Залог: понятие, виды, значение

1 2

---

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАЛОГА 1.1 Понятие и сущность залога 1.2 Правовая природа залога ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГА В СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД 2.1 Особенности залога имущественных прав 2.2 Залог движимого имущества 2.3 Особенности изменения предмета залога ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Предлагаемая к защите  работа направлена на изучение залога,  его видво и значения в гражданско-правовых отноениях, что на мой взгляд, на сегодняшний  день является весьма актуальным и важным исследованием. Актуальность данной темы во многом обуславливается развитием предпринимательства  в последние годы, и усилением в связи с этим роли института обеспечения  предпринимательских обязательств. Постоянно развивающиеся экономические отношения предопределили появление обязательств, которые необходимо обеспечивать. Залог известен еще римскому праву. Он носил фидуциарный (доверительный) характер и защищал, прежде всего, права кредитора. Однако с дальнейшим развитием экономических отношений залог претерпевал изменения, появлялись новые виды имущества, появились новые имущественные права, исключительные права, которые также по своему существу могли передаваться в залог, и реалии требовали регулирования подобных отношений. Проблемы, создававшиеся на почве неурегулированности таких отношений, приводили к неоднообразной судебной практике, диаметрально противоположных позициях ученых в теоретической плоскости, в частности на правовую природу залога и предмет залога. Объект  исследования   в данной работе – правовые отношения хозяйствующих субъектов, возникающие в связи с применением  залога. Предмет исследования —  законодательство РФ,  регламентирующее правовые вопросы применения залога. Целью данного исследования является изучение законодательной базы и судебной практики по вопросам сущности, природы и применения в гражданских правоотношениях  залога. Задачами работы являются:

1. Теоретико-правовой анализ понятия залога.
2. Выявление юридической природы залога.
3. Выявление особенности применения залога различных предпринимательских и гражданских отношениях.

Методология, использованная в работе включает в себя:

• исторический метод,
• формально-юридический метод,
• метод сравнительного исследования,
• анализ и синтез законодательства и практики.

Среди трудов, чьи исследования были положены в основу данной работы, можно выделить следующих авторов:   Давыдова Е.И. «Правовое регулирование залога», Кукин А.В., Плешанова О.П. «Неполноценный залог», Любарская Т.С., Лашков Н.С. «Проблемы коллизионного регулирования залога в России и за рубежом», Челышева Н.Ю. «Конструкция залогового обязательства при множественности кредиторов», Шварц М.З. «К вопросу о сущности залога», а также учебную литературу Азаровой  Е.Г., Антосевича Г.С., Беленкова Р. А., Белова В.А., Василева Л. В., Воробьева Н.И., Гусева С.И. Исходя из указанных объекта и предмета исследований, а также учитывая цель и задачи работы в ее структуре было сформировано введение, две главы, заключение и список проанализированной и использованной литературы (источников). В первой главе исследования освещаются теоретические вопросы сущности залога. Далее, во второй главе работы анализируются правовые особенности реализации залога в современный период.

ГЛАВА 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАЛОГА

1.1 Понятие и   сущность залога

  Залог – это один из существующих правовых институтов обеспечения обязательств[1]. Залог – имущество, права на которое заемщик временно передает банку в качестве гарантии возврата взятых в кредит средств. Если клиент откажется от выполнения своих обязательств, то банк использует предоставленный залог в счет погашения кредита путем его продажи. При этом пользоваться имуществом никто не запрещает, но его нельзя продать, подарить, передать по наследству, отдать в качестве залога по другому кредиту[2]. В статье 336 Гражданского Кодекса РФ[3] указано, что для залога можно использовать:

1. Автомобильный транспорт.
2. Квартиры, дома, дачи.
3. Мерные слитки драгоценных металлов (они должны сдаваться на сохранность в банк).
4. Ценные бумаги.
5. Любое другое имущество (при условии, что оно не является единственным).

В зависимости от особенностей договора, залогом может быть приобретаемое имущество, например, при ипотеке или автокредите, либо уже имеющееся (кредит наличными под залог). Держателем залога может быть только банк, выдавший средства, залогодателем является как сам заемщик, так и третье лицо-собственник. После полного погашения задолженности объект возвращается залогодателю, а договор прекращает свое действие. Если кредит под обеспечение рефинансируется, то права на имущество передаются второму банку. Виды займов с обеспечением в виде залога:

• кредит под залог;
• ипотека;
• автокредит;
• кредит под залог вклада;
• лизинг.

