынка в нашей стране сопровождается рядом проблем. Это делает важной и необходимой разработку перспективных направлений развития российского страхового рынка, в том числе с учетом зарубежного опыта в этой сфере. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить следующие: 1) решение институциональных проблем страхового рынка; 2) расширение инструментов государственной поддержки участников рынка; 3) совершенствование нормативно-правовой базы страхования; 4) развитие сотрудничества между основными участниками страхового рынка в лице государства и страховых компаний, их совместные усилия по стимулированию спроса на страхование; 5) повышение доступности страховых программ и страховых продуктов для большинства населения и субъектов хозяйствования, постоянное совершенствование линейки страховых продуктов в различных сегментах рынка . Система управления рисками страховых организаций предполагает выявление и конкретизацию рисков, определение целей и методов управления рисками, а также формирование и развитие системы управления операционными рисками. Необходимо формализовать формирование и функционирование систем управления страховыми рисками. К элементам формирования эффективной системы управления страховыми рисками относятся: 1) определение стратегических целей интегрированного управления рисками и формирование стратегии управления ими; 2) определение основных факторов финансовой устойчивости страховой компании: — оценка качества страховых продуктов и услуг; — взаимоотношения и взаимодействие с контрагентами; — распределение страхового и перестраховочного покрытия, сострахование (с учетом состояния риска и финансовой устойчивости контрагентов); — оценка совокупного влияния факторов финансовой устойчивости страховой, инвестиционной и иной деятельности; 3) комплексная оценка показателей финансового состояния на основе финансовой отчетности, регистров управленческого учета, статистики; 4) создание баз данных по рискам и техническим потерям от их реализации. Центры риска определяются в соответствии со спецификой структуры компании, ее функциональными характеристиками, а также центрами прибылей и убытков. Этот процесс также сопровождается выявлением ответственных лиц и распределением ответственности за расчет допустимых уровней риска в соответствии с центрами их возникновения; 5) формирование операционной системы для идентификации и дифференциации рисков; 6) разработка и оценка баз данных о технических потерях, включая оценку стоимости, процесс выявления возможного ущерба; 7) влияние на выполнение страховых обязательств и на финансовый результат; 8) разработка структур в системах внутреннего контроля и аудита страховой компании для противодействия операционным рискам и т.д.; 9) разработка и внедрение методологии и формализация функционирования систем управления страховыми рисками; 10) бюджетирование программ управления рисками. На данный момент невозможно дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, поэтому страховщики должны учитывать требования Центрального Банка РФ, совершенствовать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а также переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов. Наиболее эффективно новые технологии будут использоваться в таких процессах, как продажа полисов, урегулирование убытков и андеррайтинг. Однако при внедрении новых технологий страховщики должны учитывать специфику российского страхового рынка. В этом контексте следует подчеркнуть особую значимость документа правительства Российской Федерации «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2025 года», в котором, вероятно, будут реализованы меры по решению актуальных проблем страхования в нашей стране. Основной целью данного документа является оказание всесторонней помощи развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически важный сектор российской экономики. Комплекс вышеуказанных мер будет способствовать повышению эффективности страхового рынка, повышению доверия потребителей к страховым компаниям и соответственно к ускорению страхования в Российской Федерации . Таким образом, в заключение второй главы, можно сказать, что на сегодняшний день можно сказать, что страхование все еще находится в стадии реформирования. К сожалению, большинство населения нашей страны до сих пор имеет совершенно иное представление о роли и месте страхования. Эффективное развитие российского страхового рынка зависит от инвестиционной привлекательности этого рынка, инновационной активности страховщиков, повышения конкурентоспособности страхового рынка, качества предоставляемых услуг. ЗАКЛЮЧЕНИЕ На основе проведенного в ходе курсовой работы исследования современного состояния и перспектив развития страхового рынка России можно сделать вывод, что страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития социально-экономических отношений в стране и позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. Страховой рынок — это сфера особых экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в страховой защите имущественных и иных интересов в связи с возможным случайным наступлением событий, неблагоприятных для их материальных и нематериальных ценностей, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования страховых фондов, сформированных из денежных взносов, уплачиваемых страхователями для этой цели. Деятельность страховых компаний в России осуществляется и развивается в динамичной и изменяющейся среде, что явно свидетельствует о наличии различных рисков, присущих данной сфере. Система управления рисками страховых организаций — это совокупность действий и мероприятий по выявлению и конкретизации рисков, определению целей и методов управления