Перед заключением договора проводится обязательная процедура оценки имущества. Оплачивается эта услуга заемщиком, даже если в конечном результате банк вынесет отрицательный ответ по заявке на кредит. Многие банковские организации предлагают обратиться к их партнерам, специализирующимся на оценке любой собственности[4]. Согласно статье 339 Гражданского Кодекса РФ в специальном договоре залога прописываются все его параметры и результат оценки. Банки часто выставляют определенные требования к обеспечению. Для недвижимости – это его месторасположение, год возведение, используемые для строительства материалы. Также залогодержатель обращает внимание на прописанных в жилом помещении лиц, иных собственников. Если гарантией выступает ТС, то условия касаются года выпуска, страны-изготовителя. Оценочная стоимость будет влиять на максимальную сумму кредита. Как правило, взять можно до 50–90% от установленной цены объекта. Процедура оформления объекта в залог невозможна пока заемщик не докажет, что у него имеются законные права на данное имущество. Например, если для обеспечения используется недвижимость, то необходимо предъявить права собственности на нее. Также должно быть официальное разрешение от второго супруга на использование объекта для залога[5]. Многие банковские учреждения России предоставляют возможность кредитования под залог имущества или транспортного средства. К самым популярным можно отнести Сбербанк России, «Райффайзенбанк» и «Совкомбанк». Так, в Сбербанке, предоставив залоговое имущество, можно получить кредит на любые цели в сумме от 500 тыс. до 10 млн руб. Максимальный срок возврата денег достигает 20 лет, а минимальная годовая процентная ставка со  

1.2 Правовая природа залога

  Проблема определения правовой природы залога, его сущности, уходит корнями глубоко в историю, и несомненно отнесение залога к вещным правам либо к обязательственным зависело от правовой действительности на период определения. В дореволюционный период  этот институт определялся как вещный институт, однако с развитием экономических отношений спор получил развитие, и понимание правовой природы залога изменилось. Права залогодержателя при залоге связаны не с вещью, а с ее стоимостью, что говорит в пользу обязательственной природы залоговых прав. Однако многие ученые, тем не менее, утверждают, что право залога — вещное право, ссылаясь на то, что связь между правами залогодержателя и заложенной вещью неразрывна[6]. Понимание сущности залога идет из Римского права, где, конечно, абсолютное большинство ученых отдавали предпочтение вещно-правовой природе залога. Правом залога в таком аспекте признавалось вещное право производить себе уплату посредством вещи за право требования. Залог  считался подлинным вещным правом на распоряжение вещью на случай неуплаты долга. Некоторые ученые относят залог к обязательствам по своей форме и содержанию, несмотря на то, что залог носит акцессорный характер и не опосредует собой товарно-денежный обмен как таковой. Такая позиция связана с развитием экономических отношений собственно при которой  залог стал применяться более активно  в отношении имущественных прав. Гражданский кодекс РФ также воспринял обязательственную природу залога, что подтверждается включением в Кодекс норм, опосредующих такое понимание. Предметом залога могут быть не только вещи, но также и имущественные права (требования). А как известно, право требования не может само по себе быть предметом вещных прав. По ст. 353 ГК РФ следует, что  право залога следует за вещью, а признак следования за вещью — признак вещных прав[7]. Если описывать залог со стороны вещно-правовых отношений, то потеря заложенной вещи должна прекратить залог, что соответствует нормам ст. 235 ГК РФ прекращении вещного права. Однако существует статья 345, в соответствии с которой залогодатель вправе заменить уничтоженную заложенную вещь на другую, равноценную. Таким образом, исключается исключительная роль имущества, право залога не следует за вещью, как это должно быть, если бы применялись положения о вещных правах[8]. Кодексом также предусмотрена возможность передать права по договору о залоге третьим лицам путем цессии, т.е. посредством уступки прав требования. Хочется отметить, что цессия обладает чисто обязательственной природой и применяться к вещным правам не может в силу своего назначения. На обязательственную природу залога указывает также тот факт, что права залогодержателя подлежат удовлетворению преимущественно перед другими кредиторами, что ставит залоговые отношения в один ряд с иными обязательствами должника. К примеру, при ликвидации залогодателя- юридического лица имущество, бывшее предметом залога, подлежит реализации, средства от реализованного предмета подлежат удовлетворению требований кредитора вне очереди (кроме первой и второй очередей)[9]. Таким образом, нельзя сделать однозначный вывод о природе залога. Практическое значение понимания правовой природы залога заключается в том, что если залог — вещное право, то нормы об обязательственных правах применимы к нему только в случаях, прямо предусмотренных в законе. И наоборот, если это право обязательственное, то необходимо указание закона на возможность использования в отношении залога норм, рассчитанных на вещные права. Поэтому предлагается третья точка зрения — о двойственности природы залога. Этой точки зрения также придерживается ряд ученых, которые склоняются к позиции, что  нельзя четко выделять ни вещно-правовую, ни обязательственно-правовую сущность залога[10]. Представляется, что третья точка зрения в условиях современной действительности наиболее приемлема как для правоприменителя, так и для данного исследования, она позволяет выделить особенности залога имущественных прав. Институт залога в Российском праве уходит корнями глубоко в историю, и в современном состоянии представляет собой довольно сложный механизм обеспечения обязательств. Нормы о залоге содержатся в Гражданском кодексе РФ, где наиболее полно регулируется этот институт (параграф 3 главы 23 части 1 ГК РФ), отдельные виды залога регулируются иными Федеральными законами. Раньше в части, не противоречащей ГК РФ, залог регулировал Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», однако, Федеральным законом от 21.12.2013 № 367-ФЗ он был признан утратившим силу. Поэтому в настоящее время основным источником регулирования института залога остается ГК РФ. Залог — это один из действенных  способов обеспечения обязательства. можно выделить сущность залоговых отношений: появляется обеспеченная законом гарантия удовлетворения прав кредитора путем передачи в собственность выделенного должником предмета залога или его стоимости[11]. Кредитор снимает с себя риск неудовлетворения его требований из-за отсутствия у должника необходимого имущества, т.к. имущество, призванное обеспечить исполнений обязательств, уже выделено из его имущества, обременено залогом. Представляется, что это достаточно действенный способ обеспечения обязательств, т.к. в силу ч. 2 указанной статьи ГК РФ кредитор имеет преимущественное право получить удовлетворение обеспеченного залогом требования даже если право залогодателя на заложенное имущество прекращается в силу закона (например, вследствие изъятия для государственных и иных нужд). Договор имеет обеспечительную функцию, поскольку имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника. Это означает, что заложенное имущество может быть принудительно реализовано по требованию кредитора (залогодержателя) вследствие ненадлежащего исполнения должником (залогодателем) своих обязательств перед кредитором.    

ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГА В СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД

2.1  Особенности залога имущественных прав

  Залог имущественных прав (например, обязательственных, исключительных) имеет специфику в зависимости от их вида. Она касается, в частности, содержания договора, порядка реализации заложенного права. Если передаются в залог обязательственные права, надо включить в договор дополнительные существенные условия: о должнике, обязательстве, из которого возникло право, и о том, у кого будут подлинники документов, удостоверяющих право. Можно  наделить залогодержателя правом получать исполнение от должника[12]. Для залога прав по банковскому счету придется открыть залоговый счет. Обязательно укажите в договоре реквизиты этого счета и опишите обеспеченное обязательство. По общему правилу можно  заложить следующие имущественные права:

1. Обязательственные. Это имущественные права (требования), вытекающие из обязательства, в котором вы кредитор. Например, можно заложить право на получение арендной платы по договору аренды. Определенные особенности нужно учесть при залоге прав по договору банковского счета.
2. Корпоративные. Вы можете заложить только права акционера или участника ООО. Для этого надо заложить соответственно принадлежащие вам акции или доли в уставном капитале. При таком залоге по общему правилу права акционера останутся за вами, а права участника ООО до момента прекращения залога будет осуществлять залогодержатель.
3. Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации, указанные в п. 1 ст. 1225 ГК РФ. Учтите, что вы вправе заложить только те исключительные права, которые можно отчуждать. Например, не могут быть предметом залога права на фирменное наименование, наименование места происхождения товаров[13].

Следует не путать залог исключительных прав с залогом прав из лицензионного договора или договора об отчуждении исключительных прав. Например, по общему правилу залог права на изобретение регулируется общими положениями о залоге, а залог права на получение вознаграждения по лицензионному договору — положениями о залоге обязательственных прав.

4. Права из бездокументарных ценных бумаг. По общему правилу такой залог возникает с момента внесения записи о залоге по счету, на котором учитываются права владельца бездокументарных ценных бумаг или — в случаях, установленных законом, — иного лица. При отсутствии специальных правил к отношениям, связанным с залогом бездокументарных ценных бумаг, применяются правила о залоге документарных бумаг, если иное не вытекает из существа соответствующих бездокументарных ценных бумаг.

По общему правилу можно  передать в залог любые обязательственные права, кроме случаев, когда:

• вы договорились с должником о запрете уступки права. Важно понимать, что если такой запрет установлен в предпринимательском договоре и вы его нарушите, то по общему правилу вам придется отвечать перед должником за то, что вы нарушили договор. Договор залога права при этом будет действительным;
• невозможность уступки права вытекает из существа обязательства.

Кроме того, нельзя передать в залог права, невозможность уступки которых предусмотрена законом. Например, это касается прав на получение возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью[14]. Вы можете передать в залог:

• часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства, если это не противоречит закону, договору или существу обязательства. Например, по договору займа можно заложить только право на получение суммы основного долга (без процентов и штрафных санкций). Учтите, что, если вы не укажете, какие конкретные права заложили, по общему правилу будет считаться, что заложены все ваши права, которые вытекают из обязательства и могут быть предметом залога;
• право, которого у вас нет, но которое возникнет в будущем, причем как из существующего, так и из будущего обязательства. Например, вы можете заложить право на получение арендной платы, даже если договор аренды пока не заключен. Учтите, что залог права будет установлен только с момента возникновения права;
• совокупность прав по нескольким самостоятельным обязательствам. Например, в обеспечение соглашения об открытии кредитной линии вы можете заложить свою дебиторскую задолженность по договорам подряда и аренды. Обратите внимание, что в заложенный пакет прав могут входить как существующие, так и будущие права.

Залог обязательственных прав имеет ряд особенностей по сравнению с залогом имущества, в частности:

• в договор залога нужно включить дополнительные существенные условия;
• установлены различные последствия исполнения должником заложенного права требования;
• в отношении заложенных прав предусмотрен особый порядок их реализации.

По общему правилу получать согласие должника на залог права не нужно. Но вы должны уведомить его о состоявшемся залоге. Однако согласие нужно получить, если:

• необходимость его получения для уступки права требования предусмотрена соглашением с должником или законом. Например, согласие требуется по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Если обязанность получить согласие включена в предпринимательский договор и вы нарушите ее, то по общему правилу придется отвечать перед должником за данное нарушение. Договор залога права при этом будет действительным. Если в договоре будет отсутствовать какое-либо из существенных условий, при определенных обстоятельствах его можно признать незаключенным[15]. Можно в договоре определить условия о том, что залогодержатель будет получать исполнение от должника. Должник при такой ситуации будет обязан исполнять обязательство залогодержателю или указанному им лицу. Если в договоре право залогодержателя самому получить исполнение от должника отсутствует, залогодержатель сможет это сделать в силу закона. Он может получить такое исполнение лишь в пределах, необходимых для покрытия обеспеченных требований. Если должник выплатил денежные средства залогодержателю, то они засчитываются в счет погашения залогового обязательства. Допустимо согласовать в договоре залога также условие о зачислении полученных денег на специальный счет. Заложенное право реализуется в общем порядке, предусмотренном для реализации имущества, но с некоторыми особенностями:

• если взыскание производится в судебном порядке, то вы можете договориться о том, что публичных торгов не будет, а право будет переведено на залогодержателя по решению суда;
• при обращении взыскания во внесудебном порядке вы можете согласовать условие о том, что вы уступите свое право залогодержателю или указанному им лицу. Обратите внимание, что для согласования такого условия вам не обязательно быть предпринимателем, как это требуется в случае наделения залогодержателя правом оставить за собой заложенное имущество.

Если залогодатель откажется уступить заложенное право, залогодержатель вправе требовать перевода на себя такое право через суд  или в рамках исполнительной нотариальной надписи. С момента перехода заложенного права к залогодержателю или обеспеченное обязательство прекратится в  сопоставимом по стоимости этого права  размере. Залогодержатель уже не сможет заявить какую-либо претензию, даже если должник по перешедшему требованию не исполнит своих обязанностей. Для обеспечения исполнения обязательства по залогу модно использовать и безналичный расчет. Для этого  надо открыть специальный залоговый счет[16]. Важно точно указывать сумму денег, которая считается заложенной. Это  в целом все средства, лежащие на залоговом счете в  течение действия договора. Кредитор может требовать указания в договоре на  минимальный размер, ниже которой в течение действия договора сумма опускаться не может. У залогодержателя есть различные механизмы такого контроля. Он моет запросить у банка сведения об остатке денег, о совершаемых операциях и  ограничениях по счету, если они появились[17].

---

1 2