рисками, созданию и совершенствованию системы управления операционными рисками. Эффективная система управления рисками является залогом финансовой устойчивости и стабильности страховой компании. Развитая система страхования является необходимым условием жизнеспособности национальной экономики страны. Сегодня отечественные страховые компании испытывают нехватку перестраховочных мощностей, именно поэтому они прибегают к необходимости использования ресурсов иностранных компаний. Эта ситуация должна радикально измениться, рассматривая внешние рынки как альтернативу, а это требует дальнейшего развития системы управления рисками, финансовой базы, рейтинговых рейтингов и системы предварительного андеррайтинга. Поэтому адаптация зарубежного опыта сегодня очень важна и необходима, особенно в условиях посткризисной архитектуры страхового сектора и его активного сближения с банковским сектором. Экономическая система, основанная на принципах рыночных отношений, порождает значительное количество рисков для участников такой системы, например, частичное или полное неисполнение договорных отношений, сокращение количества рабочих мест, банкротство различных организаций и так далее, что государство в лице своих различных органов власти теряет возможность ликвидировать последствия таких рисков собственными ресурсами. В связи с этим как никогда остро встает вопрос защиты граждан и бизнеса от различных видов неблагоприятных факторов посредством страхования, как обязательного (в соответствии с порядком, утвержденным действующим законодательством), так и добровольного. Анализируя страховой рынок Российской Федерации, можно привести большое количество причин, препятствующих его развитию: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний; низкие страховые выплаты; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование в современном обществе является одним из важнейших видов финансовых услуг. Исходя из этих проблем, необходимо принять различные меры по защите потребителей страховых услуг: создание Фонда гарантирования страховых выплат, установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размера страховых сумм и выплат, в целях обеспечения равенства граждан, а также повышения требований к страхованию компаний для предотвращения банкротства.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые документы 1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017). 2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017). 3. Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-Ф3 (ред. от 03.07.2016) «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Монографии, авторефераты и материалы конференций 4. Акаева, Д.М. Современные проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации / Д.М. Акаева // Экономика и управление: проблемы, решения. — Т.2. — №4. — 2016. — С.19-22. 5. Алиев, О.М. Развитие российского страхового рынка / О.М. Алиев, А.З. Атакаев // Фундаментальные исследования. — 2016. — № 12 (часть 5) — С.1034-1038. 6. Ахвледиани, Ю.Т. Рынок страховых услуг: современные тенденции и перспективы развития: монография / Ю.Т. Ахвледиани. — М.: Русайнс, 2017. — 236 с. 7. Быканова, Н.И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашина // Молодой учёный. — 2017. — №10. — С. 204-207. 8. Васильева, Д.О. Страховой рынок Российской Федерации: основные проблемы и пути их решения / Д.О. Васильева, О.Г. Блажевич, Е.А. Мурашова // Вестник науки и творчества. — №1(3). — 2017. — С.39-46. 9. Воробьёва, Е.В. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации / Е.В. Воробьёва // Вестник Образовательного консорциума Среднерусский университет. — №7. — 2016. — С.61-66. 10. Землячева, О.А. Страховой рынок и его структура / О.А. Землячева, Д.А. Покатаева // Science Time. — № 5 (29). — 2016. — С.214-219. 11. Кириллова, Н.В. Системы управления рисками в страховых организациях // Мир новой экономики. — 2016. — №3. 12. Корнилова, О.Ю. Российский рынок страховых услуг в условиях глобализации мирового хозяйства / О.Ю. Корнилова // Экономика и управление: проблемы, решения. — Т.2. — №1. — 2016. — С.80-83. 13. Корищенко, К.Н. Глобальная экономика и страховой рынок Российской Федерации как объект государственного регулирования / К.Н. Корищенко, В.О. Шокин, Э.А. Ирматова, Н.Н. Михайлова // РАНХиГС при Президенте Российской Федерации.- М.: 2017. — 76 с. 14. Майорова, Н.А. Общие положения о страховании и обзор рынка страховых услуг: проблемы и перспективы / Н.А. Майорова // Наука, мысль. — №12. — 2016. — С. 150-153. 15. Маркарян, Т.А. Страховой рынок в России: итоги 2019 года, основные тенденции и прогнозы / Т.А. Маркарян, Т.В. Муравьёва, О.А. Ковалёва // Вопросы современной науки и практики. — № 1(63). — 2017. — С.78-84. 16. Морозова, С.А. Анализ страхового рынка РФ за 2019 год и его прогноз на 2020 год / С.А. Морозова, Е.И. Шишканова // Экономическая наука и практика: материалы V Междунар. науч. конф. — Чита: Издательство Молодой ученый, 2017. — С. 17-19. 17. Нурлыев, Р.З. Страховой рынок в системе финансовых отношений / Р.З. Нурлыев // Научное сообщество студентов: мат. XI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 8. – 35 с. 18. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков / Информационно-аналитические материалы Банка России. — №4. — 2016. — 29 с. 19. Подколзина, И.М. Страховой рынок на современном этапе: актуальные риски и угрозы / И.М. Подколзина // Экономический анализ: теория и практика. — №7(454). — 2016. — С.57-64. 20. Самарина, М.В. Страховой рынок: реалии и перспективы развития / М.В. Самарина // Экономика и управление: проблемы и решения. — Т.2. — №1. — 2016. — С.97-100.
О сайте
Ссылка на первоисточник:
http://www.icone.ru/
Поделитесь в соцсетях: